小额贷款管理制度.docx

小额贷款股份有限公司贷款管理制度 为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制 定本制度： 一、贷款政策界定 （一） 小额、分散 、同一借款人贷款额度一般在 100 万元（含）以下； 、 70％的资金投放于微小企业和“三农”经济。 （ 二 ） 大额、单户 、同一借款人贷款最高额度为 1000 万元，即不超过资本金的 5 ％； 、30％的资金投放于贷款额度在 100 万元以上的中小企业和私营经济。 （三） 本公司股东不得借款。 （ 四） 贷款利率 、最高利率月息17.7 %°。（国家基准利率4.425 %的四倍）; 、最低利率月息 3.9825 %°。（国家基准利率 4.425 %的0.9倍）; 二、贷款对象和基本条件 （一）对象（定位） ：企事业法人 （尤其是微小企业 ） 、 “三农”经济 （尤其是种植业、养殖 业和专业户 ） 、个私经济、具有完全民事行为的自然人。 （二）基本条件： 借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质 优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求 （ 农户和自然人贷款除外 ） ： 、上年度经工商局年检的营业执照 （ 必备资料 ） ； 、上年度经技监局年检的组织机构代码证； 、上年度经人民银行年审的贷款卡 （ 必备资料 ） ； 、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本 （ 必备资料 ） ； 、企业章程和验资报告； 、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表； 、或有负债清单及情况说明； 、有必要提供的其他材料。 三、贷款三查 ( 一 ) 贷前调查 、贷前调查的基本内容 基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。 经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。 财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金 流量等现状及变化。 信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。 经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管 理能力。 担保情况。主要是抵 ( 质) 押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和 保证能力。 、贷前调查的程序和方法 一般采用查阅有关资料与实地调查相结合， 定性分析和定量分析相结合的方法。 贷前调 查工作要求由双人(主办信贷员与协办信贷员)共同完成。 3、调查结论 经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形 成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。 ( 二) 贷中审查 、审查的主要内容 借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。 借款人是否符合贷款基本条件。 借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。 借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。 法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。 抵( 质) 押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。 、贷款审批 在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及 贷款方式、期限和利率。 ( 三) 贷后检查 、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。 、贷后检查的主要内容： 对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。 重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。 检查抵 (质) 押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。 、贷后管理 贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知 ( 电话提示 ) 。 贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。 贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。 四、信贷资产分类与拨备 ( 一) 信贷资产分类方法 参照银行业评估信贷资产质量的分类方法， 在以风险为基础的前提下， 我们小额贷款公 司也将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常信贷资产，后三类 为不良信贷资产。 五级分类的定义 、正常。债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额 偿还。 、关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务，但存在一些可能对偿还债 务产生不利影响的因素。 、次级。债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷 款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 、可疑。债务人无法足额偿还本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损 失。 、损失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债务仍 然无法收回，或只能收回极少部分。 （三） 五级分类的目标意义 、揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面且动态地反映信贷资产质量。 、及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及在不良贷款管理中存在的问题，从而加 强信