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人身保险对我国居民主观幸福感的影响研究——基于CHFS数据的实证分析 摘 要 40 改革开放 年来，我国经济社会快速发展，幸福生活成为人民群众的美好向 往，因此幸福指数也日渐受到广泛的关注。而居民的幸福感离不开民生的改善和社 会的稳定，因此党和政府高度重视多层次社会保障体系的建设和完善，并且多次强 调应充分发挥商业保险的支柱作用。人身保险作为商业保险的重要组成部分，在社 会保障体系中扮演着不可替代的角色，通过弥补社会保险保障力度的不足、满足人 们多样化的保障需求有效地保障了居民的幸福生活。但我国人身保险仍存在同质化 竞争、专业水平差、区域发展失衡等问题，这大大降低了它给居民带来的幸福效应。 所以，无论是从人身保险行业的发展来说，还是从居民幸福感提高的角度出发，考 察人身保险对我国居民主观幸福感的影响都是至关重要的。 本文通过梳理中外文献资料，运用理论分析与实证分析相结合的方法，研究人 身保险对我国居民主观幸福感的影响，旨在通过促进人身保险发展来提升我国居民 的幸福感。本文的内容如下： 导论部分。阐述了本文的选题背景及意义，梳理评述了国内外相关文献，介绍 了本文的研究内容及方法，以及可能的创新点与不足。 第一章，人身保险影响居民主观幸福感的理论分析。首先，在概述主观幸福感 含义、测量标准及影响因素的基础上详细阐述了其生成机理，并介绍了人身保险的 含义及构成；其次，具体分析了期望效用理论、前景理论和马斯洛需求层次理论的 实际应用；最后，基于上述理论分析，阐明了人身保险通过分散风险和补偿损失、 保障社会再生产和促进就业以及完善多层次社会保障体系三种机理途径对居民主 观幸福感产生积极影响。 第二章，人身保险影响居民主观幸福感的现实分析。首先，基于权威机构调查 数据和互联网大数据，分析发现我国居民的主观幸福感保持在较低水平，且具有明 显的群体差异，同时其主要影响因素也呈变动态势。其次，分析得出了我国人身保 险的发展现状，即市场规模和社会影响力不断扩大；业务结构优化，市场集中度下 降；销售渠道仍以个险为主，但互联网销售成为新兴渠道；行业发展 “东热西冷”。 第三章，人身保险影响居民主观幸福感的实证分析。本章利用CHFS （2013） 数据，以主观幸福感为被解释变量，以是否拥有商业人寿保险 （含商业养老保险）、 是否拥有商业健康保险为关键解释变量，并选取性别、年龄、年龄的平方项、婚姻 状况、政治面貌、户口类型、工作状态、教育水平、健康状况、家庭总资产的对数、 所属地区为控制变量，运用Probit 模型实证研究了人身保险在总体水平、城乡差异 以及地区差异三个层面下对我国居民主观幸福感的影响，最后运用Logit 模型进行 1 摘 要 了稳健性检验。 第四章，结论与政策建议。实证结果表明：人身保险对居民主观幸福感具有显 著正向影响，其中商业健康保险比商业人寿保险更能够显著提升居民的幸福感水平； 人身保险对居民主观幸福感的影响具有城乡差异和地区差异。基于前文分析结果， 本文提出了促进人身保险发展以提高居民主观幸福感的政策建议：一、加强政策引 导与监管，营造良好的发展环境；二、提高专业化经营能力，推动人身险业健康发 展；三、缩小城乡及地区发展差距，促进人身保险的协调发展；四、加大宣传力度， 提高国民保险意识和参保积极性。 本文在研究视角、研究内容以及研究方法方面存在可能的创新点。第一，本文 从主观幸福感的角度入手，考察我国人身保险发展给居民生活带来的积极影响和作 用；第二，本文突出了人身保险发展的幸福效应，不同于国内对于幸福感多是从收 入因素、人口因素、社会因素或者社会保险角度来考察；第三，本文设置了不同的 样本组，通过对比分析不同险种、城乡以及不同地区的样本数据，对人身保险影响 居民主观幸福感的效果进行了细化和深化。 关键字：人身保险；主观幸福感；CHFS数据；Probit 模型 2 人身保险对我国居民主观幸福感的影响研究——基于CHFS数据的实证分析 Abstract Having experience