支付宝的法律风险和监管.docVIP

PAGE PAGE 5 支付宝的法律风险和监管 一、选题背景及意义 （一）选题背景： 随着互联网的快速发展和经济生活水平的不断提高，传统的购物方式已经难以满足消费者的购物需求。加上物流业的便捷服务，网上虚拟的难以置信的购物方式成为现代人工作生活之余的家常便饭。这些不仅节省购物时间，在某种程度上海降低了单个物品的消费成本，同事促进第三方网上支付平台应运而生，规模迅速发展壮大。支付宝，作为一种第三方支付平台，实现了支付的中介功能，在提高社会交易效率，降低了社会交易成本，为交易双方提供信用担保，提升客户企业竞争力等方面具有举足轻重的作用。据统计，2013年“双十一”期间，阿里巴巴旗下的淘宝交易总笔数为1.88亿笔，其中支付宝交易额达300亿以上。支付宝全天交易中，不同渠道的笔数占比分别为：快捷支付55%，余额支付20%，网银13%，余额宝8%，其他4%。可以见得，支付宝平台在网上交易额数之多，笔数之多，使用频率之高，涉及用户数之多。但是交易环节中买家的资金安全和卖家的货物安全成为了其中的重中之重。 （二）选题意义： 支付宝在带来无限的方便之余，余额宝也在2013年横空出世，在网上交易平台的基础上，加入理财的项目，他在区别于其他金融机构提供的支付服务外，郑州日渐推行这一种对现有支付清算体系的自下而上的市场化变革。支付宝是网络购物交易快速发展过程中产生的新事物，它不仅关系到每笔交易的成败，而且关系到大量资金的安全和一定范围的社会稳定。然而由于支付宝平台发展的不成熟，不完善，法律法规和法律监管的欠缺，社会信用的缺失等诸多原因，这也带来这不可忽视的市场风险和金融犯罪危机。一旦在交易过程中纠纷无法得到有效的解决，极容易被不法分子利用来实施经济犯罪，损坏广大消费者的权益，引起消费市场的混乱。所以分析出支付宝可能存在的法律风险并提出相应的解决监管措施，保证交易安全至关重要。本文从支付宝的基本介绍开始，从其性质和交易流程做简单的介绍之后，分析国内外相关的法律法规，然后从民法和刑法两大角度着重阐述支付宝这一第三方支付平台的具体法律风险，结合具体案例，剖析原因，借鉴国内外相关法律规制、监管机制，有针对性地提出消除风险的建议，包括利用金融法等法律规范在准入资质、资金支付、保障机制、监督管理方面进行规定，以保障网络交易支付的稳定可靠。 二、研究的基本内容和拟解决的主要问题 （一）研究的基本内容： 本文从序言开始，简单介绍支付宝这一网上支付平台随着互联网的快速发展和经济生活水平的不断提高应运而生，并迅速发展壮大，拓宽市场交易方式，抢占了市场交易份额，而支付中存在的法律问题及有关部门如何更好地监管也成为不可回避的热门话题。 接着提出支付宝性质是有一定实力和信誉保证，和国内外一些银行签约的第三方独立机构提供的交易支持平台。其交易流程更加科学安全，打破银行壁垒，保证买家资金安全。 然后分析支付宝相关国内外法律法规的发展和沿革，从而分析法律规制、制度的缺陷以及自身安全风险，实事求是地提出支付宝交易平台存在的法律问题和风险隐患。其中包括：资金孽息归属的风险、交易隐蔽性可能造成的犯罪风险、注册中合同格式的审查问题、使用中的未经授权支付风险、 后台系统的管理风险、 第三方平台的犯罪问题、支付宝业务拓展——余额宝等内容。 （二）拟解决的主要问题: 支付宝作为新型的支付方式，事实上拥有了银行才能拥有的储存功能，大量的交易，滞留的巨额资金带来隐形的潜在隐患。如何加强这些机构的网络监管，保证这些资金的安全，保障这些资金不去干扰正常金融秩序，成为我们必须要解决的重要问题，这就要求我们加强和完善支付宝交易平台的法律监管，本文又将从建立合理沉淀资料管理制度，明确资金孽息利益归属、 完善交易平台客户身份识别，收单信息的管理、完善注册中合同格式的审查、合理分担使用中的未经授权支付风险、 完善支付宝后台系统的管理机制做简单论述，提出自己的个人见解。 三、研究方法 (l)文献法:通过对相关文献的搜集、鉴别、整理和分析形成对事实科学认识的方法。 （2）对比法：通过查阅国内对该课题的研究状况以及理论分析资料，将得出的资料进行详细的对比。 （3）实证研究法：通过实证法，介绍支付宝的性质和操作流程，分析其存在的法律风险问题，从而有利于促进论文对问题的分析和改进措施的提出。 四、论文写作提纲 一、序言 二、支付宝性质和交易流程 三、支付宝相关法律法规 （一）支付宝相关法律法规 1. 支付宝相关法律法规沿革 2. 法律规制、制度的缺陷以及自身安全风险 （二）、国外相关法律法规 四、支付宝交易平台存在的法律问题 1.资金孽息归属的风险 2.交易隐蔽性可能造成的犯罪风险 3.注册中合同格式的审查问题 4. 使用中的未经授权支付风险 5. 后台系统的管理风