2019年第三章 年金保险.ppt

5.1 年金保险的概述 5.2 年金保险的分类 5.3 个人年金保险的种类 教学要求 ? 掌握几种年金的概念： ? 熟悉偿还式年金的种类 ? 掌握年金保险与人寿保险的区别 ? 掌握变额年金的特点 ? 熟悉在定额年金与变额年金中保险公司承担风险的区别。 ? 了解分析保险公司在积累期和清偿期的给付责任 3.1 年金保险概述 ? 年金保险定义 annuity insurance ? 年金： 一系列的 定期支付 。 ? 年金保险： 保险人承诺在一个 约定时期 或所指 定人的 生存期 作 一系列的定期支付 。 ? 生存年金：年金支付取决于人的生存。 ? 确定年金：年金支付与人的生死无关。 ? 年金与人寿保险的目的： ? 人寿保险的主要目的：建立一笔资金 ? 年金的主要目的：保障被保险人因寿命过长，耗尽财 富而无法养老。 ? 功能：系统地变现一笔资金 ? 年金给付三要素： ? 本金、利息和生存因素 年金保险特点 ? 年金保险与人寿保险的相同点 ? 依据大数法则原理，将大量同质风险集中。 ? 定价原理相同，依据生存率、死亡率、利息率、费用率 年金保险特点 ? 年金保险与人寿保险的不同点 ? 防范风险不同 ? 年金保险：防范寿命过长，本人生活费用不足风险； ? 死亡保险：死的过早，家人生活费用不能保障风险。 ? 给付条件不同 ? 年金保险：以生存为给付条件，为被保险人提供经济 收入保障 ? 死亡保险：以死亡为给付条件，为受益人提供经济收 入保障。 年金保险特点 ? 3 、逆选择结果不同： ? 年金保险：身体健康、预期死亡率低于平均水平的人 ? 死亡保险：身体健康状况差、预期死亡率高于平均水平的人 ? 4 、死亡率改善对保险公司影响不同 ? 年金保险：随着生活水平提高，医疗技术进步，预期寿 命延长，导致年金给付增多； ? 死亡保险：死亡率降低，死亡给付下降。 常见特殊条款 ? 积累期条款： 在年金开始给付之前。 ? 清偿期条款： 指向年金受领者给付年金的时期。 ? 年金给付选择权条款： 供合同持有人选择年金给付方式。 ? 提现条款： 延期年金合同持有人有权在年金累积期间提取 全部或部分累积价值。 保险公司职责的性质 ? 积累期间 ? 给付期间 ? 确定年金 ? 无论年金领取人死亡与否，保险人都要支付年金 ? 纯生存年金 ? 以年金领取人生存为条件，只有当年金领取人死亡 时才停止给付 ? 返还型生存年金 ? 无论年金领取人生存与否，保险人都要支付最低保 证给付 保险公司在积累期和清偿期的给付责任 ? 年金受领者在积累期死亡： ? 纯粹延期年金：不退还保费 ? 偿还式延期年金：（计息或不计息）退还保费 ? 年金受领者在清偿期死亡： ? 纯粹终身年金：终止年金给付 ? 偿还式年金：保证分期给付次数或退还剩余年金 年金的种类 ? 承保人数 单人或多人 ? 保费支付方式 趸交 定期缴纳（弹性或固定） ? 开始给付的时间 即期 延期 ? 年金给付 确定年金 纯生存年金 ? 返还型生存年金 分期 现金 ? 价值衡量单位 货币 本币或外币 ? 单位 固定或可变 3 .2 年金保险的分类 ? 一、按被保险人的人数分类 ? 单人年金： 只向一个人支付年金。 ? 联合年金：向两个或更多的人支付年金。 ? 联合生存年金： 是指以两个或两个以上被保险人联合 投保，只要一人死亡，就停止给付年金。 ? 联合和最后生存者年金： 是指以两个或两个以上被保 险人联合投保，只要一个人生存就给付年金。 3 .2 年金保险的分类 ? 二、按保险费缴付方式分类 ? 一次缴清保费年金：趸缴。 ? 分期缴付保费年金 ? 定期均衡（即期或延期）缴费： 10 年缴费，每年金额 固定。 ? 定期灵活（即期或延期）缴费：有最低与最高缴费限 制。 3 .2 年金保险的分类 ? 三、按年金开始给付的日期分类 ? 即期年金： 趸缴一笔保费后，从购买日期后的一个给付 间隔期（月、季、半年、年）后开始给付第一次年金。 ? 延期年金。 在