公司客户信贷业务知识(培训课件).ppt

区分行授信审批部 审查一组 2009年8月 ;主要内容; 一、信贷业务基础知识;一、信贷业务基础知识;一、信贷业务基础知识;一、信贷业务基础知识—授权与转授权;一、信贷业务基础知识—授权与转授权;信贷 业务 授权;各级审批人权限： 初级审批人只能在授权限额内审批个人住房按揭贷款、低风险个人质押贷款。 中级审批人只能在授权限额内审批贸易融资业务、小企业信贷业务、个人信贷业务，以及在总行和一级行核定的授信额度内的短期（期限在一年以下）融资业务。 高级和资深审批人可在授权限额内审批各类信贷业务。 ; 信贷审批人须获上级授权后方可从事信贷审批工作。; 信贷政策含义 是指中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。 行业政策 为指导全行信贷投放和结构调整，防范行业信贷风险，总行每年都会下发行业信贷政策。 2009年总行指定了公路、城建、电力、房地产等24个行业信贷政策和港口等10个行业信贷指导意见。 ; 行业投向主要划分为积极进入类（公路、城建、电力、电信等）、适度进入类（房地产、开发区、教育、煤炭等）、谨慎进入类（钢铁等）、限制进入类（纺织、焦炭、造纸等）。 按行业进行限额管理。 实行名单制管理的行业。 行业信贷政策和小企业信贷政策的关系。 行业信贷政策目前主要针对流动资金贷款、项目贷款业务，贸易融资和低风险业务可按相关政策规定开展业务。 ;一、信贷业务基础知识——担保管理;一、信贷业务基础知识—期限管理; 贷款定价 贷款定价依据总行《2009年公司客户人民币贷款利率定价指导标准》公式计算：贷款指导价格＝相应期限法定利率×（1±信用等级调整系数＋担保方式调整系数±结息方式调整系数） 下浮档次不超过10％（含），上浮档次无限制。 利率下浮一律报区分行审批。 结息方式 新审批的贷款原则上按月结息，按季结息要报区分行审批，按半年结息报总行审批。 ; 审批时效 项目贷款一般1-2年，已提款的可顺延到宽限期结束但不能超过建设期。 流???资金一般3-6个月。 银行承兑汇票、商业承兑汇票一般15天至1个月。 非融资类保函一般不超过6个月。 企业改制和贷款重组一般不超过1年。 审批时效以批复文件为准，对审批时效已终止的信贷业务如需办理，可根据具体情况，报原审批行申请延长审批时效或重新审批。 ; 信贷业务融资条款变更 融资条款主要包括金额、币种、利率（费率）、用途、期限、担保条件、承债主体、还款计划、前提条件等。 融资条款的变更情况比较复杂，申请变更事项前应与原审批行多沟通，一般情况融资条款变更应由原审批行审批，若变更后超出原审批行权限则报上级行审批。 ; 集体审议 实行集体审议是我行提高信贷决策水平，防范和控制风险的重要手段。 目前集体审议主要是两个层面。 广西区分行信贷审查委员会 各授信审批分部信贷审议小组 提示：人员构成、审议范围、议事规则、操作风险。 ; 债项评级：是对债项本身特定风险的计量和评价，反映客户违约后债项损失的大小。 RAROC——风险调整后资本收益率 Risk-Adjusted Return On Capital 客户RAROC评价指以客户为中心，通过该客户的债项评级，计量每个法人客户的RAROC和给我行带来的经济增加值（EVA）。 债项评级结果和客户RAROC评价将为董事会、经营管理层在战略定位、信贷决策提供更加科学合理的依据，同时也对加强业务人员的风险管理意识，防止为追求眼前利益而盲目进行信贷扩张具有非常重要的作用 ; 二、财务报表分析; 财务会计报告体系 审计报告 会计报表 会计报表附注 财务情况说明书 * 其他有关资料: 公司章程、成立合同、验资报告、 营业执照、税务执照、贷款证(卡) 、资格证等 ** 公司董事会公告、临时公告 ; 审计报告内容 标题：审计报告 收件人: ** 公司 范围段：报表名称、会计审计责任、 审计依据、审计程序 意见段：合法性、公允性、一贯性 签章和会计师事务所地址： 报告日期：外勤结束日 后附会计报表及会计报表附注 ;二、财务报表分析; 三、公司客户主要信贷业务品种;三、公司客户主要信贷业务品种;三、公司客户主要信贷业务品种;三、公司客户主要信贷业务品种;三、公司客户主要信贷业务品种;项目搭桥贷款;项目前期贷款;项目前期贷款;项目营运期贷款;固定资产支持融资;并购贷款;三、公司客户主要信贷业务品种;三、公司客户主要信贷业务品种;三、公司客户主要信贷业务品种—票据业务;三、公司客户主要信贷业务品种—票据业务;三、公司客户主要信贷业务品种——票据业务;三、公司客户主要信贷业务品种—其他业务;三、公司客户主要信贷业务品种