贷款法律制度.ppt

LOGO 第三章 信 贷 法律制度 第三节 贷款法律制度 Company Logo 一、基本理论 ? 贷款 ? 借款人 ? 贷款人 ? 金融机构 向借款人提供资金，约 定按期还本付息 （即教材） ? 广义：各类借款关系中的借款方 ? 狭义：从经营贷款业务的金融机构 取得贷款的法人、其他经济组织和 个人 ? 经批准经营贷款业务的金融机构 与“借款” 概念相区别 Company Logo （一）贷款类型 p152 1 、依据贷款风险承担的主体 ? 自营贷款 ：（金融机构等）贷款人使用合法 自筹资金，自主发放的贷款 ? 委托贷款：政府、企事业单位或个人等 委托 贷款人（金融机构）向特定对象提供资金 – 资金提供者 – 确定借款人及借款合同的内容 – （贷款无法收回的）风险承担者 – 金融机构：受托发放、监督、协助收回 Company Logo ? 2 、按照有无担保 ? 担保贷款 – 保证贷款： 借款人无法偿还时，由第三人清偿 – 抵押贷款： 以借款人或第三人的财产作抵押 – 质押贷款： 以 ………………………… 质押 ? 信用贷款 – 金融机构基于贷款人信用度而发放的贷款 Company Logo 《借款合同条例》规定，借款期限是借款合 同的基本法定条款之一 ? 3 、按照贷款期限 ? 短期 – 1 年以下（含 1 年）最主要的贷款业务 ? 中期 – 1 年以上 5 年以下（含 5 年） ? 长期 – 5 年以上 实践中，区别 这三种类型的 贷款有什么意 义？ Company Logo 二、贷款规则 （一）贷款的原则 参见 p153 案例 Company Logo ? （二）贷款审查规则 ? 对哪些信息进行审查？ ? 实行”审贷分离，分级审批“的制度 ? （三）贷款担保规则 – 商业银行的贷款分为担保贷款和信用贷款 – 商业银行贷款，借款人 应当 提供担保。 – 信用贷款严格限制采用。 Company Logo ? （四）借款合同规则 – 商业银行决定对借款人发放贷款后，应当 与之签订正式的借款合同。 ? （五）限制关系人贷款的规则 – 对 关系人 不得发放信用贷款； – 对 关系人 发放担保贷款的条件不得优于 其 他借款人 同类贷款的条件 Company Logo （六）贷款期限的限制 ? 贷款期限的确定 – 借贷双方商定，在合同中注明 ? 央行最长贷款期限的规定 – 自营贷款 一般最长不超过 10 年 – 票据贴现 最长不超过 6 个月 ? 贷款展期 – 担保贷款 – 对展期的限制 短：累计不超过原贷款期限 中：累计不超过原贷款期限 的一半 长：累计不超过 3 年 Company Logo （七）利率和利息的管理 ? 贷款利率的确定 ? 展期贷款的利率 – 展期期限加原期限达到新的利率档次的， 展期之日起，按新利率档次计收 ? 逾期贷款的利率 – 计收罚息，至清偿本息为止 ? 贷款贴息 ? 除国务院外，单位和个人无权决定停、减、 缓、免息 Company Logo 三、贷款基本程序 此二步骤 实际同步 签订 借款合 同 发放 贷款 贷款后 检查 贷款 归还 贷 款 申 请 信用 评 级 贷 款 调查 贷 款 审 批 Company Logo 四、借款合同 ? 概念： 借款人向贷款人借款，到期返还借 款并支付利息的合同 – 相关立法： 《合同法》、《借款合同条 例》、《贷款通则》等 – 《商》第 37 条 ： 商业银行 贷款，应当与借 款人订立书面合同。合同应当约定 贷款种 类 、借款 用途 、 金额 、 利率 、 还款期限 、 还款方式 、 违约责任 和双方认为需要约定 的 其他 事项 Company Logo 金融机构 借款合同的内容 1. 借款种类 2. 币种和金额 3. 借款用途 4. 利率 5. 还款期限 6. 还款方式 7. 借款担保 8. 违约责任 9. 争议的解决方式 案例二 案例三 案例四 Company Logo 五、借款担保 概念：法律为了保障特定债权人利益的实现 而规定的， 以第三人的信用 或者 以特定财产 保证债务人履行债务的制度。 我国担保法的主要渊源：《民法通则》 、 《物权法》、《担保法》、《关于适用 < 担 保法 > 的若干问题的解释》等。 法定的担保方式有： 保证、抵押、质押 、留 置、定金等 金融机构贷款的担保 一般为 前三种方式 Company Logo （一）保证 ? 05.9.10 某银行兴盛支行与聚能公司签订贷款 合同，约定贷款金额 153 万；期限自 05.9.10 — 06.9.9 ；月利率 5‰ ，按月结息； 到期不能偿还本息的，逾期之日起，按合同载明 的利率水平加收 30% 计收利息。 ? 同日，兴盛支行与疆建建设公司签订保证合同， 约定：疆建公司 为聚能公司贷款 提供保证，