怎样构建农发行特色的贷款风险防控体系.docVIP

- PAGE 14 - - PAGE 4 - 怎样构建农发行特色的贷款风险防控体系 农发行经营转轨后，无论在理念上，还是在方法、途径上都要逐步借鉴并采用现代商业银行的经营模式，在决策上首先要考虑的是风险，其次才是效益。但是，农发行毕竟是不同于其他商业银行的农业政策性银行，与其他商业银行相比，除了考虑风险、效益外，还必须执行政策，所有经营活动的宗旨、内容以及过程，必须符合国家有关方面的政策精神。因此，构建符合农发行特色、具有农发行特色的风险防范体系已经成为农发行当前的重大研究课题。 一、建立咨询调查机制，健全信贷项目资料。目前，农发行所开展的信贷工作是崭新的工作，稍不留心，就会陷入风险的泥浊中。因此，建立信贷项目开发咨询调查机制，并在此基础上建立完善的项目、资料备用库，对于减少决策失误，具有十分重要的意义。农发行各级行的调查咨询机构应该是开放型的机构，应吸收理论素质比较高的同志参加，同时，还要吸收有关部门有实践经验的审计师、律师、专家、学者参加，广泛听取建议，使贷款决策逐步减少片面性和感情性，进一步增强科学性、有效性、可行性和安全性。 二、建立研究审批机制，促进决策科学规范。商业银行控制风险的一个重要环节就是对贷款实行集中审批。农发行在过去的几年里对贷款授权放的过宽，特别是对贷款审批额度控制不严，导致封闭管理效果不好。因此，要建立研究审批机制，对贷款权限进行划分，达到既有放开、又有集中。所有贷款，特别是龙头企业、加工企业的贷款，都应由上级逐笔审批，形成“企业申请-基层把关-上级审批-基层执行”的链条，基层行的取消审批权后，主要任务是开展调查、办理手续、加强监督。各级行的贷款研究审批工作，要改变信贷管理人员研究审批、再由信贷管理人员执行的传统做法，跳出就信贷论信贷、信贷人员“自批自贷”的狭小圈子，使审批工作更加规范科学。 三、建立监控反馈机制，及时处置异常问题。对企业的检查、评价、监控应该以数字、报表为主，并且以数字、报表反馈信息。每次检查，都要精心设计几个主要指标，如贷款使用周转率、产品销售率、销售利润率、产品成本率、资产负债率、流动资产率等，对反映企业经营绩效的主要指标出现异常情况的，应提高警惕、强化监测，避免风险深度蔓延和扩散。农发行今后的风险管理，要由单纯对内部信贷工作的管理，转向对企业经营指标的管理，要经常测算企业经营的主要指标、数据，强化动态管理，把风险控制的关口从农发行内部指标管理转移到对企业整个经营过程的管理。要实施大宗销售业务信贷员负责制，要求信贷员对企业大宗销售业务跟踪监督，对不能收回该笔货款的要追究其责任；对大型企业或者大额资金的投放，实行专职信贷员派驻制，赋予信贷员较大的权限和较全面的职责，使之专门从事企业外部管理。农发行上级行应该建立稽查大队，对信贷业务的各个环节实施跟踪稽查，发现问题及时处理，以弥补信贷员对企业监管无力的现状。 四、建立抵押担保机制，降低资产风险系数。建立抵押担保机制的目的是控制抵押贷款产生风险。抵押贷款风险是指农发行以抵(质)押方式投放的各种贷款，因农发行对抵（质）押物管理不善、企业经营不善、违法处置抵（质）押物、抵（质）押物毁损、灭失、贬值等情况不能全额收回而造成的损失。一是严把审查关，完善抵贷手续。做好贷前审查工作是预防风险的第一关。要切实按照抵（质）押担保的有关法律规定对企业提供的抵押物进行审查，必要时要到实地进行查看验证，防止企业提供虚假情况，同时，要听取律师建议，完善抵押贷款所需要的合同、契约、公证书、抵押物清单等有关法律手续和文书，对那些价值不足、可能出现政府干涉、存在权属争议、不能确权的抵押物不能办理贷款，确保贷款有效资产抵押担保的合法性和有效性，避免出现风险后不好处理。二是管好抵押实物，保全信贷资产。今后，抵押物管理将成为农发行贷款资产管理的核心，也是风险管理的主要工作所在。要建立农发行《企业有效资产登记簿》及抵（质）押物登记台帐，对所有抵押物逐笔登记，并明确责任人对抵押证件、手续等专柜保存；对抵押物实施动态监管，定期深入企业检查抵押物的完好性，既要防止抵押超期，又要防止抵押物发生毁损、散失、转移、贬值等；要对能够集并的抵押物（如粮食、棉花）实行集并统一管理，继续采取“死看硬守”的办法；三是及时处理到期抵押物，企业有资金还款，就要收回贷款；企业无资金还款，愿意拍卖抵押物还款的，就加紧予以公开拍卖，收回贷款，防止形成新的抵押风险。四是完善补救措施，积极维护债权。对申请破产企业，要调查了解企业申请破产是否符合法定条件，防止企业以破产为名逃废债务；对人民法院已经受理破产申请立案进入破产程序的，要澄清资产负债状况，核实企业占用贷款，积极申报和主张债权等，确保农发行对抵押物保留处理权。 五、建立考核奖罚机制，增强信贷监管活力。无论上级行、基层行都要将风险管理纳入目标责任制