担保公司风险分类管理办法.docVIP

风险分类管理办法 为了加强在保项目风险管理，提高公司对担保风险的跟踪识别和应变处置能力，确保中小企业信用担保资金的安全性和流动性，借鉴公司以往在保项目的实践经验教训，以融资担保业务为主，完善制定本风险分类管理办法如下。 在保项目的风险分类标准 正常类项目 正常类项目，是指被担保客户经营活动正常，能够正常还本付息，不存在影响被担保客户偿还本息因素的在保项目。其主要特征： 被担保客户财务状况良好，现金流量稳定，各财务指标合理。 被担保客户诚实守信，履约意愿强。 反担保措施手续齐备有效。 关注类项目 关注类项目，是指被担保客户经营活动基本正常，预计可以正常还本付息，但存在潜在影响被担保客户按期偿还贷款，或者有发生代偿可能性的在保项目。其主要特征（为符合其中条件之一） 宏观经济、市场、行业等外部环境对被担保客户的生产经营产生重大不利影响，并影响客户的还款能力。 客户改制（如分离、租赁、承包、合资等）将会影响客户的还款能力。 被担保客户的股东、关联单位或母子公司等关联机构与当事人发生重大不利变化。 被担保客户关键财务指标如销售收入、现金流量、销售净利率等有较大的下降，资产负债率有较大的上升或已达到（或接近）警戒线。 被担保客户未按照规定的用途使用资金。 被担保客户还款意愿较差，不能按规定报送会计报告，不能积极配合跟踪监管等。 被担保客户的经营地点、法定代表人、主要股东、重要经营管理人员和主要技术持有人等发生变化并可能影响客户偿还贷款。 被担保客户不能正常支付银行贷款利息。 其他可能影响被担保客户正常履约的重大变化。 预警类项目 预警类项目，是指被担保客户经营活动出现重大变化，正常经营收入不能保证偿还贷款，需要通过出售、变卖资产或对外融资等手段偿还贷款的在保项目。其主要特征（为符合其中条件之一）： 被担保客户财务状况出现恶化，如销售收入和经营现金流入大幅下降、经营亏损，对外支付困难。 不能偿还对其他债权人的债务，影响到正常经营。 被担保客户内部管理出现严重问题。 被担保客户处于停产、半停产状态（季节性停产等特殊情况除外）。 主要反担保出现灭失、产权纠纷、重复抵押、转让等现象，严重影响项目的第二还款来源。 法定代表人预警信息（下列为符合其中条件之一）： 有赌博恶习、涉毒等违反社会公德行为。 持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构。 被公众媒体披露的其他不端行为。 社会公众对企业法定代表人或主要经营着品质、行为反应不良。 通过企业提供的常规联系方式经常无法联系到法定代表人。 逾期类项目 逾期类项目，是指被担保客户未按期偿还贷款，但未代偿。 代偿类项目 代偿类项目，是指被担保客户到期不能偿还贷款，导致代偿。 风险项目（含小贷个人项目）的认定程序 正常类项目的认定：由项目经理Ａ、Ｂ角与担保业务部负责人沟通提出认定建议，报分管领导同意后，提交办公室备案。 关注类项目认定：由项目经理Ａ、Ｂ角提出认定建议，经所在担保业务部负责人牵头组织项目经理Ａ、Ｂ角和风险控制部负责人会审，报担保业务部与风险控制部分管领导同意后，提交办公室备案。 预警类项目的认定。由项目经理Ａ、Ｂ角与担保业务部、风险控制部沟通提出认定建议，由所在担保业务部和风险控制部的负责人联合牵头进行部门会审，会审结论经担保业务部、风险控制部分管领导同意后，提交办公室备案。如有紧急情况，可按特殊程序进行。 由于宏观经济运行中外部因素对行业产生重大不利影响或管理部在项目监管稽核中发现风险因素，风险控制部可直接提出风险项目建议，经相关担保业务部、风险控制部分管领导同意后，列入关注或预警类项目。 逾期类、代偿类项目的认定。由项目经理Ａ、Ｂ角及时与担保业务部、风险控制部分管领导沟通逾期、代偿情况，按照《担保业务逾期、代偿、追偿和损失管理制度》程序执行。 风险项目管理方法 风险管理的重点。主要针对关注类特别是预警类项目，加强事中跟踪监督管理。 跟踪管理的主要途径。 项目经理A、B角跟踪管理。 风险控制部抽查监督。对列入关注类（含关注类）以上级别的潜在别的潜在风险在保项目，风险控制部应该从事行业投向、业务质量、风险防范等目的出发，融稽核与研究于一体，加强对潜在风险的项目现场核对监管。 现场稽核，可以采取联合项目经理的方式进行，也可以由风险控制部独立组织两名以上的项目主审或律师另行深入再报企业的方式进行。 由风险控制部直接现场稽核的在保项目，应事先确定好目标并征得分管领导同意后做好周密安排。稽核的担保额度，不限于500万元以上的在保项目。稽核的频率，每月平均不少于一户但不多于两户。 对已经现场稽核的在保项目，凡是风险控制部派员参与跟踪监管的，由该项目的项目经理写出《跟踪监管报告》后，风险控制部所排人员应予以审核并加注其相应的稽核意见，分报所在业务、管理部门负责人。风险控制部独立组织现场稽