X分行在信贷业务合规经营方面的失误、教训和对策.pdf

X 分行在信贷业务合规经营方面的失误、教训和对策 文章标题： X 分行在信贷业务合规经营方面的失误、教训和对策 X 分行在信贷业务合规经营方面的失误、教训和对策 合规文化是的有益延伸和企业文化的重要组成部分。根据国外先 进银行在防范风险工作方面的经验， 成熟的合规文化、 健全的合规管 理机制是构建银行有效的内部控制机制的基础和核心， 也是全面防范 风险、提高市场竞争力的基础。总行在全系统开展以“三个指引”为 主要内容的合规文化教育活动， 既是案件治理与风险防范的重要措施， 也是提升经营管理水平的需要。 因此，有其特殊的历史背景和现实指 导意义。合规工作内容广泛，覆盖面广，下面主要从我行信贷业务合 规经营的角度， 谈谈我行在信贷业务风险管理方面的失误、 教训和对 策。 [ 网文章 - 网，] X 分行从 X 年建行至今已有近 X 年的历史，贷款总规模已达 X 亿 元，在经过 X 年不良资产大剥离后 ( 当时 X 分行剥离不良贷款本息达 X 亿元 ), 继续产生了大量不良贷款 , 目前不良贷款率仍高达 X 以上。 其中 X年前后共 X 年左右的时间是贷款大幅增长的几年， 以 X 集团 （至 今 X 集团关联企业不良贷款总额已近 X 亿元）为首的不良贷款大户都 是在 X 年前后支持的。总结我行建行以来信贷风险管理方面的失误， 主要有以下几点： 一、失误和教训 ㈠内控制约不力、监督检查不到位。 ㈡没有对借款人的经济活动链条上的关联交易和交易对手进行有 效审查。 X 集团有数家关联企业。我行对其中一家公司进行贷款审查 时，只是单独审查，没有对其关联企业和上下游企业进行审查。 ㈢企业利用假报表骗贷在我行十分普遍，人人皆知。企业用应收 帐款虚增资产，降低资产负债率，掩盖企业实际亏损的现象非常普遍。 ㈣“贷审会”运作没有发挥应有的效果。由于多方面原因，借款 企业在贷款审批前千方百计对贷款审查人员和 “贷审会”成员“攻关”， 导致“贷审会” 运作没有充分起到防范信贷风险的作用，反而因为贷 款是大家无记名投票表决的， 每个人都没有也无法追究责任， 容易滋 生集体腐败。 ㈤与其他银行进行恶性无序竞争。 X 公司在 X 地区其他商业银行 也有贷款， 当其在其他商业银行的贷款出现不良时， 我行仍在对其发 放新增贷款或借新还旧。 又如 X 年 A 支行为扩大个人住房贷款市场份 额，发放虚假住房二手楼贷款，形成了一部分不良贷款。与其他银行 进行恶性竞争，短期内虽然能争得一定的市场份额，但从长远来看， 由于放松了风险控制，我行终将成为恶性竞争的牺牲品。 ㈥缺乏对贷款企业的信息共享、共用的知识管理，贷款审查、审 批的的信息，仅限于客户经理的调查资料，信息不对称，信息过于单 一。X 年以前银行的“信贷管理系统”和人民银行的“信贷登记咨询 系统”还没建立起来， 一些企业或个人可以很轻易在我行下属不同支 行贷款，在其他商业银行已有贷款我行也无从知晓。 ㈦贷后管理工作滞后， 风险监测和预警能力不足。 贷款一经发放， 借款人往往可以很快把款项转到自己控制的账户上， 由借款人自行支 配。管户客户经理在贷款发放后的跟进、监察明显不足，贷款资金和 企业货款都在银行体外循环。 等贷款出现风险时， 企业资金已被悉数 转移，失去了防范和化解风险的时机。 ㈧贷款经办过程中过份相信中介机构对贷款抵押物价值的评估报 告，抵押物价值普遍高估或有价无市、