我国商业银行零售业务风险内控体系建设.docxVIP

我国商业银行零售 业务风险内控体系 建设 中国商业银行零售业务风险内控体系建设 中国商业银行零售业务主要分为储蓄业务、消费信贷业务和 信用卡业务近年来零售业务在各行中呈现快速发展态势如何建立 与之适应的高效的零售业务风险内控制度确保零售业务健康快速 发展是中国商业银行面临的重要课题一、中国商业银行零售业务 风险管理情况 1.储蓄业务风险管理情况中国商业银行储蓄业务主 要设置单人临柜或双人临柜日常处理业务经过复核和事后监督确 保业务合规办理账实进行分管单人临柜的每日进行对账查库重要 凭证设置登记簿每日营业终了扎平账后要与现金核对相等 2.消费 信贷业务风险管理现状（1）个人住房贷款中国商业银行开办个人住 房贷款主要是和房地产开发商签订合作协议只对签订合作协议的 房地产项目开办个人住房贷款其风险控制的环节主要是对房地产 开发商和房地产开发项目进行评估一般只有三级以上资质的房地 产开发企业才允许做个人住房贷款对房地产项目重点审核房价和 其前景防止烂尾工程对贷款申请入主要审核收入证明及其年龄同 时要求房地产开发商与银行签定回购保证书 （2）汽车消费贷款银行 开办的汽车消费贷款主要是和汽车经销商签订合作协议消费者贷 款买车需向保险公司购买保证保险银行主要审核贷款人收入证明 及是否是本地户口 3.信用卡业务信用卡的风险管理重点是对信用 卡申请人进行信用把关要求提供担保人或交纳保证金银行经过每 日对信用卡透支情况进行跟踪对发现的不寻常透支情况及时进行 催收经过催收情况发现风险点二、存在的问题 1.储蓄业务（1）银行 部分储蓄网点内部管理尚待加强中国商业银行部分储蓄网点未健 全相应的内控体系没有严格按规章制度的要求办理业务责任不清 漏洞较大使犯罪分子有机可乘如存在没有每日进行对账、印章重 要凭证管理混乱、挂失未按要求进行查保等现象 （2）对储蓄网点监 控不力银行对储蓄网点的检查监督管理较弱致使储蓄网点不合规 的问题较多难以有效防范风险如存在不按规定定期对储蓄网点进 行检查事后监督对传票审核不严格、不及时存在封包积压等现象 2. 消费信贷业务（1）对房地产项目缺乏准确评估中国商业银行与房地 产开发商签订项目合作协议主要审查其财务情况和即将开发的项 目情况防止工程项目烂尾对房地产开发商的财务状况审查较为容 易但对房地产开发项目的审查则较难银行缺乏有经验的房地产项 目评审人才很难对开发商的项目作出较为准确的判断 （2）对贷款申 请人的信用状况难以把握银行审查贷款申请人是否符合条件的重 要依据是其收入证明但收入证明的真实性较难判断即使收入证明 真实其负债情况也无从了解同时贷款申请人将来的收入变化也将 直接影响其偿还能力（3）中国商业银行消费贷款在实际业务操作中 面临许多技术性问题形成了潜在性风险一是汽车消费贷款要求消 费者向保险公司购买保证保险但保险公司保险合同规定如果消费 者未向保险公司连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗窃 险、白燃险的保险公司将免除责任即如果消费者脱保保险合同将 无效二是个别地市某些房地产开发商未完全缴纳土地出让金即可 办理土地使用证使银行贷款存在较大风险三是汽车消费贷款中如 果借款人将所购汽车先行变卖后逃逸由于 ＜担保法）规定必须先处理 抵押晶再向保证人索赔银行将无法获得保险公司的赔款四是保险 合同规定保险公司负责偿还借款人所欠款项但以不超过保险金额 为限逾期利息、罚息等保险公司不负责赔偿五是部分地市不能办 理抵押预登记开发商有可能将在银行办理房产按揭贷款的在建工 程和所属土地进行再次抵押或将同一套房产重复办理按揭 （4）中国 商业银行尚未出台明确的可操作的贷后检查管理办法消费信贷贷 后管理较为簿弱 3.信用卡业务（1）犯罪分子利用信用卡作案猖獗以 冒名申请或运用高科技手段伪造信用卡骗取银行资金的案件时有 发生防范案件任重道远（2）对信用卡申请人的信用状况较难判断银 行对信用卡申请人的风险控制主要是要求提供担保人或交一定数 额的保证金但对信用卡申请人本人的信用状况无法评估很难辨别 其办卡意图在风险控制上存在较大漏洞三、零售业务面临的潜在 风险1.储蓄业务储蓄业务可能面临的主要风险是操作风险可分为 内部作案、外部作案、内外部相互勾结作案内部作案主要是内部 管理不严不按规章制度办理业务如印章、重要凭证等保管混乱每 日营业终了不进行查库等致使犯罪分子有机可乘外部作案是犯罪 分子利用伪造存折、盗取密码等手段进行冒领内外相互勾结作案 是利用银行内部管理松散盗取储户存款 2.消费信贷业务（1）操作风 险一是银行内部人员利用银行管理不严、内控制度没有得到有效 建立等问题违规发放贷款骗取银行资金所造成的风险二是银行外 部人员利用银行管理方面存在的漏洞申请消费贷款骗取银行资金 如房地产开发商或汽车经销商指使工作人员向银行申请贷款套取 银行