商业银行零售业务现状及发展趋势.pdf

. 浅议商业银行零售业务现状及发展趋势 摘 要：随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展 ,国 内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求 ,其中尤以个人 零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容。 试从营 销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零 售业务发展趋势和发展要求。 关键词：商业银行 ;零售业务 ;趋势 银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现 ,已 成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径 ,成为打造知名 品牌的主要工具 ,成为创造核心竞争力的主要手段 ,是商业银行利 润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。 国际经验充 分表明 ,随着商业银行业务重心向零售业务的转移 ,零售业务在银 行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来 ,随着我国商 业银行体制改革的深入 ,如何进一步加速我国商业银行零售业务 的发展 , 已经成为我国金融界的现实课题。 1 我国商业银行零售业务的现状 零售业务是商业银行重要的利润来源 ,零售业务收入在银行 总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。 国外银行零售 业务已有数百年的发展历史 ,无论大中小商业银行 ,无论全国性银 行还是地区性银行 ,无论分业性银行还是混业性银行 ,没有一家商 业银行不开展零售业务。比如美国的银行业 ,其零售业务的增长 不仅表现在资产运用方面 ,在收益构成上也表现得相当突出。如 . . 美国花旗银行 2004 年的利润中就有 72%来自于零售业务 ,汇丰银 行 2004 年税前利润中个人业务利润占比为 40%,美洲银行占比为 41% 。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起 ,零售银行、 个人业 务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新 词汇正不断被人们大量引用 ,信用卡、汽车贷款等发展多年的老 产品也被赋予更多的新意 ,网点柜台、 ATM 、电话等服务渠道的 作用也在发生重大变革。据统计 ,2005 年上半年全国商业银行零 售业务利润仅占商业银行经营利润的 25%左右。虽然我国商业银 行零售业务与发达国家相比 ,还有很大的差距 ,但经过多年的发展 , 已经形成了一定的规模 ,具有以下特征 : （1）零售客户的数量众