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构建和完善我国央行 “三道防线 ”管理体系 所谓中央银行的金融管理就是一国中央银行为实现国家的宏观金融 和经济目标，维护整个金融秩序的稳定，依据法律、条例对本国银行 和非银行金融机构的活动进行的决策、计划、协调、监督和挽救等活 动。要保证中央银行金融管理的科学、规范和高效运行，就必须建立 一个强有力的金融管理体系。 我们在介绍西方国家金融管理成功经验 的基础上，对我国中央银行金融管理体系的建立和完善作一分析研究。 一、西方中央银行金融管理体系概述 西方各国中央银行的金融管理体系一般都分为三个层次： 即预防性管 理，存款保险制度和紧急救援行动。这个体系被称为 “三道防线 ”管理 体系。 一）预防性管理 预防性管理是为了预防或限制由银行本身经营不善引起的种种风险 而采取的一种积极的主动性策略， 是金融管理当局最经常、 业务量最 大的工作，当局通过全面、细致和严格的事先检验 ”可以将风险隐患 消除在萌芽状态。这是中央银行的第一道防线 ”管理，具体措施有： 登记注册管理。任何银行或非银行金融机构开业必须向金融管理当 局提出申请，经过严格审查批准后方可开始营业。 资本充足条件。即保持银行正常经营和健康发展的正常资本比率条 件，包括基本资本比率， 总资产与资本比率，资本与存款负债的比率， 资本与风险资产的比率以及坏帐准备金与贷款总额的比率等。 这些比 率从不同角度反映了银行抵御风险的能力。 清偿能力管制。清偿能力是指银行保证支付客户存款的能力。清偿 能力管制的核心问题是资本的流动性问题， 其主要内容是资本与负债 在时间上的搭配，其关键是不同负债的对比程度。 银行业务活动限制。这种管理实质上是各国金融制度结构中金融业 务分工模式的选择。这大体涉及到长期金融与短期业务的选择限制； 直接金融与间接金融的选择限制； 政策性金融与经营性金融的选择限 制；以及银行业务与非银行业务的选择限制等问题的界定。 对银行有关人员贷款的限制。即对银行发放与该行有关人员贷款的 一种限制。主要包括银行不得以优惠条件为其董事及职员买卖证券； 对他们的存款不能给予优惠利率和条件； 银行不得给董事及职员提供 优惠条件的贷款等。 管理评价。是指在综合检查、考核、分析一系列指标之后，对金融 机构进行经营管理水平的评价。尤其是要判断 I 艮行内部与外部的一 体化情况，判断管理机构的能力与胜任程度，内部组织管理，人际关 系，决策过程效率与收益等。 （二）存款保险制度 存款保险制度是对银行业倒闭而进行的一种风险补偿机制。 它最早是 由 1933 年美国紧急银行法决定建立的联邦存款保险公司和联邦储蓄 贷款保险公司。此后，在 20 世纪 60 年代至 80 年代，大多数国家都 陆续建立了存款保险制度。存款保险制度中规定了存款保险的对象， 存款保险的范围， 以及存款保险数量的最高控制点； 商业银行按照存 款保险制度的规定， 定期按比例向存款保险公司交纳保费， 成为受保 银行。一旦受保银行经营失败面临倒闭时， 存款保险公司就会动用保 险基金进行存款损失的赔偿。 一般来讲， 大多数国家规定在最高控制 点以内的给予全部赔偿， 也有一些国家如英国、 瑞士等只赔偿损失的 一部分。 存款保险制度的组织形式是多种多样的， 有官办的， 有银行同业公会 办的，还有政府与银行公会合办的。参加的原则有自愿的，也有强制 的。一般来说， 绝大多数银行都是乐意参加的。存款保险制度对保护 存款者的利益， 促进单个银行的稳健经营， 维护一个强大的有效的银 行体系，减少社会震荡等发挥着重要作用。因此，在西方将存款保险 制度称为“第二道防线 ”管理。 （三）紧急救援行动 紧急救援行动是中央银行的一种责任。 在现实经济生活中， 由于多种 复杂的因素影响， 所有银行时时刻刻都在面临着风险的侵袭， 尽管采 取了严格的预防性管理和存款保险制度， 但都不可能完全避免由金融 机构破产倒闭带来的社会震荡和银行客户损失。 在美国，由于银行业竞争加剧，致使大批银行不得不宣告破产倒闭。 其中， 1990年破产达 180 家， 1991年破产 208家， 1992年破产 100 家在商业银行大量破产的同时， 一些储贷机构也连连倒闭， 致使联邦 存款保险公司原有的保险金储备几乎用尽， 存款保险制度濒临崩溃的 边缘。正因为此， 中央银行就有必要采用进一步措施，即紧急援助行 动，通过该项措施帮助濒临破产倒闭的银行渡过难关。因此，该项管 理手段被称为中央银行的第三道防线 ”管理。 一般而言，西方中央银行提供紧急救援有如下几种方法： （1）由中央 银行提供低利贷款；（2）通过中央银行和商业银行建立特别机构提供 资金；（ 3）存款保险机构具有双重职能的国家，除了赔偿 $银行倒闭 破产对存款者造成的损失外， 还提供清偿能力紧急援助， 即对发生清 偿困难的银行