互联网银行 互联网银行监管 我国互联网银行监管面临的挑战.pptxVIP

《互联网银行》 第五章 互联网银行风险及监管 我国互联网银行监管面临的挑战 主讲教师：王文昭 我国互联网银行监管面临的挑战 对监管法律的挑战 当前我国针对互联网金融的相关律法步健全，尚未形成完整的法律体系，界定模糊、监管存在空白等问题，针对互联网银行的法律则更显确实，使得互联网金融交易行为、结果产生诸多不确定性，甚至存在违规风险。其次是与现行法律法规冲突。互联网银行必须面对的第一道坎是远程开户，但央行规定商业银行进行开户等业务操作时必须“面签”。2015年5月，央行发布《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，准许商业银行远程开户的路径，但仍强调“坚持以柜台开户为主，远程开户为辅”，远程开户仍需进一步探索和完善。 对信息技术和安全的挑战 基于完全线上操作，互联网银行未来会通过线上视频人脸身份识别、多重验证等方式，对客户身份和信用等进行识别和判定，但由于计算机网络系统天然的安全缺陷，这些高科技手段将面临反技术欺诈、系统稳定性等多方面的考研，需要权威机构以及大面积实际应用的认证。此外，互联网平台系统的设计、运行、维护不当，以及业务人员或客户的操作失误，都可能会导致信息安全事故，增加业务风险。 对社会信用环境的挑战 与传统银行一样，网络银行也是 一种与客户之间的信用关系。目前，我国社会信用环境并不理想，企业间的拖欠仍是影响信用的重要因素。可以说，我国的个 人信用制度才刚刚建立和发展，银行取信措施单一，跨地区取 信对于银行来说更是难上加难，网络银行的“无疆域”使得企业 更难以得到银行的信任。 对消费者权益保护的挑战 互联网银行交易完全虚拟化，而且交易行为往往是跨区域的，若发生违约，消费者在维护权益时将处在更加弱势的地位。此外，消费者隐私保护也是一大难题，一方面网络支付、移动支付等新技术存在着风险隐患，另一方面是道德风险，一些互联网金融企业对用户大数据的撷取还处于丛林法则阶段，目前已经出现国内一些公司为了进行信用评估，忽视个人消费者的知情权和隐私保护的事件。 对监管方式的挑战 目前监管部门对银行的监管采取非现场监管和现场检查相结合的方式。但由于互联网银行完全虚拟化的特点，交易对象不到现场，一切交易行为都通过网络平台，交易记录、档案数字化，这些特点都使得传统的现场检查手段难以发挥应有的作用，而非现场监管的作用则更加凸显，但也提出了更高的要求。 互联网银行