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我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于 1995 年， 1995 年 7 月， 国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》 ，决定在城市 信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投 资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行” 。 1998 年 3 月，统一更名为“城市商业银行” 。2006 年到 2010 年，城商行数量持续增增加，至 2010 年达到最大（ 147 家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营 管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取 得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力 量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造， 是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和 居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人 机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性 商业银行。 1995 年 7 月， 以深圳城市合作银行正式成立为起 点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。 截至 2011 年末，全国城市商业银行总计 144 家，城商行资 产总额为 9.98 万亿元，较 2010 年增长 21.7%；负债总额为 9.32 万亿元，较 2010 年增长 26.5%；所有者权益总额为 0.66 万亿元，较2010年增长37.7% （图1、图2、图3）。这期间， 城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又 背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业 银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银 行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业 银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是 地方性商业银行，是股份制商业银行。 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额 的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额 的比重 图3:2003-2011年城市商业银行所有者权益总和 二、我国城市商业银行的现状 任何企业要发展，其基础就是要理解竞争、决定竞争力 的主要因素以及相对于这些因素，一家银行存在的弱点等。 中国城市商业银行在发展过程中显示出了它独有的一些特 点，它们主要体现在风险控制、盈利状况、跨区域经营、产 品创新水平等几个方面。 （一）风险控制 早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而 且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市 信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范 经营时期所形成的不良资产。截至 2003年末，按五级分类 口径，112家城市商业银行不良贷款余额 1164亿元，不贷款 率15.0%;截至2004年末全辖不良贷款余额 1061亿元，不 良贷款率11.7%。但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年 来在逐步降低，截至 2011年四季度末，城商行平均不良贷 款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银 行平均水平1.0%和大型商业银行的 1.1%，但高于股份制银 行的0.6%和外资银行的0.4% （图4）。其中，次级类、可疑 类和损失类不良贷款比率均为 0.2%。不良贷款余额连续下降 U 30 0图4:2010年一季度至2011年四季度各类银行不良贷款率走势的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余 额333亿元，较2010年四季度末增长 7亿元，2011年四季 度末不良贷款余额为 339亿元，较2010 U 3 0 0 图4:2010年一季度至2011年四季度各类银行不良贷款率走势 3 0 7 0 （亿元 370 360 350 340 图5:2010年一季度至2011年四季度城商行不良贷款余额走势 贷款损失准备金是商业银行吸收信贷损失的基础，贷款 损失准备金的充足性通过拨备覆盖率来衡量。 2011年底，城 商行平均拨备覆盖率为 534%高于2010年底的334%远远 超过同期商业银行总体的 278%和大型商业银行的 250% 一个好的银行不仅要谋求自我发展，更要有充分的自我 约束，而资本充足率正是这种约束，即一定规模的资本金只 能经营一定规模的业务。然而，早年中国城市商业银行的突 出特点却是资本充足率极低。按照新的商业银行资本充足率 标准进行衡量， 截至 2004 年末， 112 家城市商业银行的加权 平均资本充足率为 -1.3% ，资本充足的仅为 6 家，资本充足 率在 0 至 8%之间的 46 家，资本充足率低于 0 的 60 家。但在 接下来的几年里，