保险标的危险程度显着增加的认定.docxVIP

保险标的危险程度显著增加的认定（2012年5月3日 人民法院报）宋硕 【案情回放】 2010年8月4日7时许，李某驾驶小型车行驶至北京市大兴区京 开高速西红门收费站时，被和某驾驶的北京龙天路物流有限公司 （以 下简称龙天路公司）重型厢式货车撞上，李某车辆损坏。经北京市公 安局大兴分局交通支队进行责任认定，和某为全部责任。和某为龙天 路公司员工，其在履行职务过程中发生交通事故。事发后，龙天路公 司向被撞车辆支付维修费24654元，但保险公司拒绝理赔，故龙天路 公司诉至法院，请求保险公司给付理赔款 24654元。保险公司认为， 被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险公司不承担 保险责任。 北京市海淀区人民法院审理认为，和某作为龙天路公司司机，对所 驾车辆安全常识及操作规范应具备相关专业知识。 依据保险公司询问 笔录可知，和某在事发前已发现车辆刹车有过漏气的情况，且处于时 有时无的状态。龙天路公司并未就询问笔录中记载事项提出相反证据 予以证明，且亦不申请对和某签字进行笔迹鉴定， 故在没有其他相反 证据的前提下，该询问笔录的真实性法院予以采信。本案中，和某发 现车辆刹车存在问题后，并未及时对刹车系统予以维修或更换， 消除 行车安全隐患，而是在明知车辆刹车系统存在安全隐患的情况下仍然 上路行驶，使得该安全隐患处于持续状态，由此导致交通事故发生的 概率明显增加。龙天路公司在未向保险公司予以通知的情况下， 保险 公司有权拒绝承担赔偿保险金的责任。2011年8月30日，北京市海 淀区人民法院判决驳回了龙天路公司的诉讼请求。 一审宣判后，双方 当事人均未上诉，该判决已发生法律效力。 【各方观点】 原告龙天路公司：车辆是在保险公司承保期间发生的交通事故， 且 车辆碰撞亦属保险责任赔付范围。 事发原因是车辆追尾，而龙天路公 司车辆司机已被交警认定为承担全部责任， 现由于追尾导致第三者车 辆受损，龙天路公司已就该部分损失向第三者支付了相关维修费用， 故保险公司应当依照保险条款约定向龙天路公司支付保险金。 被告保险公司：依据保险法规定，在保险合同有效期内，保险标的 危险程度增加的，被保险人按照合同约定，应当及时通知保险人，保 险人有权要求增加保险费或者解除保险合同，被保险人未履行前款规 定的通知义务，因保险标的的危险程度增加而发生的保险事故， 保险 人不承担赔偿责任。双方保险条款中对此也有明确约定。 本案事故是 因龙天路公司车辆刹车漏气，导致刹车不灵，与前方停靠车辆发生追 尾，因此，不应当支付龙天路公司保险金。 某律所律师：保险公司只对承保危险造成的承保损失承担赔偿责 任，这是保险公司控制风险的一项基本做法，也是保险法的基本要求 此所谓承保危险造成的承保损失”，即被保险人或受益人要获得保险 赔偿，必须承保危险与承保损失之间具有因果关系。 而本案中所谓的 危险显著增加通知义务，是指在保险合同有效期内，如果保险标的的 危险程度显著增加，应由被保险人按照合同约定及时履行将该情况向 保险人通知的义务。在订立保险合同时，保险标的的危险程度是保险 公司决定是否承保及以何种费率承保的一个重要因素。 如果保险合同 订立后，保险标的的危险程度显著增加，保险公司还依保险合同约定 条件承保，则会导致保险公司收取较低的保险费、承担较高的风险责 任，这显然对保险公司不公平。因此，如果被保险人未履行危险显著 增加通知义务时，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故， 保险公司不应承担赔偿责任。 【法官回应】 保险标的危险程度显著增加与事故发生应有因果关系 保险标的的危险程度在保险合同成立之后， 会随着客观环境的变化 随时处于变动之中。因此，保险标的的危险状况是保险人（保险公司） 决定是否承保以及确定保险费率的重要依据。 1.危险程度显著增加”如何认定 保险法第五十二条规定了被保险人对保险标的危险程度显著增加 的通知义务。所谓危险程度显著增加的通知义务， 是指保险合同订立 后，在保险期间内保险标的的危险程度发生显者增加时， 被保险人负 有将该危险增加状况及时通知保险人的义务。 保险标的的危险状况是保险人决定是否承保以及确定保险费率的 重要依据，保险合同签订以后，保险标的并不处于保险人的控制之下， 其危险状况时刻处于变动之中。如在保险责任期间内保险标的危险程 度显著增加的，保险事故发生的概率及保险金覆盖必然将超过保险人 订立合同时所能合理预计的概率。 此种情况下，如果继续依照之前的 保险合同约定维持原有合同效力，要求保险公司承担保险责任，则对 保险公司而言将会显失公平。此外，对于由其他投保人交纳保费而汇 集起来的保险赔偿金而言，亦会因发生预料之外的保险赔偿费用，将 可能引发保险赔偿金透支风险的出现。 因此，当前世界各国保险法大 都规定了投保人及被保险人应就保险标的