保险理财与保险消费者权益保护之道(PPT 77页).pptx

保险理财与保险消费者权益保护之道;;一、保险基础知识;生命周期;浙江5名遇难儿童死因今将公布 家属拟追究责任??2010年02月24日02:11??扬子晚报 ;北京时间2月27日14：34，智利发生里氏8.8级特大地震，震中位于智利首都圣地亚哥西南339公里。目前已造成750人死亡…… ; 商业保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保??金责任的商业保险行为。 ;2、保险基本原则（保险的约束条件）;（1）近因原则 是判断发生的事故是不是保险人应该承担赔付责任的原则。（约定事故）;案例二;日本经典案例：交通事故后被害者自杀;Ａ伤后无法忍受头部外伤的疼痛，精神上也受到很大的打击，于交通事故发生１年后悬梁自尽。Ｘ向Ｙ１和Ｙ２请求对Ａ的死亡进行损害赔偿。Ｙ１和Ｙ２以Ａ的自杀同交通事故没有因果关系为由，拒绝赔偿。Ｘ向法院提起诉讼。 法院认定Ａ的自杀同交通事故有相当的因果关系。因此，判Ｙ１和Ｙ２承担赔偿Ａ死亡所带来的损失。 日本非英美法系的国家，隶属于大陆法系，在因果关系上的主要理论是采用“相当因果关系”。 ;（2）保险利益原则 判断什么人买的保险合同有效 ; 《保险法》第三十一条第一款：投保人对下列人员具有保险利益： １、本人 ２、配偶、子女与父母 ３、与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。;《中华人民共和国婚姻法》规定：; 案例四; 拥有财产保险利益的各类人员： 财产所有人、经营管理人、债权人、财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人、受押人的保险利益 案例五 甲运输公司向银行贷款100万元，银行要求其以公司所有的房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。六个月后，运输公司将贷款悉数偿还。保险期第十个月，该房屋发生火灾，银行依合同向保险公司提出索赔，保险公司能否拒赔?;案例六 被保险人李正，投保木质机动船一艘，从事专业运输。保险金额7万元，按重置价值投保，保险期限自某年三月十五日二十四时起。次年元月十五日，李正驾驶保险船舶运输时，发生触礁事故，出险后，李正用去施救费、维修费共计5400元，他要求保险人按照合同全部给予经济补偿。保险公司接到通知后，立即组织调查，确定补偿依据，调查中发现，船舶投保时属于李正一人所有，他在经营中感到风险太大，便邀请堂兄李军、李华合伙，船分四股：李正2股；李军、李华各一股。他们于投保当年7月办理了船、款股份结算，签订了合伙经营合同，但没有办理保险批改手续。此案如何赔偿？;（3）最大诚信原则 投保人在买保险时，无论过失、还是故意不如实告诉保险公司有关情况，视为违反最大诚信原则，合同自始无效，保险公司可以拒赔。 ★但是受“不可抗辩条款”制约。;案例七 梅艳芳生前瞒报病情 保险公司拒赔巨额保金??2004.1.12 ?; （4）损失补偿原则： ★当被保险人的财产遭受损失后，保险人对被保险人遭受的实际损失给予充分补偿。被保险人得到的补偿不能超过其保险利益—即不能通过赔付而获利。 人身保险事件发生，根据保险金额确定。 寿险、意外险、医疗险（区别对待）赔偿处理方式不同。; ★全损补偿（不定值保险） ①以实际损失为限 （超额保险 ） 例题：某台机器投保当时，其实际价值为10000元，保险期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，机器的市场价值跌为9000元，如何补偿？ ②以保险金额为限 （不足额保险 ） 例题：某房产投保当时，其实际价值为20万元，保险期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，该房产的市场价值上涨为22万元，如何补偿？ ③以保险利益为限 ★定值保险按照保险金额赔偿;（5）代位求偿原则（人身保险不适用）; 案例八 近日，中国联通的通信电缆，价值3500元，已全额投保，被农民王某不慎挖断。 联通分公司和王某达成协议（无力赔偿），王某为公司做7个月的巡线员，名义月付工资500元，共计3500元。 保险公司得此消息后，认为联通公司的损失通过协议的履行弥补了损失，保险公司不应当再承担保险赔偿责任；如果给付联通分公司赔偿保险金后，保险公司将代位行使向王某的追偿权。 联通公司不同意，认为协议履行一个月后，自己现在尚有3000元损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成争议。此案如何处理？;3、保险期限约束 事故必须发生在保险合同有效期限内;;二、保险保障与理财;1、保险保障产品简介;