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保险创新与产品开发 编者按：本文主要从引言；提高创新能 力是保险企业的当务之急；现阶段保险企业 实质性创新内容；创新中要注意的几个问题， 进行讲述。其中，主要包括：所谓创新，是 指新产品、新工艺、新方法或新制度的发明 或新资源、新市场的发现，是企业对环境的 一种动态适应，因而是企业保持持久竞争优 势的必然要求，是企业核心竞争力的不竭源 泉。纵观国内保险业近三十年的发展历程， 也是创新能力不断提升的过程、产品创新随 着金融混业程度的不断加深，各金融机构所 提供的金融服务互相交叉，互相融合、服务 创新为保户服务是保险公司的核心职能， 而 服务创新是保持市场长久生命力的关键所 在、被保险人家中佣人突然患病，可向保险 公司求助，保险公司会为客户找到满意的临 时保姆；被保险人的车辆受损或被窃，保险 机构可提供相同车型的车辆以供客户应急 之用；客户钥匙丢了，保险公司也会为客户 开锁，并赔偿换锁费用、一切创造性的工作 归根到底要由广大员工来开创，如果员工队 伍的素质不高，创新创效就没有基础保证； 第五，从长远利益考虑，要有资金投入的保 障，等。具体材料请详见： 论文关键词：保险创新产品开发管理服 务 论文摘要：本文阐述了创新对于我国保 险企业的必要性，提出了现阶段保险创新的 具体思路和实质性内容， 并对创新中需要注 意的问题进行了提示。 0引言 经济学家认为，就世界范围来看，大多 数企业已经走出了投资推进型增长方式， 并 开始向创新型转变。在我国，保险业在经历 了近三十年的高速发展后，市场竞争愈加激 烈，市场监管逐渐严格规范，很多保险公司 进入到成长瓶颈期。如何有效突破，实现持 续发展，关键在于其创新能力。 1提高创新能力是保险企业的当务之急 所谓创新，是指新产品、新工艺、新方 法或新制度的发明或新资源、新市场的发现, 是企业对环境的一种动态适应， 因而是企业 保持持久竞争优势的必然要求，是企业核心 竞争力的不竭源泉。纵观国内保险业近三十 年的发展历程，也是创新能力不断提升的过 程。随着我国保险市场竞争日趋激烈，各保 险公司纷纷加大产品开发力度，并取得了显 著的成果。一些保险公司通过多年的努力， 建立了专门的产品开发队伍， 积累了相当的 基础资料，初步形成了自身特有的技术规范， 其产品创新能够结合本公司的经营战略及 资源状况，并注重品牌塑造，推出的新产品 取得了不俗的效果。然而，相对于种类繁多 的客观风险，各保险公司所能提供的保险产 品种类仍然十分有限，难以满足投保人多方 面的要求，公司间的竞争主要集中于一些传 统产品上，各公司产品同质化明显。在经营 方式上，国内保险企业不断采用新的技术手 段，或再造业务流程，加快业务处理速度， 更好地为顾客服务。在这一方面，国内保险 公司已具备了相当的能力， 但与国外成熟的 保险企业相比，还存在较大差距。当前，在 全球经济一体化背景下， 内资公司的竞争对 手更主要的是国际保险巨头， 而我国保险业 已经进入了成长过程中的断层危机时期， 即 行业成长从一个阶段转入下一个阶段的转 型期。由于从旧的成长阶段转入新的成长阶 段期间，新旧观念之间、新旧技术之间、新 旧管理体制和管理方式之间产生了磨擦和 断层，从而必然导致增长速度放慢，所以， 求速度实质就是求创新，有创新才有速度。 如果不进行创新，企业就无法生存，更何谈 发展。 2现阶段保险企业实质性创新内容 营销管理创新营销管理创新，就要针对 不同的险种，提出不同的管理思路。以机动 车辆保险为例，车险管理要真正做到“随车 又随人”，即要根据车辆驾车人存在的风险 因素，制定一套科学的指标体系，科学评估 每辆车每个驾车人的风险状况，实行高风险 者要交高保费，低风险者交低保费。在人的 因素被评价之后，还有地区因素同样要正确 评估，要建立起多样化、地区化的保险产品 结构，在不同地区，针对当地需求，开发适 应市场需求的产品。再如家庭财产保险业务。 在保险业比较成熟的国家， 家庭财产保险的 投保率均在80泅上，而我国即使是上海、 广州这些保险市场相对活跃的城市，真正投 保家庭财产险的家庭也不到 15%家财险创 新，关键要在做深、做细上下工夫。做深， 就是对老家财险种重新设计， 扩大保险责任, 增加保障功能；做细，就是要加大宣传力度， 为保户购买该险种设立便利的购买渠道， 例 如：银行或超市代理销售、网上销售、电话 销售等。另外，保险企业还应从展业方式上 进行创新，变“单险种式展业”为“综合配 套式展业”。以企业为例，如果保险公司针 对一个企业同时进行多个险种的宣传攻关， 其所花费的展业成本显然比单一险种展业 要低得多。在这方面，平安保险利用集团优 势，推行产寿交叉销售，利用保险集团强大 的个人营销网络，代理销售家财险、摩托车 险、个人车险等分散型产险业务，为实现产 寿共同发展