关于当前农村信用社的现状、存在问题及发展对策的探索.pdfVIP

摘 要 根据国务院深化农村信用社改革试点方案，农信社 将移交给省级人民政府管理，构建新的管理体制，农信 社又迎来新的机遇和挑战。本文从农信社的现状入手， 深入剖析当前农信社在竞争环境、信贷环境、管理环境 等方面的现状与问题，最后对农信社的管理体制、机构 设置、法人体制等问题提出对策和建议。 关键词：农村信用社 体制改革 经营管理 发展对策 关于当前农村信用社 的现状、存在问题及发展对策的探索 自1996 年与农业银行“脱钩”以来，农村信用社 逐步走上自主经营、自负盈亏、自我发展的道路，各 项业务得到了快速发展,经济实力不断增强，经济效益 不断提高。2004 年，根据国务院《深化农村信用社改 革试点方案》，农信社将移交给省级人民政府管理，并 按照“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、 落实责任，信用社自我约束、自担风险”的要求，构 建新的管理体制。农信社又迎来了新的发展机遇，同 时又面临着严峻的考验。农信社如何在激烈的竞争中 占据一席之地，求得生存和发展空间，有必要对农信 社的现状、存在问题及发展对策作一番思考和探索。 一、农村信用社的现状 （一）农村信用社的现状及体制改革的着力点 1、领导管理体制问题。依靠农信社自身或县（市） 联社的民主管理去解决农信社的自律、自控问题是不 现实的，也无法避免存在了几十年积淀的风险。因此， 为农信社建立一个健全、有力的领导管理体制就显得 尤为重要。2、农信社的潜在风险问题。众所周知，农 信社的历史包袱十分沉重。以普宁农信社为例，根据 2 统计，2004 年末，普宁农信社账面不良贷款余额高达 74686 万元，占比为 29％，其中两呆贷款73919 万元， 占比28.7 %。而从全国农信社范围看，不良资产占比 高，亏损严重是全国农信社的普遍性问题，有的已经 到了难以为继的地步。不对这些历史上形成的风险进 行恰当处置，选择一个妥善的解决办法，农信社体制 改革将很难取得成功。3、农信社的经营目标问题。农 信社的经营目标近几年来都没有一个统一的、明确的 表述，搞合作制规范时强调主要为入股社员服务；作 为政策工具又要求为农业、农民和农村经济服务；作 为具有法人资格的金融企业，又必须努力完成上级行 业管理组织的各项经营指标。笔者认为，农信社是作 为经营存贷款等业务的金融机构，首先应考虑其安全 性、流动性和盈利性的统一，确保自身经营的健康、 稳定发展。4、产权问题。产权关系是农信社改革的核 心和基础。实践已经证明，农信社的产权不明晰，就 不可能完善法人治理结构，农信社其他体制改革也不 可能取得实质性成效。长期以来，农信社的产权表面 上是明确的，由社员入股组成，但在实际操作中却很 模糊。一是所有权不清晰 ;二是出资者并不承担风险; 三是农信社作为法人，主要是服从县联社的行业指令， 没有真正的财产经营权。 （二）当前农村信用社的经营环境 1、日益激烈的竞争环境。按照农村金融体制改革 的要求，农村信用社的经营取向应当定位在服务 “三 农”上。然而，就现实情况看，农村乡镇一级，除信 用社外，还有邮政储蓄、农行营业机构和农村合作基 金会等，经济发达的乡镇还有中国银行、工商银行和 建设银行的办事处，对信用社形成一种合围趋势，多 头制约、僧多粥少的局面难以打破。 2、脆弱的信贷环境。农村信用社的信贷对象主要 是乡镇企业、个体私营企业和农户等，这些对象具有 资金贫乏、经营分散、设备落后等特点。从总体情况 看，农村信用社一般都是乡镇企业的最大债权人，再 加上目前的信贷机制对乡镇企业的约束力极为脆弱， 潜在风险最终不可避免地要通过乡镇企业转嫁到农村 信用社头上，导致信用社不良资产居高不下。 3、基础薄弱的管理环境。农信社各项管理基础目 前仍然较为脆弱，主要表现在：一是结算渠道狭窄， 服务手段、服务品种单一。二是基础设施落后。市场 经济的发展，给信用社的办公场所、网点装璜、形象 设计等都提出了更高的要求，可是信用社设施简陋， 似不在少数；三是电子化进程缓慢。与其它金融机构 比，信用社的电子化程度相对较低，给组织资金、汇 兑结算带来了麻烦；四是队伍的素