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保险公估人评价 ［摘要］按照国际惯例，保险中介由代理 人、经纪人和公估人三类主体构成，我国早 已出现了保险代理人，经纪人也已正式启用， 建立一个完善的保险中介市场，还需要公估 人规范执业。本文阐述了公估人产生的背景， 分析了其存在的重要价值，指出为完善公估 人制度，还须提高公估队伍人员素质、加强 机构设置、建立担保机制。 ［关键词］保险保险公估人中介市场理 赔 随着经济的快速发展，社会分工细化， 保险公估人制度应运而生，我国目前阶段， 由于保险公估在保险业界起步最晚， 业内对 其重视程度和应用情况都较发达国家存在 明显差距，在保险业日益市场化和国际化的 今天，充分熟悉保险公估人的经济价值，重 视组建高效、专业的保险公估人队伍，实现 公估服务自我完善具有重要的现实意义。 一、保险公估人产生的背景 保险公估人作为一个专门从事保险标 的查验、评估及保险事故认定、估损、理算 等业务，并据此向委托方收取服务费用的机 构，是保险市场发展到一定阶段实行专业分 工的产物，是保险业持续发展的必然要求。 市场竞争的加剧促使保险业分工 一方面，随着社会的进步，经济发展规 模扩大，技术日趋复杂，客户投保的风险单 位越来越大，标的的技术类型越来越高，单 个保险人难以为其承保的不同类型标的长 期储备专业技术人员，保险业务发展需要专 业的评算、理赔人员；另一方面，随着保险 人在市场中的增加，固定资产相对较少而主 要依靠人力资源运作的保险公司，要想在激 烈的市场竞争中承揽到业务并获利，只有在 现有基础上降低运作成本，提高经营效率， 其最有效的操作手段表现为实现保险分工， 分工产生的直接利益将会降低保险人的成 本。这一观点早在十八世纪后期经济学家亚 当。史密斯就已提出，在他的〈〈国富论》中， 曾通过对制针厂的考察指出： 即使是在技术 水平不变的情况下，单纯的劳动分工就足以 创造出利益。其理论核心是劳动分工提高生 产率，进而促进经济增长。 我国的保险业发展也充分证实了这一 观点，在“中国人民保险公司”独家垄断时 期，超额利润可使市场上全部保险作业由一 家保险人包办，而随着市场保险人主体的增 加，市场上展业、承保和理赔不得不越来越 多地依靠保险代理人、经纪人和公估人来完 成。根据社会分工降低单位成本的理论和实 践，保险公估人的产生和发展是市场发展到 一定程度的结果。 保险人经营模式的创新呼唤保险公估 人 长期以来，国内保险人采取层层上报审 批的评估、检查和理赔管理模式，业务开展 经常不到位，工作效率低下。据中国社会调 查事务所1999年底的调查显示，影响市民 购买保险的原因，21的人认为是“理赔太难, 理赔时间太长”，这一技术环节成为制约我 国保险业发展的瓶颈，创新保险人经营模式, 启用公估服务成为社会现实需要。 2000年，我国〈〈保险公估人管理规定》 颁布，同年，保险公估行在上海出现，保险 公估业务暂露头角，使保险人能够实现由传 统的评估、检查和理赔管理转向分权限独立 的模式，即，由保险公估人接受保险人或投 保人的委托，对标的进行评估、查勘、鉴定、 估损，向保险人提供符合客观实际的公估报 告，保险人则依据公估人提供的公估报告进 行理赔。公估人制度的透明化，利于保险人 业务的市场运作，加速保险展业模式的结构 调整，将现在“自营为主，中介为辅”的展 业结构逐步过渡到“重要直接业务自营， 其 他业务中介，强化中介业务管理职能”的展 业模式上来。可以认为，公估人是保险人理 赔部门理赔职能的市场化延伸，保险公估人 和保险人之间是市场主体之间的交易活动 关系，具有独立平等的法律地位，在整个公 估活动期间，保险人无权干涉保险公估人的 业务活动，借助第三方-公估人的专业技术 和中介地位，保险人能及时获得评估、检查 和理赔的合理评算结果。这一操作和世界保 险业通行的运作方式相接轨，是保险业持续 发展的必然要求。 二、保险公估人的资质评价 从本质上讲，保险公估人的存在和发展, 源于其鲜明的个性、独特的地位和特有的职 能，保险公估人以独立、公平、公正的身份 介入保险市场，是准确实施保险合同规定的 权利和义务，维护保险合同双方利益的重要 保证。 保险公估人具有鲜明的个性特征 保险公估人的市场定位是接受保险人 或投保人的委托，独立依靠其专业知识、技 术能力来处理保前评估、承保中检查和出险 后的理赔工作，为众多保险人和投保人提供 专业保险服务的机构， 在业务开展过程中必 需居中间立场，保持公正性、独立性、技术 性、中介性、规范性的个性特征。所谓公正 性，是指尊重客观事实，不偏向任何当事人； 所谓独立性，是指不受任何第三方约束，也 不将公估结果强加给任何人；所谓技术性， 是指内部从业人员既具有专业技术背景又 熟悉保险，业务开展时技术熟练、经验丰富; 所谓中介性，是指中介人的活动是接受保险