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银行贷款亲历 一方面，企业借钱经营是传统的融资手段，但银行既可以成为救世主， 也可能变成吸血魔王。另一方面，中小企业由于规模小，可抵押物少， 在银行的信用评级体系往往处于不利地位，因此贷款的获得所经历的 过程也相当复杂。 尽管在各种渠道的融资类型中，银行贷款的风险是最大的，但是不可 否认的是，银行贷款始终以最传统的融资手段而被企业作为融资途径 的首选。曾有企业称：银行贷款的过程 实际上是一次血淋淋的长征。《科学投资》特邀请一家私营科技企业 作为体验企业，走了一遭银行融资之路。 扫盲 这家企业是1999年成立的科技发展有限责任公司，注册资本50万元， 截止到2001年6月，平均每年利润在80万元以上。在经营了两年市 场并且已经建立了自己稳定业务群后，翅膀逐渐硬起来的这家企业期 望获得更大的发展，而此时资金成了他们继续成长的制约。都说资金 是企业的血液，血液供给不足，显然迈出的步子也就软弱无力，就算 勉强跑起来也跑不出去多远。2002年10月，董事会决定扩大资本进 行融资，并且选择从银行贷款50万元。而秦尚辰因为是公司决策层 中惟一一个经常与银行打交道的人，自然就成为了这次融资行动的执 行者。 秦尚辰从接了任务起，就开始紧锣密鼓忙活开了。说实话，他虽然没 少与银行打交道，但是向银行贷款却是头一遭。 秦尚辰虽然知道从银行获得贷款并不容易，但他以为难就难在怎么让 银行相信自己企业的信誉度。这好办，自己的公司楼下有一家工商银 行，与自己离得近，监督起来自然容易，再加上一些公关手段，应该 不成太大的问题。 他先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道 该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对 秦尚辰说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工 商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本 外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我 们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。” 秦尚辰对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。索性，秦 尚辰找了一位这方面的专家，对于申请银行贷款中需要注意的内容由 专家进行 “特别辅导”。专家很直接了当地说：“对于中小企业和私 企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行，而这两年，民生银行 对私企的贷款进展的比较好。另外，要想比较容易获得银行的贷款， 第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的 质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有 了一定实力再申请项目贷款。第二，在贷款金额方面，由于个私经营 者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。第三， 在贷款利率方面，目前的基准贷款年利率为6个月(含)以下为5.04%、 6-12月(含1年)为5.31%、1-3年(含3年)为5.49%、3-5年(含5年) 为5.58%、5年以上为5.76%。根据人民银行有关规定，各商业银行 和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30% 以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时， 可 ‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。第四， 在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6-12 个月(含1年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利 率，不分段计息；中长期贷款分为1-3年、3-5年及5年以上3个档 次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一年度1 月1 日开始执行同期同档贷款新利率。总之期限越长，利率越高，因 此应把握贷款利率在两个时间段的 ‘利差’，在确定贷款期限时尽量 不要跨过一个时间段。” 听了专家的介绍后，秦尚辰想，就找民生银行贷款吧。可是过去一问 方知，在民生银行申请贷款有一大前提，即企业必须在民生银行有固 定账户，而且必须达到13个月以上。 跑腿 2001年11月，秦尚辰直奔北京商业银行的信贷科。信贷科里很安静， 十多张办公桌却只有两三个工作人员，秦尚辰等了一会儿后，见到一 个信贷员。该信贷员要他拿出申请贷款的资料，秦尚辰马上将一大包 包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上 去。信贷员接过后，眼光在材料上一扫，起身走到自己的座位上，抽 出一张纸递交到秦尚辰的手中，随后说： “你们是第一次申请贷款 吧？”不容秦尚辰有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的 资料，拿回去看看，将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第一 次的申请就在秦尚辰递出自己名片的一瞬间结束了。 秦尚辰回到公司后认真地学