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商业银行县域理财业务特征及风险分析论文 近年来，商业银行理财业务快速发展，同时也风险显现。本文通过对海南琼海、万宁和陵水三个县市的商业银行理财业务的调查显示：个人及机构理财产品占据主导地位，非保本浮动收益产品成为主流，权益类投资比重上升明显，理财产品成揽存重要手段，资金投向规避监管，投资信息披露缺失。对此，经综合分析当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题，并提出促进商业银行理财业务规范发展的建议。 一、三县市商业银行理财业务的总体特征 （一）业务总体发展：业务规模增长较快，个人及机构理财产品占据主导地位 （二）产品期限结构：固定期理财产品为主导，开放式和期次滚动型产品日渐突出 （三）产品资金投向：流动性理财产品占比较高，权益类投资比重上升明显 （四）产品收益结构：非保本浮动收益产品为主流，保本和保证类收益产品增长较快 二、当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题 （一）人为操纵理财资金流向季末“冲存”，虚增业绩并规避存贷比等监管指标 在同业市场竞争加剧的背景下，规模化考核指标，特别是存款考核指标仍在银行整体考核体系中占据突出的地位，加剧理财业务的异化，导致理财产品成为银行季末“冲存”的工具，主要方式包括：一是人