网络借贷与众筹 P2P网络借贷法律政策环境与监管 P2P网络借贷监管四个阶段演进.pptxVIP

网络借贷与众筹 P2P网络借贷监管演进 主讲教师：邱勋 目录页 监管演进和性质变迁的四个阶段 明确合法的主体阶段 1 3 模糊的主体阶段 2 纯信息中介机构阶段 4 类信用中介机构 5 监管的未来发展 6 一、监管演进和性质变迁的四个阶段 余额宝 上线 E租宝 诈骗案 全行业 爆雷潮 监管演进的四个阶段 一、监管演进和性质变迁的四个阶段 余额宝 上线 E租宝 诈骗案 全行业 爆雷潮 性质演进的四个阶段 法律模糊的主体 明确合法的主体 纯信息中介机构 类信用中介机构 二、法律模糊的主体阶段 没有明确的监管部门 法律模糊的主体 没有监管部门监管 人人贷-- 线上化民间借贷中介 ？ 从业者认为P2P借贷是线上化民间借贷，符合 上述主要四个法律的规定。 法律 依据 主体主要形式： XXXXXXX网络公司 XXXXXXX科技公司 XXXXXXX财富公司 五花八门的主体 主要特点有： 1、主体游走于 法律灰色地带 2、 从业主体坚称是线上 民间借贷主体 3、 法律依据主 要是以下四部 二、法律模糊的主体阶段 《民法通则》：第九十条完规定“合法借贷关系受法律保护。民间借贷是一种民事法律行为，是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。” 《合同法》：第四百二十四条规定“第居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。这为民间借贷提供撮合借贷双方形成借贷关系的居间服务有着明确的法律基础。” 《若干意见》：第六条指出“民间借贷的利息可息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。” 《电子签名法》：第三条指出“第三条规定“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用电子签名、数据电文，不能因为合同采用电子签名、数据电文就否定其法律效力” 二、法律模糊的主体阶段 2011年《中国银监会关于人人贷有关风险提示的通知》 提出P2P的七大风险 三、明确合法的主体阶段 2013年6月余额宝在一片争议声中上线，成为我国利率市场化的先锋，也拉开了互联网金融的序幕。 2013年11月，第十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，决定正式提出，“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品” 2014年3月，李克强总理在第十二届全国人大会议中指出，“促进互联网金融健康 发展，完善金融监管协调机制”，“互联网金融”首次被写入政府工作报告。 消除P2P网贷的法律风险 P2P获得合法地位 三、明确合法的主体阶段 没有明确的监管部门 主体获得合法地位 没有监管部门监管 P2P借贷平台— 互联网金融业态 政府认可P2P网络借贷，从业者弹冠相庆,各路主体 和资本纷纷涌入P2P行业，行业发展进入狂飙时代。 合法依据 主体主要形式： XXXXXXX网络公司 XXXXXXX科技公司 XXXXXXX财富公司 五花八门的主体 主要特点有： 1、P2P获得了合法地位 但没有监管主体 2、 从业主体被称为P2P 借贷平台 3、 合法依据主 要是以下四部 《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》 《2014政府工作报告》 《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国十条） 三、法律模糊的主体阶段 2013年中国人民银行给提出P2P的划了三条红线： 不得提供担保 不得归集资金搞资金池 不得非法吸收公众存款 三、法律模糊的主体阶段 关于促进互联网金融 健康发展的指导意见 十部委 2015年7月 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 最高人民法院 2015年8月 第二十二条指出：网络贷款平台的提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。 第八条指出：个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。 P2P就是纯信息中介 P2P也可以是信用中介 四、纯信息中介机构阶段 确定P2P网贷正式按纯信息中介监管 确定以地方金融办为主，多头协同的监管模式 确定P2P网贷合规整治的总体框架和思路：分期整改，合规化整改成功备案合，规化整改不成功清退 1+3 监管制度体系形成 四、纯信息中介机构阶段 行业开始正本清源 大行平台退出市场 历史风险引发大雷潮 行业的性质开始转变 四、纯信息中介机构阶段 银监会 网贷借贷平台 地方金融办 P2P借贷平台— 纯信息中介机构 P2P网络借贷正在监管开始于2016年，行业野蛮发展了进10