农村工业化过程中的农村民间金融_温州市苍南县钱库镇调查.docxVIP

中国农村观察 1999. 1 X 农村工业化过程中的农村民间金融 ——温州市苍南县钱库镇调查 王晓毅 (中国社科院农村发展所) 内容提要: 本文在温州市苍南县钱库镇个案调查的基础上, 分析了在农村工业化和城市化过程中, 民间金融的发展及其与国有商业银行和农村信用社的关系。并指出, 在农村工业化和城市化过程中, 农村民间金融有独立的市场空间, 从民间借贷到正式的民间金融机构是一个发展续谱。民间金融与国有商业银行和农村信用社的竞争将促进金融市场的发展和完善。关键词: 温州 工业化 民间金融 温州依靠多种经济形式, 特别是个体和私营经济的发展, 迅速实现了农村工业化和城镇化, 被称为温州模式。与温州的工业化和城镇化相适应, 温州的农村金融也呈现出多样化的趋势, 民间金融很活跃, 在温州的工业化和城镇化过程中起到了不可替代的作用。 民间金融的存在多是正规金融机构不完善所致, 在发展中国家, 正规金融机构因各种原因无法为农村提供足够的资金支持, 因而为非正规的民间金融活动提供了空间。在温州, 民间金融提供了许多与银行或信用社不同的金融服务。 温州农村工业化和城镇化的实现, 国家投资很少, 在很大程度上是民间资金动员的结果, 在动员民间资金过程中, 民间金融发挥了重要的作用。 对于民间金融也有许多指责, 如指责民间金融有许多地方不够规范, 资产质量较低, 风险较大, 人员专业水平低, 与国有商业银行和信用社争存款等等。尽管民间金融有许多不足之处,但因为社会需要, 所以民间金融也不可能被简单地取缔。 一 我们选择苍南县钱库镇进行调查是因为这里是温州经济发展模式的典型地区, 也是温州模式的发源地之一。1978 年以后, 钱库镇的商业得到了迅速的发展。当时全镇 1?4 的人员从事 商业, 80 年代中期, 这里已经发展成为浙闽 2 省 6 县的商品集散中心、温州市的 10 大工业品市场之一。80 年代后期, 钱库镇的包装印刷行业迅速发展, 1994 年全镇印刷工业产值达 412 亿元, 占工业总产值的 70%。1997 年全镇工农业总产值达到 1715 亿元, 其中, 工业产值超过 16 本文为中德合作课题《中国农村金融研究》的系列研究成果之一, 课题主持人为陈吉元、何梦笔; 协调人何安耐、胡必亮; 德国诺曼基金会提供资助。本课题组成员李人庆、张军和刘强参与实地调查。 ·52· ? 1994-2009 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. 农村工业化过程中的农村民间金融 亿元, 大大超过了农业产值, 实现国内生产总值的 15 亿元, 财政收入 2810 万元, 农民人均收入 4237 元。 钱库镇也是金融活跃的地方, 在这里比较早地产生过私人钱庄。1984 年经钱库镇人民政府批准, 开办了方培林钱庄, 这是改革以来苍南县最早的民营金融机构。钱庄主要是为个体和集体工商户办理存、放款业务, 存款不限地域, 放款限于本镇, 利率采取挂牌浮动, 一般比信用 社存款月息高 7 厘左右, 放款月息高 5 厘左右, 比民间借贷低 1 分左右, 服务不限时间, 必要时还为客户上门收付款, 在开业的头 4 个月中, 共办理存、放款 210 万元, 后被禁止经营。 钱库镇的农业银行比较早地采用过浮动利率。80 年代以后, 民间金融日趋活跃, 民间借贷 的利率大大高于国家基准利率, 农业银行因存款利息低, 存款数额大幅度下降, 因而采取浮动利率。1986 年 5 月, 农业银行钱库营业所开始采取了“存贷结合, 以存定贷, 利率浮动”的办法,规定对集体、个体商业户, 根据存款积数按一定比例, 确定贷款的最高额, 存款利率上浮为月息 412—6‰, 贷款利率在积数额度内上浮为月息 12—15‰, 超过积数额度的另加收利息, 最高月 利率为 18—20‰。当年, 这个办法在温州 10 个专业市场所在地的 19 个农行营业所推广。 90 年代以后, 随着经济的发展, 金融活动也更加活跃, 各种金融机构迅速增加, 现在, 钱库 镇全部的金融活动由三个部分构成, 它们分别是国有商业银行和农村信用社; 民营金融机构, 企业和农户的社会借贷, 具体可见表 1: 表 1 钱库镇金融活动的构成 (单位: 万元) 分类 名称 资产状况 建立时间 国有商业银行 工商银行 农业银行 5800 1980 农村中心信用社 11560 1953 钱库城市信用社 10838 1988 民营金融机构 江南金融服务社 1300 1994 3 钱兴经济服务部 2009 1992 1 11 横街基金会 2108 1992 1 12 租赁公司(2 家) 企业社会借贷 企业与农户社会借贷 各种成会 民