我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议(2).pdfVIP

我国中小企业金融服务面临的困难 我国中小企业金融服务面临的困难 及改进建议 及改进建议 一、我国中小企业金融服务发展面临的困难 一、我国中小企业金融服务发展面临的困难 近年来我国中小企业金融服务发展虽然较为迅速，但是由于前期 近年来我国中小企业金融服务发展虽然较为迅速，但是由于前期 基数较低，社会经济资源和融资体系尚不健全，中小企业的金融服务 基数较低，社会经济资源和融资体系尚不健全，中小企业的金融服务 依然受到许多因素的制约。 依然受到许多因素的制约。 (一)中小企业风险管理形势严峻 (一)中小企业风险管理形势严峻 中小企业先天具有规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信 中小企业先天具有规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信 息不对称、融资金额小、收益低等特点，在发展初期都面临诸如规模 息不对称、融资金额小、收益低等特点，在发展初期都面临诸如规模 经营能力弱、市场需求不确定性高、前期投入回报率低等现实问题， 经营能力弱、市场需求不确定性高、前期投入回报率低等现实问题， 加之近年来总体宏观经济形势不明朗，在经济周期调整的过程中，原 加之近年来总体宏观经济形势不明朗，在经济周期调整的过程中，原 材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币升值、外贸形势变化等使得 材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币升值、外贸形势变化等使得 中小企业受冲击较大。商业银行在审核中小企业贷款中不得不考虑这 中小企业受冲击较大。商业银行在审核中小企业贷款中不得不考虑这 些问题对内部风险控制的影响，造成相当数量的中小企业融资需求无 些问题对内部风险控制的影响，造成相当数量的中小企业融资需求无 法得到满足。一部分中小企业转而借人民问资本用于生产经营与项 目 法得到满足。一部分中小企业转而借人民问资本用于生产经营与项 目 投资，在经营风险加大时无法承担民间融资的高额利息，甚至在资金 投资，在经营风险加大时无法承担民间融资的高额利息，甚至在资金 压力下部分中小企业脱离主营业务，参与担保公司、典当等民间融资 压力下部分中小企业脱离主营业务，参与担保公司、典当等民间融资 活动，由发展型借贷转变为放贷型借贷，从而累积了不同程度的区域 活动，由发展型借贷转变为放贷型借贷，从而累积了不同程度的区域 性系统风险。 性系统风险。 (二)商业银行专业化经营存在内部难题 (二)商业银行专业化经营存在内部难题 中小企业一般存在财务管理不规范、账外经营、账外资产与账外 中小企业一般存在财务管理不规范、账外经营、账外资产与账外 负债等行为，财务报表无法反映其真实的财务状况，因此，商业银行 负债等行为，财务报表无法反映其真实的财务状况，因此，商业银行 在掌握企业真实财务状况时需要大量细致的调查棱实，这不仅要求银 在掌握企业真实财务状况时需要大量细致的调查棱实，这不仅要求银 行从业人员具有专业的财务知识和核查经验，也要求商业银行制定详 行从业人员具有专业的财务知识和核查经验，也要求商业银行制定详 细的审查流程和严格的审批制度，无形中增加了审批所需时问，造成 细的审查流程和严格的审批制度，无形中增加了审批所需时问，造成 中小企业贷款发放效率低下。另一方面，单笔中小企业贷款规模较小， 中小企业贷款发放效率低下。另一方面，单笔中小企业贷款规模较小， 客户资源和业务数量的积累过程较长，造成交易成本高、单笔业务效 客户资源和业务数量的积累过程较长，造成交易成本高、单笔业务效 益小，尽管商业银行也会出台相应的中小企业业绩奖励机制，但和大 益小，尽管商业银行也会出台相应的中小企业业绩奖励机制，但和大 企业大规模的贷款相比，对中小企业贷款积极性仍然不高。 企业大规模的贷款相比，对中小企业贷款积极性仍然不高。 (三)中小企业融资外部环境有待完善 (三)中小企业融资外部环境有待完善 除商业银行外，中小企业融资环节还涉及担保费、评估费、抵押 除商业银行外，中小企业融资环节还涉及担保费、评估费、抵押 登记费等因素，如目前担保公司的担保费用由原来的％上涨了 3％，涨 登记费等因素，如目前担保公司的担保费用由原来的％上涨了 3％，涨 幅 20％，单纯依靠银行降低利率、减免服务费用不能从根本上解决中 幅 20