商投资担保有限公司业务操作规程.docVIP

商投资担保有限公司业务操作规程 第一章　总 则 　第一条　为实现深圳市揭商投资担保有限公司（以下简称揭商公司） 担保业务规范化、程序化、制度化管理，提高担保业务安全性和效益性，特制定本规程。 第二条 本规程依据中华人民共和国《公司法》、《担保法》、《合同法》、《物权法》等法律以及有关经济、金融、担保业务相关法规、政策、制度制订。 　　第三条 开展担保业务必须遵守国家的法律、法规；遵循“自愿、公平、诚实信用和合理分担风险”的原则。 第四条　本规程规定担保业务实行调查、审查、审批、检查等岗位或部门分离、独立运作、相互制约。 　　第五条　本规程适用于担保公司贷款及融资担保业务。 第二章 业务流程 第六条 本规程对担保业务的流程分为：业务的申请与受理——业务调查——业务评价与审核——业务审批——签订担保合同并落实抵押担保措施——收取担保费用——贷后（保后）检查与管理——出现拖欠或债务代偿后的追偿——相关人员责任与奖罚——业务档案的收集、整理、立卷、移交和归档工作。 第七条 对于适用业务简易操作程序的业务，按业务简易操作程序所规定的流程和要求运作。 第三章　申请与受理 　　第八条　业务申请。申请人（即申请贷款或担保的客户或项目，下同）按照申请业务品种需要按规定要求填写《申请书》，同时相应提供《申请书》中规定的附件资料，申请人对所提供资料的合法性、真实性和有效性负责。 第九条　申请的受理。业务部业务经理与法务专员共同负责接受业务申请，采取双人调查制度，两人为该客户或项目的经办人和第一责任人。核实担保申请人提交材料的完整性和真实性，并根据担保受理条件，提出是否同意受理意见。 第十条 业务受理条件： （一）具备企业法人资格，能提供经过年检的营业执照；对自然人须提供身份证件、户口本或户口所在地证明； （二）诚实守信、依法经营，经营范围符合国家有关政策规定； （三）具有偿还所借债务的能力，除通过一定程序认定的优秀客户外,均能提供反担保措施； （四）对单个客户的贷款或担保金额一般不超过担保公司自身实收资本的10%； （五）申请贷款或担保额一般不超过担保抵押有效资产的评估价或预计市场变现价值的120%。 第十一条　对符合贷款或担保条件正式受理的客户或项目，由业务部业务经理建立客户或项目档案及档案编号，并建立《担保受理登记簿》。 第四章　业务调查 　　第十二条　业务部业务总监对客户或项目受理资料审阅后同意进行贷款或担保调查的，即交业务经理开始进行贷款或担保调查。 第十三条 业务部业务经理与法务专员共同负责担保业务的贷前（保前）调查工作以及担保签约、日常管理等后续事项。 第十四条 贷款或担保调查主要是通过资料核实和实地调查，获取申请人及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最终综合性的评定和结论即《贷款或担保调查报告》。 第十五条 资料核实是对申请担保客户提供的资料、信息进行整理、分析和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。 第十六条　业务经理与法务专员对贷款或担保业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定。 第十七条　贷款或担保业务的合法性应重点调查认定： 　　（一）贷款或担保申请人、反担保人为法人的，通过收集资料对其法人主体资格的有效性进行调查认定； 　　（二）贷款或担保申请人、担保人为自然人的，通过身份、年龄、家庭住址、国籍等对其是否具有完全民事行为能力，是否具有担保资格及其有效性进行调查认定； 　　（三）贷款或担保申请人、反担保人等有关当事人，办理借款及反担保手续的有关法定程序的合法性进行调查认定； 　　（四）抵押物、质物（包括权利）清单所列抵押、质押物品的合法性、有效性进行调查认定； 　　（五）协助贷款银行对借款用途的合法性调查认定； 　　（六）协助贷款银行对贷款或担保申请人购销合同的真实性调查认定； 　　（七）实行贷款证管理的地区，对担保申请人及保证人提供的贷款证的真实性进行调查认定。 第十八条　贷款或担保业务的安全性应主要调查认定： （一） 借款企业决策层的领导能力、管理水平和信用状况以及主要经营管理人员的经营业绩、道德品行和社会评价； （二）借款企业所属行业的景气度以及企业在行业中的地位、市场定位和市场份额； 　　（三）担保申请人的第一还款来源和还款能力； （四）反担保措施落实的程度、风险转移的有效性以及第二还款来源的变现能力。 第十九条　贷款或担保业务的盈利性应主要调查认定： （一）预测分析借款企业以及实施项目的市场前景，预测企业的销售毛利率、净利润率、净资产利润率等；实施项目的盈利情况，包括销售利润率、投资回报率等。 （二）担保公司提供担保业务的综合盈利情况分析，包括担保费收入、其他中介业务收