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浅析我国农村商业银行在经营中存在的问题及对策 随着我国 农村信用合作社改革的不断深入和在 农村的发展，农村商业银行为农村的金融注入了新的活力。但随之而来的 银行间的竞争日趋激烈也使我国 农村商业银行也面 临着严峻的挑 战。本文结合我国 农村商业银行现状，分析了我国 农村商业银行在经营发展中存在的 问题，并提出了解决 问题的相应对策建议。 关键词：农村商业银行 现状 问题 对策一、 农村商业银行出现的背景 经过 20 多年的 农村金融体制改革，我国的金融 规模急剧增长，农村经济迅速发展，农村的金融需求随着 农民收入大幅提高而与日俱增。需求增 长一方面是来自日益增 长的农民的消费信贷需求愿望；另一方面来自于迅速增 长的农民对农村金融的 现实需求。农村金融市 场相对而言贷款数额小,返还周期长 ,况且农民的 收入水平低且不 稳定，人口密度相 对于城市来 说更低 ,缺少传统的抵押品 ,农作物收成等季 节性原因 导致的交易成本比 较高 ,从而出现了使得农村中小企 业信贷市场出现了严重的供 给不足，难以满足农村金融需要，使得合作金融流于形式。正是 长期以来我国农村金融供需不平衡 这种背景下，我国以 经济发 达地区、资产条件好的 农村信用社 为试点，根据当地经济环 境及其自身特点和 实际情况，组建了农村商业银行。农村商业银行作为农村金融的主 力军，被赋予了支持 “三 农”的历史使命，承担着 农村金融服 务的职责，建设社会主 义新农村是农村商业银行的一 项重要任 务。但是需求不平衡 问题及农民和企 业融资难的问题，早期作为我国农村金融体系核心的 农村信用社已 经越来越不能 满足农村经济发展的需求 ,农村商业银行面如何克服自身弱 势，在日趋激烈的金融业竞争中寻求生存与 发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的 问题。 二、我国农村商业银行发展现状 我国已 经形成了包括 农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及中国邮政储蓄银行在内的，以农村信用合作社 为核心的农村金融体系。截止 2010 年底，农村商业银行超过 24 家，农村合作 银行超过 160 家，还另有农村合作 银行机构批准筹建。 农村地区 银行业机构的网点覆盖率提高，增加了 农村金融供 给，对我国经济发达地区，资产条件较好的农村信用社 试点改制成的 农村商业银行对农民创业、农户增收和 农村经济发 展等方面 发挥了积极作用。良好的运行状况有效激活了当地 农村金融市 场，可见经过几年的农村信用社深化改革， 农村商业银行已有较好的发展。但是也是由于 农村商业银行是在 农村信用社的基 础上组建起来的原因，其内部制度和外部政策 环境都带有深厚的 农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商 业银行制度不相适 应的困境和 约束，阻碍了 农村商业银行的长远发 展。 三、农村商业银行经营发 展中的 问题 （一）产权结构与法人治理 结构不健全，公司治理存在先天不足。 1、股东个数过多，股权过于分散。与改制前原 农村信用社相比，我国农村商业银行股东个数已 经有了大幅度减少，但股 东数仍然显得过多，尤其是自然人股 东过多。同时，股权也股权过于分散。多数股 东特别是自然人股 东因为所持股份很少， 产权微小，自身利益与 银行利益相关性不大，不会花 费太多的精力和成本去 监督银行的经营行为、参与重大决策。,从而使他 们对农 村商业银行财产的占有、使用、收益、和处分权，导致“内部人控制 ”和“外部人干预 ”现 象突出。 2、法人治理结构的问题突出。由于农村信用社旧体制的 惯性影响，改制后的农村商业银行，其法人治理 结构无法有效运行。具体表现在董事会与 经营管理层的职责分工还不是很明确可能 导致经营失败时相互推卸 责任，无法实施惩罚机制。此外，外部监事的比例 较小且形式重于 实际，辅助性法人治理 结构欠缺，独立董事的知情 权难以得到保 证，影响到董事会的决策能力和 监督绩效。在实践过中往往很 难独立地履行 监督职能 ,难以真正 发挥监控、 制衡的作用。 (二)认知度低，资金来源不足。 农村商业银行是一个 刚刚出现的新兴事物 ,在市场上还不够成熟，造成社会 认知度也不高。农民尤其是大部分 农民工对于将钱存入农村商业银行缺乏安全感， 产生只存不 贷的现象，直接导致了农村商业银行的资金来源不足。另外 银行网点在 农村地区的 严重不 足和结算体系的落后也使 农村银行的 “吸存 ”道路 举步维艰。这 都是商业银行在农村经营要面临的难题。(三)人员素质较低，服务质量不高。 从农村商业银行人员构成来看，大都来自于改制前的 农村信用社，而绝大部分信用社内部通 过正规考试进入的人 员很少，这些工作人员学历低、知识水平和 业务技能严重缺乏且服 务意识浅薄，基层管理甚至一些管理人 员文化素 质和思想素 质普遍偏差，违规违纪现象时有发生