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保险欺诈调查 追踪、拍照、明查、暗访 ……干练的 保险侦探”使出混身解数，与狡猾的 保险骗子 左右周旋，这些过去只在电影中见过的精彩镜头，如今在很多城市正暗暗上演。一群特殊 的调查人员用自己独特的工作方式，对抗日益猖獗的保险欺诈。 随着我国保险业的发展，保险欺诈日益成为侵蚀保险业肌体的毒瘤，欺诈行为越来越 频繁，欺诈手段越来越高明。一场欺诈与反欺诈的 魔道之争”也因而激烈上演。 保险欺诈暗流涌动一套牌照投保，多台汽车受益，这是武汉市一家汽车租赁公司的骗保伎 俩：给4台车上了同一套牌照， 但是车身颜色分黄、 白、蓝、红各不相同，4台车先后出险, 保险理赔员核查保单、车牌号、车型，都没有发现异样，于是予以赔付。如果不是保险公 司 调查人员”在查阅旧案档案时发现这个牌照的车辆在较短时间内密集出险、情况异常， 投保人瞒夭过海”的骗保行径只怕还要继续下去。 保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数 据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的5 0%,平均 保险业务的欺诈损失在1 0%-3 0%左右。随着我国保险业的发展，保险公司业务范围 不断扩大，保险欺诈活动也日益频繁，有资料表明，在上世纪8。年代末期，诈骗犯罪中 涉及保险欺诈的仅占2 %左右；到1 9 9 4年底，这类案件上升到6 %左右；到2 0 0 0 年，则升至9 . 1 %。 在我国，尤以车险市场与健康险市场上的欺诈行为最为突出。多个城市的保守估计， 目前约有2 0 %的车险赔款属于欺诈，北京市的各财产保险公司在2 0 0。年至2 0 0 3 年的4年间，骗赔造成的保险损失约有1 3亿余元。车主往往谎报事故发生经过、利用假 发票骗取保险赔偿，甚至谎称汽车失窃骗取保险赔偿。 在健康险中，投保人或带病投保，或未发生保险事故而谎称发生保险事故，或先出险 后投保，或自演自导一幕幕自残的苦肉计，更有甚者，故意造成被保险人死亡、伤残或者 疾病等保险事故，骗取保险金。湖北利川一药剂师因生意失败债台高筑，竟然雇凶杀害自 己的亲弟弟以骗取保险赔款。 保险欺诈的隐蔽性、职业化、团伙化特点愈显突出，加大了反欺诈的难度。北京市破获的 一个专业车险诈骗团伙，共诈骗保险2 0 0多起，涉及8家保险公司，诈骗总金额3 0 0 余万元。内外勾结也是当前保险欺诈表现出来的一大特点，业务员与投保人串通一气，伪 造证据，伪造理赔手续，常常使骗保骗赔的道德风险升级。 反欺诈不动声色 不久前，武汉市一家保险公司接到举报：该公司一业务员违反规定，在外边偷偷开了 一家汽车修理厂，白天，他在公司上班，晚上，回去打理自己的工厂，利用职务之便，他 的修理厂代为理赔的车险赔额，总比别的厂家高。接到举报后，公司领导不动声色，派出 公司身份隐秘的独立调查人员秘密查访。他们先摸清该业务员的上下班路线、活动规律， 然后驾车跟踪，并拍下大量画面：几点从家出门，几点来到公司，下班后何时到达修理厂， 在厂里怎样安排别人干活……一周后，一份详细的调查报告摆在公司领导的办公桌上。在 大量详实的证据面前，这个 的鬼”无可辩驳，被公司开除。 这些隐密的 独立调查人”，实际上是保险公司内部的专业反欺诈人员，他们直接受公 司总经理领导，不与其他职能部门横向联系，他们业经验丰富，业务流程熟悉，而且具备 较强反欺诈能力，专门开展打击骗赔行动。人保财险湖北省分公司自今年年初设立专门的 独立调查人以来，已经查获骗保骗赔案件数十起，挽回大笔经济损失。 面对欺诈与不诚信，保险公司不得不练就 火眼金睛”。不仅在武汉，在重庆、哈尔滨、 深圳、青岛等许多城市，类似的保险反欺诈人员都在暗暗行动，有些是作为保险公司内部 人员，有些则是专门的社会调查机构。有统计显示，我国已有不下2 0。家从事着类似私 人侦探业务的调查机构和信息咨询公司，尽管业务开展一直处在地下状态，但是逐渐增多 的保险欺诈案件正在成为不少商务调查机构的新业务。他们甚至已经开展起了跨省协作调 查。 当然，反欺诈的斗争不仅仅是这样秘密地展开。今年是保监会提出的保险诚信建设年， 各地保险管理机构都在制度和机制上探索对抗欺诈的有效途径，重拳打击欺诈行动。湖北 省保监局和湖北省保险行业协会新近建立起保险营销员 黑名单”、违规保险营销员行业禁 入等制度，对保险营销人员的欺诈行为和内外勾结从制度上进行扼止。北京市保监局今年 启动反车险欺诈行动，最大限度地预防和惩处车险诈骗行为，包括加大对车险诈骗行为惩 处的宣传力度，完善 北京市车险风险信息系统 ”的功能，建立保险行业内的反车险欺诈合 作机制等内容。 角逐将持续上演 形成保险欺诈的原因很多，不仅有社会的、经济的、人性的因素，同时也包括保险公 司内部的和社会法律环境等因素。所以，这一场 魔道之争”不是一朝一夕就能平息