3-2负债结构分析.pdf

商业银行的负债业务及其管理 负债业务概述 负债结构分析 负债成本分析 负债的决策因素 第2 节 负债结构分析 商业银行的负债由三大部分组成：  存款负债  借入负债  结算中的负债 商业银行的负债由三大部分组成：  存款负债  借入负债  结算中的负债 非存款负债 2.1 存款负债  2.1.1存款 存款是商业银行接受客户存 入资金，客户可以随时或按约定 时间支取款项的一种信用业务。 1. 基本存款 ◆活期存款：支票帐户或交易帐户 ◆定期存款 ◆储蓄存款 活期存款的特点：  对于银行来说，活期存款是一条成本 低、风险小的融资渠道。  活期存款需要缴纳存款准备金。  活期存款具有较强的信用创造能力。  活期存款是银行资金来源中最具有波 动性和最不可预测的部分 1. 基本存款 ◆活期存款：支票帐户或交易帐户 ◆定期存款 非交易用存款 ◆储蓄存款 •储蓄存款和储蓄是两个不相同的概念。 •储蓄的原始意义指的是贮藏，而储蓄存款则是银行负债的 一个重要组成部分。 •在现代货币信用制度下，储蓄的概念有广义和狭义之分。 •我国储蓄存款专指居民个人在银行的存款。 2 ．存款创新 存款商品的要素特点： • 利息 • 能提供附加服务 • 存款的时间、能否转让、提款方式。 商业银行存款创新目的: 规避管制 增加同业竞争能力 开辟新的资金来源 可转让定期存单 ——定期存款的创新  Certificates of Deposit Negotiable Certificates of Deposit Large-denomination negotiable CDs 普通存单与大额可转让存单的比较： 普通存单 大额可转让定期存单  记名的、不能转让流通  不记名，在金融市场流通  票面金额不固定 ，可特  面额固定，起点较高（＄ 制 10万以上）  规定到期支取本息但可  必须到期才可以提取本息 以提前支取（放弃部分 到期前只能通过二级市 利息） 场变现  长期为主，1年以上居  通常为短期，7天，3- 18 多 个月  利率多数固定  利率有固定也有浮动 个人大额存单开启  工商银行在2015年6月15 日开始发售两款个人可 转让大额存单产品，其中6个月期利率2.87%，1 年期利率3.15%，均较基准利率上浮40% 。 3.存款管理  核心存款 （Core Deposits）  是指对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款。  核心存款比例=核心存款/总资产  核心存款是银行资金的稳定来源，这一比率反映了银行流动性 大小 银行存款按稳定性分为  银行存款