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职业股民如何打理家庭财务 余先生夫妇都是30 岁。没有孩子，也不打算要孩子。他们的职业是：职业股民，学历大专。 健康状况良好。住房情况为一室一厅，系全款自购。 家庭月度税后收支： aliqq.cn 无稳定收入，各项生活支出约3000元，其中医疗 100元，交通费100元，衣食费2400 元，其他支出400元。 阿里巧巧 家庭年度税后收支： 利息和分红约5000 元，证券买卖差价收入不确定，无其他收入及支出。 家庭保险状况： aliqq.cn 未购买任何人身保险。 aliqq 理财需求： 改变没有固定收入，希望能够实现稳定年收入36000元； 生活质量要求：由于不想要小孩，只想过稳定的生活，所以想通过投资能挣出日常生 活费用，最好每年再略有盈余(至少别让老本缩水)； 阿里巧巧 投资风险的态度：由于经历了股市的斩仓和长期套牢，心理上能承受一定的风险。 aliqq.cn 个人财务状况诊断 资产＝生息资产＋自用资产＝1，000，000 净资产＝生息资产净值＋自用资产净值＝700，000＋300，000＝1，000，000 流动性比率＝流动性资产／每月支出＝100000 ／3000＝33 资产负债率：总负债／总资产＝0％ aliqq 净资产投资率＝投资资产总额／净资产＝700，000／1，000，000＝70％ aliqq 1．资产负债率为0，反映余家目前完全没有负债，家庭财务状况较好，综合偿付能力 强。 2．未购买任何保险。余先生夫妇是职业股民，无固定收入来源，且都没有参与社会保 险，家庭承受风险的能力较弱，一旦有风险事故发生，将严重影响理财目标的实现。 aliqq 3．资产的流动性比率高达33，大大超过3－8 的经验数值，这反映了余先生家庭将资 金过多地闲置在活期存款上，影响了生息资产的整体投资回报率。 aliqq 4．净资产投资率高达70％，体现了生息资产具有较大的投资运作空间，但生息资产种 类较为单一，并且半数以上的生息资产是收益不高的银行存款，应考虑通过合理的资产配 置，提高资产收益。 阿里巧巧 理财目标分析及建议 aliqq.cn (假设货币市场基金投资年回报率2％，国债投资年回报率3％) 预留日常生活紧急备用金约10000元，以活期存款的形式持有。余先生夫妇也可以办 一张信用卡，以防家庭临时性大额支出。 aliqq.cn 按生息资产约5％的比率，提取40000元用于购买货币型基金，以保持资产必要的流动 性。最近市场表现较好的货币市场基金有嘉实货币基金，通常可达到2％以上相对稳定的投 资回报率。 aliqq 由于余先生夫妇都是职业股民，并无稳定的收入来源，要实现稳定年收入36000元， 建议先考虑将现有市中心的一室一厅的自用住房予以出租，月租金收入大约有 1500元，然 后动用20 万元存款在近郊购买一套两室一厅的二手房居住，可实现年租金收入 18000 元。 阿里巧巧 剩余存款 150000元，建议购买国债或是万能型终身寿险(如中英人寿的“金荔枝”产品)， 可实现3％以上的投资回报及高达300000 保额的意外交通保障。 阿里巧巧 余先生夫妇目前专职炒股，长此以往，如果一旦投资运作不当，或者由于宏观调控， 股市出现大幅调整时，将面临很大的风险，也必然会影响到未来家庭的生活。因此，建议 夫妻中的一人去找一份相对稳定的工作，以他们二人的学历应可以找到月收入 1000元以上 的工作。 上述理财建议如果都能如期达成，基本上能实现稳定年收入36000元的理财目标。 再者，个人进行股票投资的风险较大，建议购买一线品牌的股票型基金，并且持有比 例应占风险类资产的50％以上，以提高风险资产投资收益的稳定性和收益率。 教育投资：夫妇二人只想维持丁克家庭，但由于他们的学历仅为大专，尚且都还很年 轻。因此建议每年支出3000 元对自己进行教育投资，提高自身的综合素质。 保险规划：余先生夫妻未购买任何保险，家庭的抗风险能力很弱，随着两人年龄的增 长，日常医疗保健支出逐渐变成家庭的最主要支出，并且高龄后可能发生的大病医疗支出 将会大大影响家庭的财务状况。因此，建议现阶段夫妻双方购买定期寿险和重大疾病保险 并附加意外保险，年支出保费7000元，夫妻每人可各获得 10 万元保额的重大疾病保险、 20 万元保额的定期寿险和20 万元保额的意外险。