论我国商业银行市场准入的法律调控.pdfVIP

论我国商业银行市场准入的法律调控 中国建立商业银行制度，这不仅是国内诸多经济要素发展的必然要 求，也是面对国际竞争与国际惯例所作出的必然应对。要规范本国金 融业务，打入国际市场，并入国际轨道，首先就必须依法对商业银行 市场进入进行规制。国外经验告诉我们，加强法律调控是商业银行积 极参与市场竞争所必需的。因此，对我国商业银行在市场准入上的法 律调控既十分必要又势在必行。 一、市场准入的认定及其对商业银行的适用 “市场准入”译自英文market access 。它属国际贸易中的概念，原意 是指一国产品进入另一国或地区市场所应遵循的东道国或地区对其 的规定。〔1〕随着国际贸易往来的增加， 贸易对象远远超出一般意 义上的某国或地区的产品，这中间也就包含着金融服务。〔2 〕 乌拉圭回合多边贸易谈判首次把包括银行业在内的服务贸易作为谈 判议题，并最后达成了《服务贸易总协议》（GATS ）。该协议对金 融服务所作的规范表现在以下五个方面： （一）市场准入问题；（二） 最惠国待遇问题；（三）国民待遇问题；（四）透明度问题；（五） 发展中国家的特殊待遇问题。其中市场准入的最重要内容是国外金融 服务商的开业权问题，即商业介入问题，是指每一参加方应给予其他 参加方金融服务供应者在其境内设立机构和商业介入，扩展商业性介 入的权利。〔3 〕这样，“市场准入”也就带进了银行业。 我国作为发展中国家，银行业走向国际市场是必然趋势。在乌拉圭回 合银行服务领域的减让谈判中，各主要缔约方对我国银行业的开放提 出了较高的要价，对此，我国根据政策、法规及服务贸易发展的现状， 递交了包括银行在内的服务业初步承诺单，并将通过与一些国家的双 边谈判拟出最终减让承诺单。随着减让谈判的进一步展开，我国银行 业的对外开放将面临更大的压力，〔4 〕商业银行也将面临失去垄断 经营权利的优势地位。但是，这一优势地位的丧失并不意味着经营优 势的丧失，因为，在某种意义上说，过分的保护政策会对商业 银行 带来一种“偏安”。 从国际银行业范围来看，与《服务贸易总协议》相辅相成的还有《巴 塞尔协议》。依据该协议的精神，各国银行必须统一各自的资本比率， 在协议的指导和国际监督下进行公平竞争和安全经营，否则，就要遭 受海外经营中的歧视性待遇。据此，商业银行市场准入问题又表面化 了，因为，从一国或地区与另一国或地区的关系来讲，强调商业银行 的市场准入，其实在很大程度上是强调国民待遇，如果国民待遇没有 保障，自然也就危害到商业银行对市场的参与。〔5 〕 机遇与挑战是并存的。中国的商业银行制度刚刚开始起步，而亟待解 决的体制遗留问题又很多，是否能按时满足协议的要求尚是有待努力 的事情。这一不确定的事实说明我国的商业银行若受到歧视性待遇 （即与别国或地区的市场准入要求不符）也不失为一件自然的事情。 可以这么说，我国商业银行的建立和发展面对巴塞尔协议的要求，也 一样处在成败的夹缝之中。因此，我国商业银行必须首先完善自律机 制，进而进入国际市场。 二、商业银行与其他金融机构经营体制选择的关键——市场准入的调 控 近些年来，随着改革开放和国民经济的发展，我国金融机构发展很快。 但是金融运作远没真正走上依法经营、健康有序发展的轨道。特别是 各类金融机构，相当一部分还没有办出自身的特点，混业经营相当普 遍。〔6 〕据我们调查，银行办信托、证券、保险业务， 保险公司直 接搞信用放款和证券买卖，信托投资公司吸收存款发放贷款，证券公 司搞存贷款业务等情况相当突出。这就表明，银行业与其他金融机构 在市场准入问题上没有得到有效的法律调控。这显然是与国务院关于 金融体制改革决定中有关金融业应尽快划清银行业、信托业、 保险 业、证券业的业务界限，切实做到分业经营、分业管理的要求是背道 而驰的。既然国务院有这些规定，可是全国范围内混业经营现象又如 此普遍，是不是国务院对各类金融机构市场准入问题束手无策，控制 不了呢？又是不是对它们的经营活动撒手不管了呢？回答是否定的。 在这里，学者们对混业经营和分业经营选择的观点莫衷一是，有所谓 的“综合说”、“分业说”、“折衷说”种种。〔7 〕究竟这几种模 式孰优孰劣， 这要以本国整体经济制度各要素之间的协同配合效应 来进行评价。纵观各国的做法，对市场准入的调控是商业银行与其他 金融机构经营体制选择的关键。 对商业银行市场准入的调控，美、德、日等国规定较为典型，这里不 妨将其与中国的规定作一比较。 从准许进入的业务经营领域来看，各国银行业体制可划分为两大类， 即分业经营体制和综合经营