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理财规划课程期末试题案例分析报告 第一部分案例简介 第二部分家庭基本情况 1、 家庭成员资料 2、 近期家庭资产负债表 3、 年度家庭收支表 第三部分家庭财务分析 1、 财务比率分析 2、 其他财务分析 第四部分 理财综合需求分析 1、 理财目标 2、 风险评估 第五部分理财假设 第六部分 理财目标资金供需分析及目标调整 第七部分理财规划建议 1、 家庭财务安全规划 2、 孩子教育金规划 3、 赡养双亲规划 4、旅游规划 4、 购房规划 5、 购车规划 7、投资规划 第八部分敏感度分析 第一部分：案例简介 马先生与董女士均为外企职员，家中有一个 8岁男孩。 收入及资产情况： 夫妇俩的税后家庭年收入约为 40万元。2001年夫妇俩购买了一 套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因 当初买房时米用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打算。夫妇 俩在股市的投资约70万（现值）。银行存款25万左右； 支出情况： 每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元, 家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为 提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。 董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为 80万元）。此外，为接送孩子读书与白己出行方便，夫妇俩有购车 的想法，目前看好的车辆总价约在 30万。夫妇俩想在十年后（2015 年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要 10万元，共6 年（本科加硕士）。 第二部分：家庭基本情况 家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 父亲 马先生 外企职员 1 董女士 外企职员 孩子 8岁 近期家庭资产负债表 资广 负债 现金及活期存 款 信用卡贷款余 额 定期存款 25万 汽车贷款余额 彳贝券 房屋贷款余额 10万 股票及股票基 金 70万 自用房地产 90 资广总计(1) 185 负债总计(2) 10 净资产(1) - (2) 175 三、年度家庭收支表 收入 支出 家庭年收入 40 基本生活费开 销 0.3 资广生息收入 14.75 父母赡养费 0.2 子女教育费 1 房贷支出 0.2 非定期休闲大 额支出 1.2 收入合计 54.75 支出合计 2.9 节余 51.85 第三部分家庭财务分析 家庭财务比率 家庭财务 比率 定义 比率 合理范围 备注 负债比率 总负彳/总 资广 5.7% 20%-60% 流动性比 例 流动性资 产/每月支 出 0 3-6 净资产偿 付比例 净资广/总 资广 94.3% 30%-60% 净储蓄率 净储蓄/总 收入 62.5% 20%-60% 从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对流动性 资产的需求；负债比率较低说明家庭的负债压力比较小， 投资配置尚 有余地；净储蓄率过大说明马先生的家庭在满足当年支出外， 还可将 大部分收入用于增加储蓄和投资；净资产偿付比例过大一方面说明马 先生的家庭负债压力较低，同时也说明马先生没有充分利用白己的信 用额度。 可以看出马先生的家庭财务情况稳健在余， 回报不足；家庭财富 的增长依赖工资收入，投资性资产占有比例稍低，良好的信用额度没 有充分利用。因此，应当的提高投资性资产以及回报率，是马先生家 庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。 二、其他财务分析 保障缺失：作为家庭经济支柱的马先生和董女士没有保险保障， 这将威胁到整个家庭的财务安全， 一旦发生意外，该家庭将会出现较 为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足好马先生和董女士 的保障需求。马先生父母年龄较大，无法购买商业保险，马先生需要 另外为父母准备医疗资金。 财务目标优化性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没 有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为儿子准备教育费用、 为 马先生父母准备生活费和医疗备用金。 家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求 达到高峰，生活支出平稳。 第四部分：综合理财需求分析 马先生的理财目标 目标 顺序 目标内容 距今年 限 所需金额 现值/年 持续年 数 总计（现 值） 1 子女教育 小学 0 400 4 1600 中学 6 1000 6 6000 大学 10 P 100000 6 600000 「 2 购房 5 800000 800000 2 购车 0 300000 300000 二、马先生的风险评估 1、 风险承受能力（客观因素） 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 得分 36 总分50分，25以下者50分，每多一岁少1分，75 岁以上0分 39 就业状 况 公务员 上班族 自由职 业 个体 失业 8 家庭负 担 未婚 双薪无 子女 双薪有 子女 单薪有 子女 单薪养 三代 6 置产状 况 投资不 动产