1小额贷款公司的风险控制 银监局.pptVIP

贷款发放（流程）管理 ? 贷款“三查”制度： ? 贷前调查。贷款公司信贷员受理借款人申请后，应当对 借款人的资格和条件进行审查；形成的可行性调查报告。 ? 贷时审查。按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度， 贷款公司在贷款调查基础上，审查人员应对调查人员提供的 材料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定 权限报批并予以记录。 ? 贷后检查。贷款公司应及时对借款人执行借款合同情况、 借款人的经营情况、保证人和抵 ( 质 ) 押物的情况进行持续的 监控和分析，及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救 措施的授信管理过程。 贷款五级分类的基本原理 ? 所谓贷款风险分类法，就是以风险为基础， 将贷款划分为不同档次和类别的过程。具体 地说，按贷款的风险程度将贷款划分为正常 贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损 失贷款五类，其中，后三类合称不良贷款， 关注贷款称作基本正常贷款。 贷款五级分类的基本原理 1. 正常贷款 ：借款人能够履行合同，没有足够理由怀 疑贷款本息不能按时足额偿还（有充分把握按时足 额偿还贷款本息）。 美国：损失概率为 0 ～ 1.5 ％ 贷款五级分类的基本原理 2. 关注贷款 ：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息， 但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 ? 这类贷款称为关注类贷款。这类贷款的损失比率充 其量不超过 5 ％，逾期 90 天至 180 天的贷款至少要被 划分为关注。 也就是说，从目前来看，借款人偿还贷款本息没有 问题，但是存在潜在的缺陷，若继续存在下去将有 可能影响贷款的偿还。 关注类贷款的主要特征包括： （ 1 ）宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影 响，并可能影响借款人的偿债能力，比如借款人所处的行业呈下降趋势； （ 2 ）企业改制（如分立、租赁、承包、合资等）对公司债务可能产生不利 影响； （ 3 ）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利变化； （ 4 ）借款人的一些关键性财务指标，比如流动性比率、资产负债率、销售 利润率、存货周转率等低于同行业平均水平或有较大下降； （ 5 ）借款人未按规定用途使用贷款（如挤占挪用贷款）； 关注类贷款的主要特征包括： （ 6 ）固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，比如基建项 目工期延长或概算调整幅度较大； （ 7 ）借款人还款意愿差，不积极与银行合作； （ 8 ）贷款抵押品、质押品价值下降或公司对抵押品失去控制； （ 9 ）贷款保证人的财务状况出现问题； （ 10 ）对贷款缺乏有效的监督； （ 11 ）信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响； （ 12 ）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （ 13 ）其他特征。 小额贷款公司的风险控制 甘肃银监局 阮澧 二 O 一三 年四月十六日 引 言 小额贷款公司的创立是信贷制度的 创新，对缓解微小企业、农村资金短缺、 发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。作为一个新生事物，小额贷 款公司发展过程中最为突出的是风险管 理问题。如何加强风险管理，促其稳健 经营，是小额贷款公司面临的重要挑战 小额贷款公司设立的背景 ? 2005 年 2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公经 济发展的若干意见》 ? 银行开展小企业贷款业务指导意见 ? 中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司 试点的指导意见 - 银监发〔 2008 〕 23 号 ? 为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下发了 《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公 司有关政策的通知》（银发〔 2008 〕 137 号）的文件，将小 额贷款公司纳入四类机构（村镇银行、贷款公司、农村资金 互助社是金融机构，小额贷款公司是非金融机构） 小额贷款公司设立的背景 ? 《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见 》 ( 省政府金融办 二○○八年九月十九日 ) ? 甘肃省小额贷款公司试点登记管理暂行办法截至目前，全省 已成立村镇银行 12 家，资金互助社 4 家 2011 年扶持小微企业发展政策信号释放明确 ? 2011 年 5 月 25 日， 中国银监会下发了《关于支持商业银行进一 步改进小企业金融服务的通知》（银监发〔 2011 〕 59 号），鼓 励商业银行开展 500 万（含）以下小微企业贷款； ? 2011 年 6 月 18 日 ，工业和信息化部、国家统计局、发展改革 委、财政部联合印发了《中小企业划型标准规定》（工信部联 企业〔 2011 〕 300 号），新增微型企业标准，四部委相关负责 人表示，小型和微型企业将成为今后政策扶持重点； ? 2011 年 9 月 22 日， 我国首个关于中小企业发展的国家级专项规 划 —— 《 “ 十二五”中小企