互联网银行 信联的概念及构成 信联的概念及构成.pptx

《互联网银行》第四章 互联网银行征信主讲教师：廖银屏第二节 互联网银行信联目录信联的概念及构成信联的作用321信联、银联和网联的区别一、信联的概念及构成（一）“信联”的产生 个人征信是金融市场基础设施的重要组成部分，对互联网金融发展有着重要意义。我国的个人征信原先主要集中在信贷系统，对个人影响也主要体现在信贷方面，但随着互联网金融业务的创新和发展，个人征信数据采集由线下扩展到线上，由信贷渗透到生活的点点滴滴，信息的重要性正逐步凸显，但传统征信渠道的数据已经不能满足市场的征信需求，因此亟待扩充。同时，目前的征信市场存在着诸多问题：一是网贷机构不愿共享债务信息，市场无法建立一个有效的征信体系；二是缺乏有公信力的征信机构，试点机构要么自营借贷业务，难以采集其他机构的信贷数据，要么自身实力不足，无法建立有效的信息采集体系和输出方式；三是市场信贷数据不足，目前约有5000万人参与网贷市场，以网贷数据作为核心征信数据，覆盖人群有限，不能服务更多的无信用数据人群。?因此，企业和个人迫切需要更有价值的信用服务。在此背景下，有一定官方背景的“信联”就应运而生了——一、信联的概念及构成（一）“信联”的产生2014年，央行发布《征信机构管理办法》，放开对个人征信机构设立的准入。2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了首批8家个人征信试点机构名单，其中包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用以及华道征信，准备时间为六个月。一、信联的概念及构成（一）“信联”的产生 2016年9月，由中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通。该平台定位于建立国家基础性信用信息数据库，与央行征信中心形成有效补充，逾期严重的用户将会受到一定的限制，例如贷款服务、信用评估，甚至对出行、购房等生活也会产生直接影响。蚂蚁金服、京东金融、分期乐等17家互联网金融企业首批签约《中国互联网金融协会互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》。 但对于2015年央行公布的8家征信试点的机构，历经一年多的时间，迟迟未得到官方颁发的个人征信业务牌照。2017年4月20日举行的个人信息保护与征信管理国际研讨会上，央行副行长陈雨露曾表示，央行正积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作，同时，征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立，防止利益冲突。开展业务要客观中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑，不能成为股东或出资人谋取他利的手段。一、信联的概念及构成（一）“信联”的产生 2017年5月，央行征信管理局局长万存知曾发文称，8家从事个人征信开业准备的机构存在三个突出的问题：业务闭环不利于信息共享、不具备第三方征信的独立性、没有了解和遵守征信的基本理念及规则等，因此，从监管标准判断，8家机构的个人征信业务准备工作均不合格。 由此可见，人民银行对征信行业始终坚持审慎稳健从严的监管原则，审慎审批个人征信牌照。人民银行严格按照《行政许可法》、《征信业管理条例》等法律法规的要求，受理、审批百行征信有限公司从事个人征信业务的申请。从世界各国实践来看，征信产品作为“有条件的公共产品”，准入门槛和标准均较高较严，个人征信机构的数量不宜过多。而我国个人征信市场起步较晚，需要根据实际情况不断探索，随着我国信息技术的快速发展，建立集中统一的互联互通、信息共享的征信基础设施已经具备了现实的可行性。一、信联的概念及构成（一）“信联”的产生 2017年11月，中国互联网金融协会第一届常务理事会第四次会议，审议并通过了协会参与发起设立个人征信机构（简称“信联”）的事项，这被看作是完成“信联”建立程序上的重要一环。“信联”的成立旨在能进一步规范互联网金融，相当于“互联网金融行业信用信息共享平台”平台的升级版。一、信联的概念及构成（二）“信联”的构成 百行征信有限公司的成立，意味着传言已久的中国“信联”面纱正式被揭开，之前包括芝麻信用、腾讯征信在内的未获牌照的8家个人征信试点机构纷纷入股。 “信联”将纳入央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。一、信联的概念及构成（二）“信联”的构成 百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家首批个人征信机构具有丰富、稳定并可持续获得数据的入口，通过这些数据，“信联”可以对用户进行精准的定位。一旦形