银行法人房地产抵押循环贷款业务管理办法.docx

PAGE PAGE 29 微机传送 齐鲁银行文件（公司银行部） 齐鲁银公〔2011〕3号 关于印发《齐鲁银行法人房地产抵押循环贷款 业务管理办法（修订）》的通知 各分行、管辖行及所辖经营行、济南辖内各支行、总行各部门： 为促进法人房地产抵押循环贷款业务发展，规范业务操作，有效控制风险，总行组织修订了《齐鲁银行法人房地产抵押循环贷款业务管理办法（修订）》（以下简称本办法），现印发给你们，并提出如下要求，请认真贯彻执行。 一、认真组织学习文件，严格贯彻执行本办法中各环节的业务操作要求，有效控制风险。 二、在执行过程中遇到问题，请及时与总行公司银行部联系。 齐鲁银行公司银行部 二O一一年二月二十五日 齐鲁银行法人房地产抵押循环贷款 业务管理办法（修订） 第一章 总 则 第一条 为促进法人房地产抵押循环贷款业务发展，规范操作行为，防范信贷风险，依据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》和中国银行业监督管理委员会《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、规章，制定本办法。 第二条 法人房地产抵押循环贷款（以下简称循环贷款）是指齐鲁银行（以下简称本行）向提供房地产最高额抵押担保的法人客户授予一定的贷款额度并由其在贷款额度及额度有效期限内循环使用的本外币贷款。 本办法中贷款额度是指本行授予法人客户的一笔或多笔本外币贷款合计余额的最高限额。 第三条 循环贷款业务的基本原则是“一次审批、一次抵押、总额控制、循环使用”。 一次审批是指根据申请人及抵押物情况，一次性确定贷款额度、期限、定价等要素。 一次抵押是指依据审批额度及期限，一次性办理最高额抵押登记。 总额控制是指在贷款额度有效期限内的任一时点，本行为借款人办理一笔或多笔贷款的本金合计余额控制在贷款额度之内。 循环使用是指申请人在贷款额度和额度有效期限内，可以随时申请使用贷款额度。 第四条 申请人应具备下列条件： （一）依法设立，生产经营合法、合规； （二）无重大不良信用记录，无重大经济纠纷； （三）原则上持续经营1年（含）以上，处于经营成长期或平稳期，有明确、合法的还款来源，具备到期还款能力； （四）贷款用途明确、合法、合规； （五）客户质量评级E（含）级以上； （六）其他条件。 第五条 下列房地产可以办理最高额抵押： （一）依法获得的尚未建有房屋及其他地上定着物的国有出让土地使用权； （二）依法获得所有权的房屋及其占用范围内的国有出让土地使用权； （三）房屋所有权人与土地使用权人不一致但土地使用权人同意抵押的房产； （四）依法可以抵押的其他房地产。 第六条 下列房地产不得办理最高额抵押： （一）权属有争议的房地产； （二）用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产； （三）列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物； （四）已依法公告列入拆迁范围的房地产； （五）被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房地产； （六）集体土地及坐落于集体土地上的房产； （七）未附着地上定着物的国有划拨土地； （八）其他依法不得抵押的房地产。 第七条 额度、期限与利率 （一）贷款额度应结合借款人经营状况、财务状况、现金流量、还款能力等因素合理测算（参照流动资金额度测算公式）。贷款额度原则上不超过房地产评估价值的70%，追加其他有效担保的，贷款额度最高可至房地产评估价值的100%； （二）贷款额度有效期限最长不超过3年； （三）单笔贷款期限应根据申请人经营周期及资金实际用途确定，但到期日不得超过贷款额度有效期限； （四）贷款利率执行本行规定。 第八条 循环贷款不得办理展期和借新还旧，循环贷款额度内单笔贷款发生逾期或欠息，应立即停止剩余额度的使用。 第二章 贷款申请 第九条 客户经理可主动营销目标客户，也可直接受理客户的贷款申请。 第十条 客户经理可与客户面谈了解其基本情况，面谈内容包括： （一）公司性质、注册地、经营年限、主要产品或服务； （二）股东、主要经营人； （三）抵押物基本情况； （四）融资需求、融资用途； （五）其他情况。 第十一条 有下列情况之一的，不接受其贷款申请： （一）被列入黑名单，或处于逾期、欠息状态； （二）经营或投资国家明令禁止的产品或项目； （三）产品或生产工艺属于国家禁止发展或明令淘汰的。 第三章 受理与调查 第十二条 客户经理应根据面谈情况决定是否受理借款人的贷款申请（《贷款申请书》格式见附件1）。必要时，可征询营销部门负责人意见。 第十三条 客户经理应及时向客户反馈受理意见。决定受理的，应准备后续贷前调查工作；不予受理的，应向客户解释。 第十四条 贷前调查的原则和要求： （一）客户经理负责贷前调查，对贷前调查的真实性、准确性和完整性负责； （二）客户经理结合现场调查和非现场调查，