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家庭理财规划案例 一、 客户背景： 于先生在国企工作， 月收入 5000元，太太月收入约 5000 元，两人合计约 1 万元 左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为 2 万和 1.5 万元。现有活期存款 5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积 72 平方米，市价约 60 万元，目前空置。另一套用于居住，面积 88 平方米，市 价约 140 万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有 45 万元，共需还款 4000 元/ 月，两人目前基本生活花销 3000 元，娱乐、置衣、外出就餐等费用 2500 元 左右，另外还有一部分人情支出约 600 元左右。年度花销主要是用于支付车险， 自用车现在市价 5 万元，车险保费约 4800 元，另外，于先生夫妇目前两人只有 社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标： 1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的 18年中准备足够 的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009 年开始每年 1～2 次旅行，花费约 10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设： 年收入成长率 - 2 ％ 退休后收入替代率 - 25% 学费成长率 - 3 ％ 退休后支出调整率 - 75% 房租成长率 - 3 ％ 房贷利率 - 5.94% 车价增长率 - 2 ％ 四、风险属性分析： 风险承受能力评分 表 年龄 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客户得分 30 总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一岁少 1 分，75岁以 45 上者 0 分 就业状 公教人员 上班族 佣金收入 自营事业 失业 8 况 者 者 家庭负 未婚 双薪无子 双薪有子 单薪有子 单薪养三 8 担 女 女 女 代 置产状 投资不动 自宅无房 房贷 房 无自宅 6 况 产 贷 50％ 贷50％ 投资经 10年以上 6～10 年 2～5 年 1 年以内 无 2 验 投资知 有专业证 财金科系 自修有心 懂一些 一片空白 2 识 照 毕 得 总分 71 风险态度 评分表 忍受亏 10 分 8 分 6分 4 分 2 分 客户得 损 % 分 10 不能容忍任何损失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍25％得 20 50 分 首要考虑 赚短现差价 长期利得 年现金收 抗通膨保 保本保 8 益 值 息 认赔动作 默认停损点 事后停损 部分认赔 持有待回 加码摊 8 升 平 赔钱心理 学习经验 照常过日 影响情绪 影响情绪 难以成 6 子 小 大 眠 最重要特 获利性 收益兼成 收益性 流动性 安全性 8 性 长 避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 10 总分 60 结论： 风险承受能力 71 分属中高能力；风 险承受态度 60 分属中高态度。故于 先生先生属进取型投资客户，根据 他的风险属性，于先生的投资组合 的预期报酬率为 8.8%，与之相匹配 的资产产品配置为： 五、财务分析： 家庭资产负债表 （单位／元） 家庭资产 家庭负债 活期及现金 5,000 房屋贷款 450,000 定期存款 0 其他贷款 0 基金 0 房产（自用） 1,400,000 房产（闲置） 600,000 汽车 5,0000 合计 2,055,000 合计 450,000 家庭资产净值 1.605,000 收支储蓄表 大类 科目 本期 工作收入 工资收入 155,000 收入合计 155,000 基本 生 活开 生活支出 销 36,000 其他杂支出 37,200 房贷支出 48,000 汽车保险 4,800 支出合计 126,000 诊断结果： 1、 于先生家庭处于家庭筑巢期，刚结婚子女即将出生。预计未来家计支出将增 加，保险需求将达到高峰。 2、 于先生属于蜗牛族类型，目前房贷仍是重要支出，随着子女的出生，教育负 担增加，因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备育儿费和教育费用。 3、 从家庭收支情况来看，于先生夫妻双方工作较为稳定，整个家庭的收入来源 为家庭的工资性收入（主动收入）。仅用工资收入满足以后各种生活、理财 需求，困难较大，于先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风 险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。 4、 保障缺失：于先生夫妇仅有社保和公司团险，于先生及配偶都缺乏寿险，和 医疗、意外类保障。 若一方发生风险事故， 会对家庭整体收入造成极大影响， 风险较大，建议于先生夫妇应该适当增加保险支出。 六、理财规划： 理财目标负债化以及供需能力分析： 假设：不考虑货币时间价值 （此处定性分析仅为后续提供理财规划提供初步供需 的敞缺口依据）。 根据于先生家庭目前财务状况，我们将其生涯总需求以及总供给计算其