商业银行合规管理心得—合规是我的责任(终稿).docx

合规，我的责任 实现贷后合规管理，有效防范信贷风险 相信大家都知道“亡羊补牢”的故事，在此我不想赘述。我想联系 我行近几年发生的重大信贷案件， 寻找这个故事对银行贷后管理工作的 启示。羊圈已经破了，羊也丢了，牧羊人该做些什么呢？亡羊补牢，犹 时未晚！同样道理，案件已经发生了，损失也产生了，银行该做些什么 呢？实现贷后合规管理，有效防范信贷风险！我行组织开展“合规管理 年”活动，就充分体现出分行领导“亡羊补牢”的重大决心。在合规管 理的过程中，我们贷后管理人员应当做些什么呢？下面，我谈谈自己的 一些想法。 一、认清贷后合规管理的重大意义 信贷风险是银行面临的主要风险之一， 风险发生的背后是大量的违 规行为和违规事实。贷款发放后，贷后管理人员不切实履行贷后管理职 责，不及时发现风险预警信号，就会导致信贷风险的发生，给银行和个 人造成重大影响。我就近期发生的重大信贷案件，就是由于部分贷后管 理人员未重视贷后管理工作，未有效履行贷后管理职责。案件在一定程 度上影响了我行的声誉，给我行造成重大损失，也给相关责任人和他们 的家庭带来无法弥补的伤痛。案件发生后，我行形成大量不良贷款，直 接造成数亿元的损失，相关责任人也受到相应的处罚，被罚款、记过、 降职、开除或判刑。 可见，在贷后管理过程中履行合规责任，真正做到合规管理，对于 我行和贷后管理人员都具有重大意义。贷后合规管理，有利于我行有效 防范信贷风险、健康发展信贷业务、稳步推进股份制改革；也有利于贷 后管理人员实现人生职业目标、构建个人幸福家庭、建立和谐人际关系。 二、承担贷后合规管理的责任 作为贷后管理人员，我们都知道贷后管理包括帐户监管、 贷后检查、 风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总 结等诸多方面，贷后管理的主体是客户经理和风险经理，客体是信贷风 险。那么，在贷后管理过程中，贷后管理人员怎样才能尽到自己的责任， 做到贷后合规管理呢？ 首先，贷后管理人员应当牢固树立合规管理责任意识。 与贷款发放前相比，银行在贷后管理时对资金的控制变得困难，在 信息的获取方面处于被动。银行信贷资金的安全，直接取决于贷后管理 人员能否牢固树立合规管理责任意识，切实履行合规管理责任，获取真 实、有效的贷后管理信息。因此，客户经理和风险经理要正确认识和处 理好业务发展与风险防范的辩证关系， 把贷后管理放在与贷前营销同等 甚至更高的位置，从思想上树立“重贷重管”的经营观念，提高合规管 理责任意识。贷后管理人员只有牢固树立合规管理责任意识， 才能积极、 主动、规范地履行贷后管理职责，落实贷后管理制度。 其次，贷后管理人员应当履行贷后管理职责。 目前，总、分行已经建立了一整套贷后管理制度，并印发了一系列 贷后管理文件，对贷后管理人员的职责提出了明确要求。贷后管理人员 应当有效落实相关制度要求，切实履行贷后管理职责，做好贷后管理工 贷款发放后，客户经理作为贷后管理基础信息的采集者，应当切实 履行贷后管理职责。客户经理应当按规定上交信贷档案，做好 CMS系统 的维护工作，按月录入财务数据，每半年进行贷款风险分类的认定，并 对信用等级进行复测。客户发生首次、后续用款后，客户经理应在规定 日期内进行首次、 后续跟踪检查；按规定频次对客户进行贷后定期检查。 客户经理还应当关注担保情况，定期对抵、质押物价值进行复测，对保 证人的基本情况、生产、经营、财务管理状况进行调查。在贷后管理过 程中，客户经理还应当及时发现风险预警信号，处理有问题贷款。贷款 到期时，客户经理应当积极主动与客户联系，确保贷款按时收回，并对 贷款加以总结。 在贷后管理过程中， 风险经理负有指导和监督客户经理进行贷后检 查、风险预警等责任。对于客户经理在贷后管理过程中遇到的技术性问 题，风险经理要及时给予指导；对于客户经理贷后管理不及时、未按规 定处理的，风险经理要及时向部门经理汇报，并按照领导的指示要求客 户经理进行整改。风险经理应当对客户部门贷后管理情况进行监督检 查，对重点管理客户进行实地贷后检查。此外，风险经理还应当做好风 险预警、贷款风险分类、档案管理等其他贷后管理工作。 最后，贷后管理人员应当提高贷后管理技能。 掌握丰富的贷后管理知识是贷后管理人员履行贷后管理职责、 落实 贷后管理制度的保障。客户经理和风险经理应当熟知并准确理解总、分 行制定的贷后管理文件，正确运用总、分行开发的贷后管理系统和相关 表格。客户经理和风险经理还应当掌握有效的沟通技能，通过与客户及 其内部员工、上下游企业、竞争对手、用信银行等的沟通，充分掌握企 业的生产、经营、财务、人事、信用等信息。与贷前调查和贷中审查一 样，贷后管理也要求相关人员具备一定的产业知识、行业知识、财务知 识和文字功底。客户经理和风险经理应当能够准确分析企业的财务报表 和生