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论保护保险消费者利益与保险业的科学发展 摘要：如何践行科学发展观是在当前经济形势下任何行业都要思考的问 题，对于发展还不成熟的中国保险业而言，这个问题就显得更为重要。本文从 保险的基本原理出发，论证了保护保险消费者利益与保险业科学发展之间的辩 证关系，分析了目前市场上存在的因为忽视保护保险消费者利益而妨碍保险业 科学发展的现象，并在此基础上提出了从保护保险消费者利益出发促进保险业 科学发展的政策建议。 关键词：科学发展观，保险消费者，保单持有人 坚持以人为本，是保险业落实科学发展观的核心，是探索中国特色保险业 最鲜明的特征。当前，保险业坚持和落实以人为本，最关键也是最重要的，就 是切实保护好广大保险消费者的利益。为了进一步认识保护保险消费者利益与 保险业科学发展之间的关系，本文从保险的基本原理出发对二者之间的辩证关 系进行了分析，认为保护保险消费者的利益与保险业的科学发展是统一的、相 互促进的，只有切实维护好广大保险消费者的利益才能够实现保险业的科学发 展，而现实中存在着一些没有把维护保险消费者利益作为其经济行为出发点的 情况，这些问题不利于保险业的科学发展。 一、保护保险消费者利益与促进保险业的科学发展是辩证统一的 保护保险消费者的利益能够从根本上促进保险业的科学发展，而保险业的 科学发展又会在更高的水平上维护保险消费者的利益，二者之间这种相辅相 成、辩证统一的关系最终会使保险产品的供求双方实现双赢，使保险保障作用 1 得到充分发挥，也就是说在保险产品所达到的交易量上个人边际收益等于社会 边际收益，在达到个人利益最大化的同时客观上实现整个社会利益的最大化。 (一)保护保险消费者的利益是保险业科学发展的基本前提 按照经济学的基本理论，一种交易之所以能够发生，从本质上说是因为它 可以给交易的双方都带来利益。即使由于一方不知情、被胁迫等原因参与了给 自身带来损害的交易，这种行为也只能是偶然的、短暂的，不可能长期持续下 去。保险产品作为商品经济的产物，也具有商品交换的共性。保险消费者之所 以愿意参加保险人提供的风险分散、损失补偿的机制是因为他们对这个机制能 给自身带来的利益形成了预期，如果交易的结果与其预期不相符他们则会在下 一次选择时拒绝购买该商品。保险消费者是保险交易的一方，从这个意义上 说，保护保险消费者的利益为保险交易的顺利、持续进行创造了必要条件，离 开了对保险产品买方利益的保护，保险业的发展也就成了无源之水、无本之 木。 保险产品交易双方的信息不对称导致了保险市场的不完全性，需要有监管 机构介入来保证交易的顺利进行。如果监管机构站在保险人的立场上而不是从 保护保险消费者利益出发则会导致如下两种情况：一方面在保险业发展初期数 量较少的保险人可能定价过高，获取超额利润，这使广大保险消费者获得足额 保障的需求不能得到满足，而保险市场上的这种垄断结构会减少原有保险公司 的发展动力并且阻碍新的市场主体进入保险行业从而不利于保险业的科学发 展；另一方面随着保险市场的发展保险人数量不断增加，保险人之间的恶性竞 争导致保险费率被过分压低，这必然降低了保险公司的偿付能力。此时一旦监 管者的监管思路不是从保护保险消费者利益出发的，而是基于保护保险人的并 积极采取防止保险人破产的措施，就会使保险人解除破产的后顾之忧，在完全 不顾及自身的偿付能力的情况下扩大业务规模，而广大的投保人又没有能力辨 2 别保险人的财务状况，这将会引发保险行业的整体道德风险，最终阻碍保险业 的持续健康发展。 只有对保单持有人的利益进行全面、彻底的维护，才能够提高广大消费者 对保险产品和保险行业的认可程度，在根本上扩大保险需求，为保险行业的发 展打下基础。只有在监管过程中从维护保险消费者的利益出发，才能够规范保 险公司的市场行为，保证保险公司的偿付能力，进而引导保险业的科学发展。 所以，保护保单持有人利益不仅是保险监管的重要