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第三章 商业银行负债的管理;第三章 商业银行负债的管理;第一节 负债管理概述;一、银行负债的构成;结算性负债;二、银行负债管理的基本原则;国库现金定存中标利率再创新高 2011年3月16日;国库现金定存中标利率再创新高,凸显了中小机构在存贷比等监管要求下对存款的强烈需求,同时也是中小银行针对紧缩预期“未雨绸缪”的表现。
“城商行投标很踊跃。”中小银行特别是城商行的存款增长缓慢,出于对未来央行出台紧缩政策的预期以及存贷比的考量,提前补充存款,使得国库现金定存中标利率一路狂飙。
因吸存不力,中小银行和大型银行当前的资金差异十分显著。目前市场流动性充裕,但资金主要集中于大行。;第二节 商业银行存款的管理;一、存款的特殊性;(三)存款是银行脆弱性的重要来源
存款的部分准备金制度
存款支取的“先来后到”原则
存款支取的低成本
(四)存款是银行正常经营的重要基础
存款为银行提供成本低廉的资金来源
存款是银行交叉销售其他产品的基础
存款为银行有效管理贷款提供丰富的信息
存款使银行得到政府的保护
存款降低了银行竞争的程度。;二、存款的种类;(二)我国商业银行的存款种类
单位存款
结算存款
定期存款
协定存款
通知存款
保证金存款
大额可转让定期存单
个人存款
结算存款
储蓄存款
通知存款
大额可转让定期存单
同业存放 ;结算存款;储蓄存款;储蓄存款种类;教育储蓄存款;单位定期存款;单位协定存款;通知存款;保证金存款;大额可转让定期存单;三、存款管理的创新;中国工商银行的结构性存款 ;办理流程
集合产品办理流程
(1)统一发布结构性存款期限、结构;
(2)投资者与我行签订《中国工商银行代客理财业务协议》、《中国工商银行代客理财业务委托书》;
(3)我行代理平盘交易、清算;
(4)结构性存款到期后,我行按照业务委托书将本金与收益划付至投资者指定账户。
2. 定制产品办理流程
(1)双方协商,确定存款期限、结构;
(2)投资者与我行签订《中国工商银行代客理财业务协议》、《中国工商银行代客理财业务委托书》;
(3)我行代理平盘交易、清算;
(4)结构性存款到期后,我行按照业务委托书将本金与收益划付至投资者指定账户。
服务渠道
分行客户经理或产品经理。;以散发有价馈赠品为条件吸收储蓄存款;
发放各种名目的揽储费;
利用不确切的广告宣传;
利用汇款、贷款或其它业务手段强迫储户存款;
利用各种名目多付利息、奖品或其它费用。;四、存款保险;(一)存款保险的产生;FDIC是美国一个独立的联邦政府机构,直接向美国国会负责,并接受美国会计总署的审计。FDIC的首要职能是存款保险,它为全美9900多家独立注册的银行和储蓄信贷机构的8种存款账户提供限额10万美元的保险,全美约有97%的银行存款人的存款接受FDIC的保险。其次是银行监管职能,直接监管了5616家非美联储成员的州注册银行和储蓄信贷机构。最后是处置倒闭存款机构的职能。在美国,当存款机构资不抵债、不能支付到期债务或其资本充足率低于2%时,该存款机构的注册管理机关将作出正式关闭决定并通知FDIC。;值得注意的是,FDIC只对银行存款人提供保险保护,不保护非存款债权人或倒闭银行股东的利益。FDIC只对支票账户、储蓄账户、存单、退休金账户等银行存款账户进行保险,对共同基金投资、股票、债券、国库券等其他投资产品不予保险。
保险赔付限额由1934年的2500美元增加到1980年的10万美元,在2008年增加到25万美元。;(二)存款保险的目的;第三节 借款的管理;一、从“负债决定资产”到“资产决定负债”;(二)“资产决定负债”经营模式的弊端;二、短期借款的管理;(一)同业拆借;(二)债券回购;(三)向中央银行借款;三、长期借款的管理;(一)普通金融债券;(二)次级债券;(三)混合资本债券;(四)可转换债券;四、借款需求预测与借款方式选择;案例:英国北岩银行的国有化;北岩银行挤兑危机的根源;北岩银行资产负债期限错配严重失衡;挤兑前英国政府的应对策略;英国政府的应对措施与挤兑的发生;(二)借款方式选择
资金需求特征
借款成本:利息成本和营业成本
借款风险:利率风险和履约风险
市场状况:利率水平
银行条件:资产规模、资本充足率、盈利能力等
监管规定
;9、春去春又回,新桃换旧符。在那桃花盛开的地方,在这醉人芬芳的季节,愿你生活像春天一样阳光,心情像桃花一样美丽,日子像桃子一样甜蜜。6月-206月-20Thursday, June 18, 2020
10、人的志向通常和他们的能力成正比例。13:06:1713:06:1713:066/18/2020 1:06:17 PM
11、夫学须志也,才须学也,非学无以广才,非志无以成学。6月-2013:06:1713:06Jun-2018-Jun-20
12、越是无能
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