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第4章 保险经营实务 展业 承保 防灾防损 理赔 一、保险经营的特殊性 1.经营的初始资本小 2.经营的规模不断扩大 3. 人的要素很重要 4. 累积的保险资金日益增大 二、经营原则 1．风险大量原则 ①风险的偶然性 ②大数法则 ③承保的危险单位多，保费收入高，保险企业的保险成本低 2．风险同质原则 3．风险分散原则 4．保费合理原则 5．理赔原则 6. 投资安全 4.1 展业 一、展业程序 ? 二、展业途径 ①保险企业直接展业 ②保险企业代理展业 ③保险经纪人展业 克里曼特.斯通 生于1902年，童年生活在芝加哥贫困区南区。 16岁的暑假，开始推销保险，第一天卖了2份，第二天4份，第三天6份。他每天赚的钱比校长还多，因此他退学去卖保险。 20岁搬到芝加哥开了一家保险经纪社：联合登记保险公司。并于36岁时成了一名百万富翁。 克里曼特.斯通 宾夕法尼亚的伤损保险公司因为经济恐慌而停业了。公司的拥有者欲以160万美元将其出售。（它拥有35个州的营业执照）----这成了斯通王国的一个奠基。----今天的美国联合保险公司。 1955年开始涉及其他事业。他给了拉文45万美元的贷款，代价是他拥有其化妆品公司1/4的股份。 保险巨子，创富学的第三代祖师。 乔.坎多尔弗 1958年毕业于美国迈阿密大学数学系。其后成为一名数学老师。1960年第一个孩子出生后，开始做保险。 第一个星期完成了9.2万美元的保额，第一年收入3.5万美元，相当于当老师12年的收入。 1976年，推销保额10亿元美元，成为美国最富有的推销员之一。 原一平 23岁进只身到东京闯天下，27岁成为一名见习推销员。 36岁创下全日本冠军的保险业绩，从45岁时开始，连续15年保持全日本寿险推销业绩的第一名，被尊为推销之神。 创下世界寿险推销最高纪录20年未被打破。 柴田和子 1970年，以朋友的说服下，已有二个孩子的她进入寿险推销生涯。 1978年首次登上日本第一的宝座后，连续十年卫冕成功。并蝉联16年日本保险推销冠军。1991年，她的年度保费达6800万美元，相当于801位业务人员，并超过了原一平。 4.2 承保 狭义承保：保险合同的签订过程。 广义承保：从业务接洽,协商,投保,审核,验检,接受业务,制单,收取保险费,到复核,签章,清分发送,归档保管等一切方面和全部过程. 一、一般程序 (1)??? 接受保单 (2)??? 审核验检 (3)??? 接受业务 (4)??? 缮制单证 (5)??? 复核签章 (6)??? 清分发送 (7) 归档,装订,保管 二、基本要求 (1)? 核保：是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以什么样的条件和费率进行承保的过程。 (2)??? 避免道德风险 (3) 保证质量,严密制单手续 核保程序 1、接受投保单 2、体格检查 3、核保调查 4、核保决定 核保要素 1、财产保险的核保要素 （1）投保财产所处的环境 （2）标的状况 （3）检验有无处于危险状态中的财产 （4）检查各种安全管理制度的制定和实施情况 核保要素 2、人身保险的核保要素 （1）年龄和性别 （2）职业和习惯嗜好 （3）体格和身体情况 （4）个人病史和家族病史 三、合同订立 合同的书面证明 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 　 4.3 防灾防损 一、定义 防灾防损就是指为预防和减少灾害事故发生及其造成的生命和财产损失而采取的各种组织措施和技术措施。 二、形式 兼职防灾防损 专职防灾防损 三、防灾防损的要求 (1)??? 经常、及时、实际、有效 (2)??? 贯穿保险工件始终 与展业承保是相辅相成的 在保险条款、规章制度的制定、费率厘订等方面要体现防灾防损的精神 与理赔相结合 防灾防损人员应有良好的业务素质 4.4 理赔 一、定义 当事人一方按一定的依据(法律、政策、规章、习惯等)对另一方提出的赔偿要求进行处理的行为和过程 。 二、原则 1.重合同，守信用 2.实事求是 3.主动，迅速，准确，合理 三、理赔的主要环节(1) 1、出险通知 “投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。” “人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。” 2、验证保单 验证保单的有效性 3、现场查勘 三、理赔的主要环节(2) 4、保险审核 对照查勘报告和保险单 5、赔款计算 6、赔付结案 我国法律规定 “保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关