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理财规划书模板 第一部分 基本信息整理 1、个人基本信息 表一 家庭基本信息 家庭成员 年龄 职业 健康状况 杨先生 30 大学职员 健康 杨太太 31 自由职业者 健康 2、风险承受能力及分析 （1）杨先生的家庭处于成长期，杨先生工作比较稳定 ,但杨太太是自由职业者 ,收入相对 缺乏保障，未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。 （2）杨先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定 因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流 动资产占比过低， 需要进行合理的调整。 从目前的投资情况来看， 杨先生有一定的投资意识， 只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。 （3）通过以上风险承受能力分析，可以看出杨先生属于稳健型投资者，追求资产的增 值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资 风险，可以尝试进行部分进取型的投资。 3、理财目标 （1）短期目标： 2007 年要小孩，孩子的抚养； 选择适合理财组合，实现财产的保值增值； （2）中期目标： 子女的教育规划； （3）长期目标： 合理安排养老保障，确保晚年生活无忧 4、理财假设 （1）通货膨胀率 2% （2）收入为税后收入 ,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为 2% （3）股票型基金平均投资回报率 10% 配置型基金平均投资回报率 8% 债券型基金平均投资回报率 5% ０ １ 货币型基金平均投资回报率 3% 房屋租赁平均回报率为 5% （4）预期 60 岁退休 （5）预期寿命 90 岁 （6）社保养老金个人的缴费比例为工资收入的 8%（普遍标准），假设养老金帐户平均 回报率 2% （7）杨太太每年交费 1 万元的健康保险， 按目前的健康保险收费水平测算， 交费 20 年， 保额可以达到 30 万元左右，假设杨太太购买的保险保额为 30 万元。 第二部分 家庭财务分析 1、财务报表 表二 杨先生家庭规划前资产负债表 日期：2006 年4 月 15 日 币种：人民币 资产项目（万元） 占比（%） 负债项目（万元） 占比（%） 银行存款 10 3 股票 房屋 297 91 负债合计 0 0 汽车 20 6 净资产 327 100 资产总计 327 100 负债及净资产合计 327 100 备注：由于杨先生在学校缴纳社保养老金额较低，而杨太太作为自由职业者没有社保， 出于谨慎性原则，对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。 表三 杨先生家庭规划前现金流量表 日期：2005/4/16-2006/4/15 币种：人民币 ２ 每年现金流入（万元） 每年现金流出（万元） 先生收入 3.5 基本生活开销 6 太太收入 10 旅游费 2 租金收入 6 保险支出 1 通讯费 1 礼品支出 0.5 汽车维修费 2 其他支出 1 现金流入合计 19.5 现金流出合计 13.5 每年净现金流入 6 备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中 不予考虑。 2、财务分析 （1）资产负债率 =负债/总资产=0/327=0 资产负债率 =负债/总资产=0/327=0 ，杨先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有 发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和 在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收 益高于贷款利率时 ,适当的负债也有利于资产的增长。 （2）流动性比率 =流动性资产 /每月支出=10*12/13.5=8.89 从比率上分析比值偏高，杨先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家 庭至少 8-9 个月支出，可以考虑拿出部分用于投资。 （3）储蓄比率 =赢余/收入=6/19.5=30% 比较合理,可以将 30%的收入用于增加储蓄或追加投资 ,加速资产增值。 （4）固定资产收益率 =固定资产收益 /规定资产净值 =6/297=2% 从杨先生的资产上来看主要的部分集中在固定资产上，我们为其计算了主要资产的收益 情况，除去固定资产本身的价值因素增加外，收益仅有 2%，资产回报率比较低。 （5）投资与净资产比率 =投资资产/净资产=115/327=0.35 该比值偏小，而且种类过于单一。 ３ （6）资产结构 固定资产占比过大，达到 91%，在家庭成熟期属偏高，随着资产总量的不断增长，这一 比率会趋于下降。投资产品过于单一，影响收益。 第三部分 理财规划建议 1、投资规划 （1） 消费建议 从杨先生家庭的支出项目来看各项费用比较大，通讯费用特高，还有些不清楚的消费项 目，把每月的工资收入几乎都花光了，仅有租金收入能够积攒下来。杨太太的工作本身就不