企业贷款操作流程 (2)教案资料.docVIP

公司信贷业务基本操作流程 第一章 总则 公司信贷业务基本操作流程包括受理、调查、审查与审批、发放及贷后管理五大部分，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。 公司信贷业务基本操作流程图 资格审查客户申请 资格审查 客户申请 退客户初步审查 不合格 退客户 初步审查 合格 受理 客户提交材料 客户提交材料 不合规 贷前调查 贷前调查 调查 贷款调查报告 贷款调查报告 申报 申报 不合规 合规审查 合规审查 续议 合规 不同意 审批 审批 审批 同意 有无签定合同条件贷款承诺 有无签定合同条件 贷款承诺 落实条件申请变更条件是否变更条件 YES 落实条件 申请变更条件 是否变更条件 落实用款条件是否有用款条件签合同 发放 落实用款条件 是否有用款条件 签合同 是否受托支付贷款发放 是否受托支付 贷款发放 贷后检查到期能否收回贷款资金流向监测贷款回收 贷后检查 到期能否收回 贷款资金流向监测 贷款回收 是否展期展期 是否展期 展期 核销能否收回 贷后管理 核销 能否收回 第一条 受理。自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。 第二条 调查。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查审查阶段。若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。在调查评价的基础上，形成调查报告。经基层社审查审批后，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。 第三条 审查与审批。在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。 （一）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。 （二）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。 第四条 发放。 （一）对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。 （二）合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。 第五条 贷后管理。贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。对其进行不良信贷资产经营管理。贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。 第二章 受理 第六条 受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。 第七条 客户申请。客户申请可以是客户主动到信用社申请信贷业务，也可以是信用社受理人员向客户营销信贷业务。经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍信用社的有关信贷政策（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。 第八条 资格审查。客户向信用社申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： 1、有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划； 2、除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； 3、已开立基本帐户或一般存款帐户； 4、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； 5、借款人的资产负债率符合有关规定要求； 6、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 经办人员应首先审查其主体资格是否符合规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、担保意向等，进行资格审查；其次，了解本次申请信贷业务的原因、品种、用途、金额、担保方式和还款来源、与信用社信贷业务往来情况。第三，了解客户目前的经营管理状况，分析有无重大的影响客户资信的事项，作出是否符合信贷客户资格要求的判断。 经资格审查合格的，受理人员可向客户介绍信用社信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜。对不符合信用社规定的，应对客户进行解释，婉言拒绝其申请。 第九条 提交材料。 对符合资格要求的客户，客