网银业务论文.pdf

概况： 网上银行是基于互联网技术的一种新型银行服务手段。1995 年 10 8 日，世界上 第一家网上银行——安全第一网络银行（security first network bank, SFBN）在美国诞生。 1997 年初，招商银行率先在国内尝试网上银行业务，随后，中国银行，中国建设银行，中 国工商银行等先后开展了网上银行业务。网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务 创新能力，不仅可以延伸、改良传统的银行业务，降低交易成本，提高服务效率，还产生了 诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务，并且其创新的空间还很巨大。同时，网上银 行的出现弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，其信息容量惊人，且灵活、便捷，正被 人们迅速接受。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动 传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能 否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。面对激烈的竞争态势，如何 找准网上银行的市场定位、制定营销策略，获取更大的市场份额和效益，已经成为我国银行 当前必须深入研究的问题。 网上银行，依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话 银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科 技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于 维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。 同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、 新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行， 必将是这场竞争的胜出者。 中国网银现状 ： 一）背景： 1.人口环境 中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第 22 次中国互联网络发展状况统计报 告》显示，截至 2008 年 6 月底，中国网民数量达到 2.53 亿，半年新增 4300 万，网民规模 跃居世界第一位。在《2008 中国网上银行调查报告》也显示：中国网上银行总体发展继续 保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的 替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为 19.9%。在 10 个经济发达城市中， 2008 年使用个人网上银行的用户比例达到 44.9%，比 2007 年高出 7.1%。而在企业用户市场， 这一趋势则更为明显：2008 年全国企业网银用户的比例达到 42.8% ；在 2008 年 10 个经济 发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比 2007 年增长了 10.3 个百 分点。 2.经济环境 这些年来，我国经济得到持续的增长，居民的收入不断大幅度增长，社会闲置的资金也 在一定程度上不断膨胀。在这种情况下又由于经济改革与对外开放的深化而造成的人们消费 观念的不断变化，人们已经不局限于将现金放在家里。因而促使社会、企业和个人对金融产 品和服务需求不断增加。在越来越快的生活节奏中，都越来越追求高效、便利、廉价、个性 化的产品和服务。再次是网上银行应运而生。相比较与传统的实体银行，网上银行降低了银 行业务交易的成本与费用，而在服务质量上又表现出高效率，使得网上银行这种高质量、低 价格的服务方式，受到了客户的广泛欢迎和认可，给网上银行的发展带来新的契机。在全球 化的进一步加深、国际化竞争的加剧的情况下，网络银行业务越来越受到我国银行业的重视， 并将成为今后银行业发展的主要方向。但另一方面使得银行具有的传统信息优势发生了改变， 客户、竞争对手等都能够通过网络更为方便地获取市场信息，这就对网上银行的发展带来了 一定的挑战。 3.法律和政治环境。 金融创新的深入发展，使得金融业在产品、服务和管理上都发生了巨大的变化。银行作为重 要的金融机构，其战略定位、业务、市场和管理制度也不断地推陈出新。我国加入 WTO 之 后，随着国际银行巨头的涌入，如花旗、汇丰等全球知名的大银行集团都已经在中国开设了 分支机构，他们具有良好的信誉、优质的服务，我们的银行业必须开辟新的发展空间，因而 在此时我们开始了网上银行的发展之路。相对应的国家政策也纷纷出台。 在政治方面，我国现阶段政治环境较为稳定，没有出现严重的经济政治冲突、问题，并 且银行在国家的控制的下，也为我国具名保证了它的信誉，使得我国居更放心的参与网上银 行的交易活动中。 二）现状： 到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过