担保业务审查要点及常见问题讲义教学教材.pptVIP

担保业务审查要点及常见问题讲义;主要内容：;第一章：融资性担保定义、业务范围及特性;一、融资性担保的定义：;二、融资性担保的业务范围：;二、融资性担保的业务范围：;二、融资性担保的业务范围：;三、融资性担保的特性：;一方面 融资性担保作为一种经济活动，其涉及的领域具有广泛性、业务品种呈现多样性，和投资、融资一样，体现的是一种信用放大和财务杠杆的作用，因而具有金融性和中介性两重属性。;另一方面 融资性担保公司通过外部担保和增信，在促进金融资源向中小企业以及新兴朝阳型、科技创新型政策扶持产业有效配置方面发挥了重要的作用，已成为政府弥补“市场失灵”的手段之一，同时也成为我国金融体系的一个重要补充。因此，从性质和定位上讲，融资性担保公司是特殊的金融机构。; 融资性担保业是经营信用、管理风险的行业，其高风险性为全世界公认。 ; 一方面，融资性担保业务的风险发生机制具有较强不确定性。由于担保项目的金额、期限各异，反担保措施的落实程度千差万别，担保项目的离散性很大，大数法则无法或难以适用，很难精确地计算出合适的担保费率以维持业务需求与保本盈利之间的平衡。因此，对每笔担保业务的风险控制就显得尤为重要。 ;　　另一方面，由于融资性担保业务面临来自被保人、担保公司自身、金融机构以及法律、政策等几个方面风险的集合，其中任何一个方面发生问题，担保机构都将直接承担责任风险，这就对融资性担保公司风险管控能力提出了很高的要求。;　　从金融理论上讲，金融系统本身就具有内在的亲周期性。在经济上升时期，由于抵押资产升值，市场前景看好，银行将增大信贷供给，刺激经济进一步扩张。然而，这一时期发放的许多贷款很可能转化成经济衰退期的不良贷款；当经济出现衰退时，由于借款人财务状况恶化，抵押物价值下降以及贷款风险得以暴露，银行在发放贷款时更加谨慎，提高了贷款条件、担保要求、信贷审查的要求，提取更多的风险拨备、核销了坏账，银行贷款增长速度放缓、贷款规模减少。信贷的急剧减少对经济冲击很大，导致经济进一步衰退，经济复苏举步维艰。;　　从监管部门的角度看，核心的问题是保证银行在经济下行时期银行持有充足的资本，从而保证整个金融体系的稳定。因此，资本的质量、规模及其纯洁度则显得尤为重要。与危机造成的损失相比，银行持有更多资本比持有少量资本要付出的代价小得多。提高资本覆盖的风险面、重新采用杠杆率以及提高总体资本充足率水平，这些措施都将有助于进一步完善监管制度。;　　长期以来，由于担保行业缺乏相对统一的准入要求和经营规范，也没有建立持续的日常监管制度，我国融资性担保机构仅作为普通的工商企业进行注册管理，导致行业市场定位不清、机构发展无序、经营管理失范，融资性担保的专业优势和增信功能未能得到充分有效的发挥，进而影响了整个行业的可持续发展能力。近年来，特别是全球金融危机爆发以后，融资性担保业不断暴露出业务运作规范性差、内部管理松弛、风险识别和管控能力不足，以及违法违规抽逃资本金和非法经营金融业务等问题。这些问题的存在，不仅损害了担保行业的整体形象，也扰乱了正常的经济金融秩序，造成了不利的社会影响。;总之。 融资性担保业经营的是信用、管理的是风险、承担的是责任。融资性担保作为一种经济活动，体现的是一种增信和财务杠杆的作用，具有金融和中介两重属性，是一个高杠杆率、高风险的行业，其核心竞争力直接取决于担保机构自身的资本实力和风险管控能力。;第二章：贷款担保审查的依据;第二章 贷款担保审查的依据主要包括：;一、法律、法规： 《中华人民共和国物权法》 《中华人民共和国担保法》 《融资性担保公司管理暂行办法》（ 2010年3月8日经国务院批准并发布实施）。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 ;国务院办公厅转发发展改革委等部门《关于加强中小企业信用担保体系建设意见》、财政部印发的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》、国家经贸委印发的《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、国家发展和改革委员会《关于跨省区或规模较大的中小企业信用担保机构设立与变更有关事项的通知》（发改企业[2005]1257号）等。; 2010年2月12日，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。 2009年7月23日发布了《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《固贷办法》）， 2009年7月18日发布了《项目融资业务指引》（以下简称《指引》），以上并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规）。 ;第三章：担保业务审查要点及常见问题;涵义： 担保审查，是指担保审查人员按照相关规定及规程，对申报事项及申报材料进行检查核对，对申报事项、申报材料的规范程度、担保项目可行性进行评价的过程。 ;担保业务审