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金融证券法课程案例分析 法学院 杨中硕 2007030160 一.委托贷款、信托贷款和以存单为表现形式的借贷纠纷的区别 1997年2月，某商业银行分行信托投资公司与原平房地产开发公司达成房地产开发贷 款协议。由信托公司贷款 2000万元给原平公司开发某商住小区住宅楼 3栋。为筹集资金， 信托公司于同月 15日与友长机械厂签订了委托贷款合同，合同规定如下： 1。友长机械厂 自97年3月1日起在信托公司存款 2000万元，期限一年，月息 1。1%,由信托公司按季 度向友长付息；2。信托公司给友长开具 2000万元的存单，并委托友长于 3月1日直接将 2000万元达入原平公司帐号； 3。信托公司于98年3月1日将2000万元本金及最后一次 利息达入友长的帐户，如逾期，由信托公司按逾期金额的每日 1 %。的利息支付滞纳金。双方 还达成补充协议：友长除收取正本合同的利息外，还要加收每月 1%的手续费，也由信托公 司按季缴纳。合同签订后，友长机械厂如约向原平公司帐户达入 2000万元，信托公司也出 具了 2000万元的存单。97年3月1日至98年3月1日的时间里，友长收到的是原平公司 而非信托公司缴纳的 300万元的利息和手续费。 98年3月，因住宅楼销售情况不好，未能 及时收回资金，信托公司不能支付 2000万元及剩余利息和手续费。友长向法院起诉。 问：（一）本案是以存单为表现形式的借贷纠纷、委托贷款纠纷还是信托贷款纠纷？为 什么？ （二）本案应如何判决？ 答：（一）1、以存单为表现形式的借贷纠纷案件，是指在出资人直接将款 项交与用资人使用，或通过金融机构将款项交用资人使用， 金融机构向出资人出 具存单、对账单或与出资人签订存款合同，出资人从用资人或从金融机构取得或 约定取得高额利差的行为而发生的存单纠纷案件。根据《存单若十规定》第六条 的规定，以存单为表现形式的借贷，是指名为出资人与金融机构之间的存单， 实 为出资人与用资人之间的借贷，且这种借贷违反我国金融法规关于非金融机构之 间不得从事存贷经营活动的禁止性规定，届违法借贷，是无效行为。 委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托 人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协 助收回的贷款业务。委托人包括政府部门、企事业单位及个人等。受托银 行只收取手续费，不承担贷款风险。 信托贷款是指信托机构在国家规定的范围内，运用信托存款等自有资 金，对自行审定的单位和项目发放的贷款。 委托贷款不同于信托贷款，所谓信托贷款是指以信托机构自行筹措的 资金和自有资金进行的贷款。信托贷款与委托贷款的主要区别有：。 1资金来 源和运用不同，信托贷款的资金主要通过吸收存款、发放债券、股票和同 业拆借等方式筹措，信托资金如何运用由信托机构决定，而委托贷款是委 托人指定受托人将其委托存款发放给特定受益人和用于特定项目；O 2贷款风 险的负担不同，委托贷款的风险由委托人承担，而信托贷款的风险则由信 托机构承担。 2、以存单为表现形式的借贷纠纷、委托贷款纠纷 ，信托贷款纠纷的区 别 拚融机构与出资人的关系不同 在以存单为表现形式的借贷纠纷中 ,金融机构与出资人之间构成形式 上的存款关系，出资人持有金融部门开具的形式上合法有效的存单。 在委托 贷款中,金融部门通过与出资人订立委托合同 ,双方建立起委托代理的法 律关系。在信托贷款中,双方通常订有信托贷款合同 ，金融机构与出资人之 间建立起信托关系。 2金融机构介人贷款的目的不同 以存单为表现形式的借货的实质是企业之间的非法借贷。出资人与用 资人将金融机构拉进来的目的一般有以下二个。 第一,以合法形式掩盖非法 目的。有金融机构的介人规避了企业之间的借贷为非法的法律规定。第二 出资人有套取金融信用，转移用资人不能偿还借款的风险的赚疑。 当然也不 排除个别金融机构的人员用金融机构的信用换取个人好处的可能性。而委 托贷款则是通过与出资人订立合法的合同 ,以合法的途径将款项贷给用资 人，金融机构按法律规定收取出资人支付的手续费的行为。 信托贷款中金融 机构介人贷款的目的是取得存贷款利差和投资收益。当然在委托贷款与信 托贷款中也存在当事人私下收受或支付手续费或好处费的情况 ，但这些情况 不影响当事人之间委托贷款与信托贷款法律关系的认定。 跻融机构的职责不同 在以存单为表现形式的借贷纠纷中 ，金融机构的介人只是一种形式 金融机构没有具体的职责在委托贷款中 ，金融机构只承担办理放欲和收款 手续，监督用资人使用并协助出资人收回贷款的义务在信托贷款中 ，金融机 构的职责很重,金融机构要负责办理贷款的审查发放、 监任使用、到期收回 以及计收利息等事项。 3、本案不届于委托贷款纠纷。在委托贷款中，受托金融机构只收取手续 费，不承担贷款风险。信托公司于