商业银行业务与经营管理课件重点总结7-9章.pdfVIP

第七章： 第一节 个人贷款概述 个人贷款的意义： 个人信贷产生的理论基础：生命周期消费理论 ①理性经济人追求一生经济效用最大化 ②实现路径就是消费信贷 从商业银行角度看 ①个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 我国商业银行发展个人贷款的条件日益成熟 微观经济基础 人们日益增长的消费需求 宏观经济基础 买方市场的出现 制度条件 消费制度改革 政策条件 中央银行信贷政策的调整 内在动力 商业银行转变经营机制，优化信贷结构 二、个人贷款的种类 1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4. 国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款 1. 个人住房贷款 借款人发放的用于购买住房的贷款 一般在个人信贷中占比最高 期限一般较长，最长可达 30 年 一种典型的抵押贷款 贷款利率有两种 浮动利率和固定利率 2. 个人汽车贷款 贷款人向购买汽车的借款人发行的贷款 汽车用途：自用车和商用车 自用车首付比例一般为 20% ；商用车达 30% 贷款期限一般 3-5 年 要求贷款人提供抵押、质押或保证 直接的贷款和间接的贷款 3. 个人综合消费贷款 贷款人向借款人发放 用于指定消费用途 住房装修、购买而用消费品、教育支出、旅游、医疗、留学等 期限通常不超过 5 年，留学、医疗最长 8 年 人民币贷款 可有不同形式担保 贷款金额与担保金额直接挂钩 4. 国家助学贷款 向高等院校中经济困难学生发放的，用于支付杂费和生活费的贷款 分为国家助学贷款和一般助学贷款 国家助学贷款：对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款 一般助学贷款：对高等学校在校学生和新录取学生发放的无贴息的人民币贷款 国家助学贷款不需要担保，一般要求借款人毕业后 6 年还清，可延期，最长不超过 10 年 执行人行规定同期同档次的基准利率 一般按月还本付息 5. 个人经营贷款： 向借款人发放的用于其合法经营活动所需资金周转的贷款，主要用于满足经营状况良好、收入稳定的个人经营资金需求 贷款对象：个人独资、合伙企业的主要出资人或股东 贷款金额最高可达 500 万元，期限一般不超过 5 年 要求借款人提供足够的担保 6. 信用卡贷款 向借款人发放的短期、用于消费的贷款 以透支的形式发放，支持借款人先消费、后付账 不需要担保，属于信用贷款 免息期 三、个人贷款的特点 1.高风险性 ? （1 ）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大 ? （2 ）信息不对称风险比较严重 ? （3 ）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险 2.高收益性 ? 消费信贷的高风险性决定了高收益性 ? 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费 3.周期性 ? 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性 4.利率不敏感性 四、个人贷款的风险控制 1. 使用个人信用系统 2. 选择合适的合作机构 3. 实行五级分类管理 4. 贷后监测与检查 5. 通过二级市场出售贷款 资产证券化 第二节 个人贷款的信用评估 一、个人信用征信及其经济意义