仓单质押贷款的几点优化建议..docVIP

PAGE PAGE 3 仓单质押贷款的几点优化建议 自仓单质押贷款开办以来，累计发放*笔*万元，目前贷款余额**万元。就目前运营情况看，可以肯定的是，该品种有风险较低，手续简便等优势，丰富了我社办贷渠道。但从未来发展的角度看，其仍存在诸多问题与不足，应加以优化和完善。 一、配套设施建设不完善，缺乏核心竞争力。一是通过这几年的建设，仓储公司已基本完成了仓储中心的建设，但由于没有得到政府有关部门的政策支持，其物流市场项目处于停滞状态。客户来往往是为了办贷而仓储，这现项目建设初期以仓储物流市场带动仓单质押贷款的目标相距甚远。二是单质押贷款质押物以果仁居多，达到贷款总额的**%。目前仓储公司的仓库可以达到晾干籽与成品仁的贮存要求，但由于未建设冷库，不能满足湿籽要的贮存要求由，因此从质押物结构上限制了一些贷户的界入。 仓储需要依托于物流市场的建立，建议联社帮助仓储公司向政府部门争取政策支持，尽快完成仓储物流配套体系建设。这不仅能活化我们的合作企业，也使我们的信贷市场更有纵深。 二、仓储收费模式不够灵活，贷款约期受影响。目前仓储费收费标准为：“每月按贷款金额的2‰计收，在贷款发放时一次性缴纳，如提前还款，仓储费不予退返。”这种收费机制在实际操作中造成了如下问题：一是收费与质押物不匹配。曾有贷户找到我，要存入价值100万元的果仁贷10万元贷款，究其原因，竟是其了解收费标准后认为有空子可钻，为了找地方存货而贷款。虽然这只是个例，但仍可以显现出其收费模式中存在的漏洞。二是果仁市场价格瞬息万变，有时一天的价格波动就达每吨5,000元。再精明的商人也不可能对货物变现期作到十分准确的预测。这就造成了仓储质押贷款提前还款情况时有发生。仓储公司不仅收取了多缴纳的仓储费，还可以将空出来的库房再租给别人，捞到了实惠；而这就给贷户造成了额外的负担和“霸王条款”的感觉，不利于信用社下一步营销工作的开展。 建议向仓储公司方面建议改良收费机制并实际存货期收取仓储费。 三、质押物价格评估不规范，缺少有效依据。目前的定价模式是由客户、仓储公司、客户经理三家协商确定。但由于一些客户经理信息面相对较窄，不能及时掌握市场信息；接触货品种类较少，对货品价格和变现能力把握不准。容易形成风险。 建议由第三方评估机构评估或由联社指定部门对质押物定价进行监管或作出定价规范，对质押物按等级划分确定价格。 四、创新服务方式，推出贷款新品种。 对于额度较大需报省联社审批的贷款，贷款流程走完往往需要一至二周，审批流程较长，使仓单质押贷款失去了其短、平、快的特点。 建议对仓单质押贷款进行创新，申请开办“循环额度仓单质押贷款”。其方法是：通过分析客户经营情况、偿债能力和资金需求，提出额度申请报经审批。审批通过由经办信社与客户签订额度协议。客户在此额度项下办理贷款时，先将质押物存入仓储公司，再凭入库仓单到信用社办理贷款。信用社验货后将入库仓单录入担保品即可发放贷款。通过此品种，基本可以实现当日放款。从而大幅提高了办贷效率。 综上所述，希望通过对仓单质押贷款的优化与创新，使其真成为我们手中与其他银行抢夺市场的利刃，助推梅河农信发展。 中小企业部 ** 二○一三年七月二日