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民营银行准入的现实选择 当前我国经济和金融运行中普遍存在 几个比较突出的问题： 一是县及县以下国有 商业银行贷款管理权限上收和资金外流； 二 是中小企业，特别是民营企业融资难；三是 农村信用社及城市信用社经营风险较大。 表 面上看，这些问题彼此之间好象没有必然的 联系，但从深层次看，“则是我国金融发展 滞后于中小企业的发展， 从而严重阻碍了中 小企业特别是民营企业获得金融支持”。 于 是，尽快开放民营银行准入，在最近的一段 时间里，成为了众多经济和金融学家争论的 热门话题。对此，笔者认为，成立新的民营 银行并非解决上述问题的最优方案， 而以民 营银行的方式改造现有的城区农信社和城 信社，是一揽子解决上述问题成本较低，且 最具有现实可行性的选择O 一、百家争鸣：关于民营银行的争议 当前各家对民营银行的争议， 在开放民 营银行这一点上表现出了较高的一致性。 争 论的焦点一是何为民营银行， 二是民营银行 如何准人，即是以另起炉灶的方式新设立民 营银行还是在现有金融机构的基础上通过 改造而成。 何为民营银行。 通过新成立机构还是通过改造现有机 构来实现民营银行的市场准入， 成为民营银 行争论的焦点，首先是因为对民营银行的界 定模糊不清。 当前国内外学者关于民营银 行的定义，主要集中在以下几个方面：一是 产权结构说，认为由民间资本参股或控股的 就是民营银行；二是资产结构说，认为民营 银行的服务范围主要是民营企业，贷款客户 也都是民营企业；三是公司治理结构说，认 为按照市场化的原则经营的银行就是民营 银行；四是经营者身份说，典型的是国有民 营和民有民营的提法。 其实，以上述观点去界定民营银行，都 存在一定的不足之处。按产权结构说判断， 我国当前并非没有民营银行。 如以民营企业 入股的民生银行、城市商业银行等就符合产 权结构说的定义，“然而，大多数股份制银 行的内部结构、宫运方式、决策过程等等都 在不同程度上受到原有体制的影响”， “试 图通过建立这些股份制银行来打破金融行 业垄断，只不过是一个良好的愿望”，“事 实证明，这些股份制银行已渐渐’工农中建 化了”。因此，只从产权结构来定义民营 金融显然没有抓住问题的实质。以资产结构 说来定义，也是有失偏颇的，因为银行的服 务对象并不是问题的关键。 当前国有商业银 行也是企业，特别是其基层机构在支持国有 企业的同时，也没有放弃包括民营企业在内 的中小企业，只不过是支持的力度不够而已。 如广东梅州市的梅雁、宝丽华等优秀民营企 业就是各家商业银行争先恐后放贷的对象。 当前的问题在于国有商业银行的机制决定 了它还不能满足中小企业的有效金融服务 需求。第三种公司治理结构说有遗漏之处。 国有商业银行的分支机构中，不乏采取市场 机制进行管理和运作而取得较好效益的事 例。第四种经营者身份说给人以牵强附会之 嫌，因为一个企业的性质并非由经营者的身 份来界定的。 笔者认为，民营银行的概念，应该涵括 以下部分：一是产权明晰，主要由民间资本 人股组成，其中也可以包括一些国有资本， 但绝不能占控股地位。 现代企业制度所有权 与经营权的分离是建立在委托一代理关系 的基础上的，这种关系，必须以产权明晰为 条件。由此，我们可以说民营银行首先是产 权明晰的银行，是落实了产权监护人的银行。 二是依法成立。其市场准入完全按照〈〈公司 法》、〈〈商业银行法》等有关法律的规定，包 括注册资本金的金额、高级管理人员的任职 资格等。三是没有政府行政干预。其经营权 不受党政部门控制或与党政部门没有联系， 完全由企业自主决定， 包括主要管理人员的 任命。四是由市场选择经理人。通过公平竞 争，从真正懂行的专家当中来选拔经营管理 人员，并由董事会任命，党和政府部门不得 以任何形式给予干预。五是完全按市场机制 运作。 民营银行的市场准入方式。 关于民营银行市场准入的争论， 主要集 中在新组建民营银行还是改革现有的金融 机构，主要是城市商业银行、城信社和农信 社上。 持新组建方案是以徐滇庆教授为代表 的。这是增量改革的方式。徐教授认为，金 融体系的产权改革应当包括两个方面： 一方 面是促进国有银行的股份制改造， 另一方面 促进民营银行的诞生与发展”， “只要宣布 组建民营银行，马上就对原有的金融体制产 生了巨大的冲击，有利于金融领域竞争环境 的形成”，“如果允许组建新的民营银行， 民间资本将直接通过民营银行进入金融市 场，为什么还要通过城市商业银行或农村信 用社？在争取民间资本上， 城市商业银行和 农村信用社绝对不是民营银行的对手。”他 还认为，“凡是建筑师都懂得，改建一栋危 房要比重新盖楼难得多。 金融改革也是这样。 如果从头组建新的民营银行有许多优点。 第 一，一张白纸，没有负担。没有那些不合理 的制度约束，没有既得利益集团的钳制。第 二，比较