保险学辅-1章2014文档.ppt

度 由损失变量的方差或标准差来度量 。方差越大， 其损失的不确定性就越大，相应的风险就越大。 （三）风险评价 风险评价又称安全评价，是指在风险识别和风 险估测的基础上，将风险发生的频率和损失严重程 度结合其他因素综合考虑，得出系统发生风险的可 能性及其危害程度，并与公认的 安全指标 进行比 较，确定系统的 危险等级 ，需要采取的控制措施， 比较处理风险所支出的费用，决定风险是否需要处 理和处理的程度。 安全指标是通过对大量损失资料的分析，承认 损失事故是不可能完全避免的前提下，确定一个安 全边界，作为衡量系统风险严重程度的标准。运用 安全指标对系统进行衡量是风险评价的关键。 （四）选择风险管理方式 风险管理方式有两大类：第一类是 控制型方 式 ，通过避免、预防、抑制等措施，设法消除、减 少风险因素，降低损失频率和减少损失程度。第二 类是 财务型方式 ，通过风险自留和风险转移等财务 安排补偿损失，减轻风险事故造成的财务后果。 各种风险管理方式有其自身的优势和局限性， 企业为了达到其风险管理目标，在选择风险管理方 式时一般不是单一的，而是多种方式的组合运用。 （五）风险管理决策与实施 风险管理决策是根据风险管理目标与宗旨，在 全面、系统的风险分析基础上，科学地选择风险管 理方式及其组合，从而制定出风险管理的总体方案 和重点。风险管理决策的实施则是合理组织企业的 人、财、物资源，执行风险管理方案，协调监督各 项工作的顺利进行。 （六）检查与评估 是对风险管理技术适用性及其效果的定期分析、 检查、修正和评估。 四、风险管理的基本方式 （一）控制型风险管理方式 1. 规避 风险规避是指放弃某项活动或改变其性质、工 作地点或工作方法，以达到规避从事该项活动可能 导致的损失。风险规避通常在两种情况下进行：一 是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时； 二是在处理某种风险时其成本大于产生的效益时。 避免风险虽然有效但却有限。第一，有许多风 险是无法避免的，如人的生老病死、地震、洪水等 自然灾害；第二，避免某些风险的同时可能放弃了 相应的盈利机会，在经济上是不适当的；第三，避 免了某一风险有可能产生新的风险。 2. 预防 预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引 发损失的各种风险因素而采取的处理风险措施。预 防方法包括工程物理法和人类行为法，前者侧重于 风险单位的物质因素防范，如各种建筑物的防火、 防盗、防洪、防震结构设置与改进；后者侧重于对 人们行为的教育，如职业、交通、消防、防震安全 教育与演练等。 3. 抑制 抑制指风险事故发生时或发生后采取的各种减 损措施，设法抢救受损生命和财产，防止损失扩大， 包括各种抢险救灾、对保险标的的施救、保护、整 理措施等。抑制的一种特殊形态是割离，它是指将 风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失 程度的一种方法。 预防和抑制即防灾与减损，二者密切相关，也 称为风险控制或损失管理。 （二）财务型风险管理方式 1. 自留 自留风险是指经济单位对风险的自我承担。通 常对那些损失频率较高而损失程度较低的风险即经 常发生的小灾小损采用自留方式比较适用。自留风 险有主动自留和被动自留、全部自留与部分自留之 分。主动自留是对于自身有能力承担的风险，在分 析权衡的基础上主动承担，如家庭储蓄以备养老与 医疗，企业留有后备可以自担一定的风险；被动自 留是对于那些保险除外责任风险以及按合同规定由 被保险人承担的风险损失，如车辆保险免赔额以内 的损失，必须由被保险人承担。自留风险在特定情 形下可能是必要的，但其能够解决的损失补偿程度 一般是有限的，自留风险的可行性取决于对未来损 失的正确判断和损失补偿基金的适当安排。 2. 转移