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为什么要学会理财——时代使然 马克思在政治经学中阐明生产力的三要素包括：土地、资本和劳动。这些只是马克思在 经过反观奴隶社会 （以自然为生的）、封建社会 （以土地为生的地主经济）以及透视资本社 会 （以资本为生的工业经济）经济生活后作出的结论，可在信息时代，生产力的关键要素是 知识和能力 （综合的能力），所以党的十六大承认了企业家才能也可以作为一种要素参与分 配。我们来看由于时代的发展过程使人们赖以生存的东西是什么？在不同的时代什么职业最 为吃香，目前、未来我们应该怎么办？ 在农业社会，当然是谁拥有了土地谁就可以成为社会的主人，谁就可以富裕，但这种 人很少，而且是通过继承了得到了财富，一般的人对发财只是一种梦想。所以不敢有什么作 为，从而只能认命。 大约是英国的圈地运动以及哥伦布发现新大陆之时 （1492 年）工业时代开始，500 年 之后的1989 年柏林墙的倒塌标志着信息时代到来。工业社会，谁拥有资本谁就拥有了创造 财富的基础，几乎是谁就可以拥有财富，但是人们可以通过教育获取知识、找到好的工作和 职业从而改变自己的命运，从而成为社会的中产阶级，由于好的工作带来安全的保障，从而 一生无忧。于是，在这个工业社会我们几乎可以从任何一位稍微有店远见的父辈的口中听到 这样的父子对话：“好好学习，获得好成绩，上好的大学，找好的工作，才能过好的生活。 否则，你就会像那些讨饭的或者是像那些扫垃圾的……” 的确在欧美，上哈佛、牛津、剑桥读法律、会计、MBA 以后成为律师、会计师以及CEO 是很多人的追求，也的确只要他们那样做了就有了好工作、好职位以及一生舒适的生活。同 样在中国上清华、北大，在江苏是南大和东大、成绩好就有好工作和好的生活。但是这样的 时代在欧美即将要过去，在中国由于WTO 的加入也正迫近 （中国会有一个处于农业化、工 业化和信息化并存的时期）。好成绩、好工作并不能保证你的生活尤其是财务安全，甚至风 险更高。为什么？这里有一则报导： 2000年7 月16 日，星期日，美国某州当地报纸发表的一篇文章中出现以下一些数据： “本月初美国健康计划协会的调查表明，大约70 万老人将被排除在医疗健康组织的医 疗保障方案之外。” 这篇文章还提到，如果向老年人提供的健康保障太贵以至于保险公司无利可图的话， 老年人将无法再享受将抗健康保障附加条款。随着7500 万生育高峰期出生的人们在今后10 年中 （2010年）陆续退休，老人的健康保障这个社会问题将会日显突出。（中国根本就没有 建立一个象样的保障体系就更要面临这样一个问题，即使如今正在交保险的人也会由于时代 的变迁使得保障无门）。 美国健康、教育和福利部门的调查研究表明 （2000年）每 100个65 岁的人中，1个富 裕、4 个小康，5个仍然在工作，56个人需要依赖政府或家庭成员支助，其余的人已经死亡。 中国的情况肯定比这更恶劣。需要政府和家人支助的人会更多。但是政府不可能负担 那么多的负担，所以我们的未来堪忧，为此，你如何教育你的孩子，你现在又该如何去做？ 也许有人说：“我老后不需要太多的钱，因为到那时，我的生活费会下降。”的确，生 活费会下降，但是另一种费用——健康保障费用却会大幅度增加 （美国保险的案例）。 如果你的未来需要你的家人来支助，或者你将改变你未来的那种状况。该怎样做呢？ 也许你的观念还是上学、得高分，找到好工作，在这个职位上接受再培训；找新公司， 换新工作，赚更多的钱，接受再培训（因为信息每 18个月会翻一番和更新，遵循摩尔定律）。 但是在信息时代，你通过努力工作赚的钱越多，你的收入被剥夺的可能性越大。 因为，在美国，一个人的工资越高他交的税越多，一年中一个人大约有半年的时间是 为政府工作，一个中产阶级，他所赚的工资收入只能满足他的生活需求，如果他不工作，他 所赚取的剩余收入只够维持三个月的支出。 大家都知道，欧美人喜欢超前消费，即透支消费，一个人一旦工作好了，就希望生活 更好，买好的房子，好的汽车好的消费，但这些支出光靠目前的收入是不够的，于是发达的 信用系统给了他们这种机会，贷款，于是形成一种恶性循环。 有一个中国老太太，因为借款买了房子死的时候还没有还尽，所以死得一点也不甘心。 这就是现实，我们也会如此。也就是说如果我们不想办法改善我们的财务困境，我们 在财务上就不能够有自由。为了能够让我们知道自己的财务状况处于哪个位置，应该如何改 善，则首先应该对现金流位置的类型有个了解。