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银行论文：以不变应万变，防范化解信贷风险 摘要：在复杂经济形势下，笔者通过对各种经济形势的分析，结合我行业务开展情况提出风险化解措施，提高风险防范水平。 如何防控信贷风险一直是银行业务经营的重点课题，农发行作为多年来支持“三农”发展的重要金融机构，在粮食收购市场环境复杂多变，各类经济发展速度放缓，金融风险防控形势严峻的情况下，加强对经济市场变幻的研判分析，提前将信贷风险隐患遏制在萌芽期具有重要的作用。 地处河套平原东端，东与市毗邻，南与市旗隔黄河相望，地处经济区域带，区位优势突出。辖内主要经济作物玉米，受近两年国家临储政策调控，农民种植积极性较高，连年丰收。地区矿产资源丰富，县域经济主要以工业为主，受便利的交通条件影响，地方政府重点把新兴工业作为经济发展的“火车头”，农业产业化龙头加工企业及农副产品深加工企业极少。 地域金融形势：辖内金融机构众多，现有8家商业银行1家政策性银行，且与包头市区距离较近，部分股份制商业银行如兴业银行、中信银行等均在我辖内设有信贷业务营销机构，存贷款营销竞争激烈。 经济环境形势：通过我行调查了解今年临储收购，各购销企业对是否入市收购均持观望态度，玉米收购最低保护价政策的干预，增加了玉米种植面积提高了农民种粮积极性，但同时也形成了国际市场价格低于国内玉米销售价格的倒挂形势，导致玉米收购市场受国家政策影响较大，不能充分发挥市场调节价格的作用。国家临储收购政策为国家短期政策调控行为，一旦政策发生变化，购销企业业务经营将面临巨大挑战。 我行内部信贷结构形势：当前我行信贷结构政策指令性贷款占比99%，其中临储玉米收购贷款占比55%，我行粮食购销客户占总贷款客户83%，一旦玉米收购市场发生变化，直接影响我行信贷规模、业务经营绩效及信贷资产安全。 新的形势对我行业务经营提出了更高的要求，虽然我行不能掌控市场的变化，却可以提高自身的风险防控能力。通过强化执行力，提高服务水平；完善库存监管制度，防范库存风险；提高思想认识，化解潜在风险，以不变应万变的经营模式，主动出击提高经营效益，防范信贷风险。 坚持“客户为中心”的服务导向不变 农发行经过20年的风雨历程，现有的贷款客户基本均为我行支持多年的老客户，与农发行于公于私均建立了深厚的感情，企业财务人员熟悉我行办贷流程，我行客户经理熟悉企业法人白手起家历程，这样浓厚的银企感情是其他商业银行不能比拟的，也是我行巨大的无形资产。我行目前支持的农业中小企业，为当前国家政策重点扶持的对象，商业银行对此类客户也出台了众多针对性强的信贷产品，具有以下特点：一是缓解了农业中小企业抵押担保贷款抵押物不足的问题，二是降低了贷款申请准入门槛，增加了商业信贷资金的流动性，三是通过短期限存款产品甚至企业理财产品，盘活企业银行存款，增加企业财务收入，在一定程度上弥补了企业融资成本。四是在国家扶持农业中小企业的大环境下，出台优惠利率政策，仅在基准利率上浮10%-20%，冲抵了我行贷款低的优势。以“客户为中心”的服务理念不仅仅是每个员工深入践行的理念，更是信贷客户经理在不违反我行信贷政策原则的前提下，用心为企业出谋划策开拓创新的要求，在良好的职业道德和操守下，作为新的经济发展环境下的农发行员工，更需要强化自己的专业技能，为客户全面的出谋划策搞好经营，为我行创造经营价值。现代化的银行不仅仅是解决客户融资需求的银行，更是合理安排企业资金，促进资金高效使用为银行增加效益的资金管理者。这就对从业人员的专业综合素质提出了更好的要求，只有不断的完善丰富自己的技能，才能为客户提供更好的服务，才能为农发行的发展经营壮大贡献自己的力量。 坚持“看好库存，盯紧回笼”的监管理念不变 我行始终不会脱离粮油收购政策性导向职能，在贷后监管的首要环节即为库存监管，“粮在钱在，粮出钱回”。应对当前企业灵活的经营模式，我行始终要坚持紧盯粮食库存不动摇，不折不扣贯彻落实“封闭运行”管理要求。勤思多想，创新库存监管方式。向有丰富监管经验的支行学习请教，采用现代化监管方式，如异地网络视频监管等模式。不具备新兴监管方式的地区可采取拍照、视频录制等方式，通过定期核查库存，根据历次核查留存的影像资料进行对比分析，掌握企业出库情况，确保信贷资产安全。